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俗语说：龙生龙，凤生凤，老鼠的儿子会打洞。

百万富翁生出来的孩子是百万富翁，非百万富翁生出来的孩子不是百万富翁。

事实果真如此吗？

《邻家的百万富翁》中作者托马斯·斯坦利博士提出了一个概念：“经济门诊关怀”。

所谓经济门诊关怀是指一些富裕的夫妇给成年子女和孙辈的大量经济馈赠和善举。

这些出钱的人都做出同样的假设：经济门诊关怀将“让孩子们把日子过起来”，以后就不再需要了。

然而，托马斯·斯坦利发现，这样慷慨的结果却恰好相反，不仅那些提供某种形式经济门诊关怀的父母拥有的资产，比相同年龄、收入和职业群体但子女经济独立的父母少得多，并且总体而言，成年子女收到的钱越多，积累得越少；而那些收到的钱更少的人积累得更多。

为什么会这样呢？托马斯·斯坦利博士经过调查研究发现原因是这样的。

1.“鸡”入“鹤”群后，所不能承受的

书中有这样一对长期接受经济门诊关怀的夫妻。

玛丽和丈夫拉马尔都年过50，他们住在高级住宅区，是乡间俱乐部会员，都喜欢打网球和高尔夫球，都开进口豪车，都喜欢美酒、美食、娱乐、高档珠宝和出国旅行。他们的子女上私立学校。

从生活方式来看，显然他们是富人。邻居们也认为拉马尔和玛丽是富人，还有一些人坚信他们是千万富翁。请记住，外表是会骗人的。

玛丽是家庭主妇，没有出去工作，拉马尔是当地高校的管理人员，收入并不算高。他们之所以能维持这种大手大脚的高消费生活方式，是因为玛丽的母亲每年都会给他们经济门诊关怀----超过1.5万美元的赠款。

事实上，自他们结婚以来，他们的年收入从未超过6万美元，即使加上岳母每年给的1.5万美元，他们的收入也不足以维持中上阶层的生活水平。

玛丽和拉马尔能过得如此奢侈，是因为他们是经济门诊关怀的接受者。

托马斯·斯坦利发现，住着价值30万美元房子的美国家庭，约30%的年收入在6万美元或以下。而造成这种现象，大部分原因是因为依赖经济门诊关怀的理财外行。

有一个词叫“鹤入鸡群”，说得是如果一只鹤进入鸡群后，要么被鸡同化，认为自己是一只土鸡，变得与它们一样短视，要么被鸡群孤立。

在这里应该改为“鸡入鹤群”，低收入的玛丽与拉马尔因为经济门诊关怀住进了高级社区，然而，高档社区意味着高消费的生活方式，这不是他们年收入不到6万美元的家庭所能承受的。

万一哪天经济门诊关怀断了，他们该如何呢？

得知托马斯·斯坦利博士在研究富人，他们向博士求助，帮助他们联系妻子的家人，因为向他们提供经济门诊关怀的岳母，停止了给女儿赠款。

2.花别人的钱比花自己挣的钱容易

托马斯·斯坦利表示：从统计概率上说，父母积累的财富越多，成年子女取得经济独立的可能性越大。

因为在美国百万富翁的子女毕业于医学院的可能性是一般家庭子女的5倍多，毕业于法学院的可能性则是一般家庭子女的4倍多。但是，坐等下一次经济门诊关怀的成年人通常不会创造财富。

许多经济门诊关怀的提供者在他们的人生早期表现出极高的财富积累技巧。他们在消费和生活方式上通常很节俭，但涉及以“善举”支持儿孙时，一些人就不那么节俭了。

他们觉得有必要甚至有义务为成年子女及其家庭提供经济门诊关怀。他们通常认为，如果没有补贴，他们的成年子女就无法维持中产阶层或中上阶层的高消费生活方式。结果，越来越多以富人子女为首的家庭扮演起成功的高收入中上阶层成员的角色，但他们的生活方式只是表象。

玛丽和拉马尔夫妇，他们每3年就要买一辆新车。因为每隔约3年，玛丽的母亲会从投资组合里分一些股票给女儿——约17%的美国富人这样做。他们会当即卖掉这些证券，用卖得的钱买一辆新车！

他们让孩子上私立学校，认为每年9000美元的昂贵学费对良好的教育来说是一个很小的代价。他们告诉新邻居公立学校质量太差，游说私立学校的好处。

有意思的是这位新邻居是一位才35岁的销售高管，年收入接近拉马尔的3倍，当他研究了当地的公立学校体系后，发现其教学质量比拉马尔所说要好得多，他们给孩子选择了公立学校，并对那里提供的优质教育非常满意。

或许这就是接受经济门诊关怀者所体验到的感受，花别人的钱比花自己挣的钱容易得多。

3.过日子永远要留有结余

托马斯·斯坦利博士认为，用于消费的赠款削弱了人的积极性和创造力，培养了接受者的依赖习惯，结果就是这些赠款必须延续到接受者一生的大部分时间。

他的团队对10种职业类别的接受赠款者与未接受者的进行了调查，一项对各种经济背景的40岁到55岁的接受赠款者与未接受者的调查数据表明：

（10职业群体：公司高管；企业主；中层管理人员；医生、广告、市场、销售专业人士；律师；工程师、建筑师、科学家；会计师；教授；中小学教师。）

在10种职业类别中，8个类别的接受赠款者的净资产水平低于未接受赠款的人，只有两个群体的赠款接受者的财富水平高于未接受者。

托马斯·斯坦利说：总体而言，受赠者积累财富的倾向要低于未受赠者的原因在于以下四个方面。

（1）赠款催生了更多消费而不是储蓄和投资。

受赠者多半在创收方面做得很差，收入增长幅度经常赶不上消费。记住，昂贵的住房通常位于我们所称的高消费居住区。

在这类地区生活，要融入这里，需要在服装、家庭环境、住房维护、汽车、家具等方面“有个住在这里的样子”，也别忘了加上所有其他项目的高财产税。

（2）接受赠款者一般从未完全区分自己的财产和父母的财产。

正如职业资产管理人托尼·蒙塔奇所说：

接受赠款者……富人的成年子女，觉得父母的财产、资产是他们的收入……给他们花的收入。

接受赠款者通常觉得自己的经济状况不错，他们和真正富有的未接受赠款者有同样的概率把自己看成富人。

（3）接受赠款者比未接受者更依赖借贷。

虽然接受赠款者的家庭年度总收入只及未接受者的91%，净资产只有后者的81%，但他们的借贷倾向远大于未接受者。他们借钱是为了消费，而不是投资。相反，与接受赠款者相比，未接受者借钱更多是为了投资。

（4）接受赠款者投资的资金比未接受者少得多。

接受调查时，接受赠款者报告的每年投资不到未接受者的65%。

当然，并非所有富人的成年子女都会成为理财外行。

从概率上说，百万富翁生出百万富翁的可能性更大；相应地，非百万富翁的后代成为百万富翁的可能性更低。

富人子女有20%的机会在一生中积累7位数的财富（以现在的美元计算），而父母不是百万富翁的普通美国孩子只有约3.3%的机会。

请记住，与财富积累有关的一个基本规则：不管收入多少，过日子永远要留有结余。

4.

《邻家的百万富翁》中说：

你能给予子女什么来提高他们成为有经济成就的成年人的机会？

除教育外，创造一个尊重独立思考和行为、珍视个人成就以及奖励责任感和领导力的环境。

是的，生命中最好的事物常常是不花钱的，教会你的子女独立生活，这在财务上经济得多。

从长远来看，它对孩子和父母都最为有利。

记住，不管父母是否富裕，美国大部分富人的财富是自己挣来的，他们有勇气利用伴着高风险而来的企业机会和其他商业机会。

写在最后，愿你我，看清现实，不相融的圈子不强融，量入而出，过日子永远要留有结余，并勇敢利用机会，积累财富。

阅读随笔，与友共勉。

我是平原雪，爱阅读，爱写作，爱分享，以我之笔，书写生活与梦想。

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