发展情况

1. 现金贷产品的本质是信用贷，其产品定位为小额、高息，面向低信用质量的用户群体。单客放款额度低，但是用户申请门槛同样降低；坏账率高，但是提高年化总利息费用。最终，放款总额仍得以保障，而使得利息收入覆盖坏账，实现总体盈利
2. 进入2015年后，现金贷作为一个热门新词汇迅速传播，且搜索量始终居高,根据搜索量可以看出现金贷在2015年开始迅速发展，且其旺盛的市场需求将带动整个行业呈现爆发式增长

现金贷搜索指数

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需求图谱

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热词排行榜

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3. 截止2016年9月，央行个人征信系统共有2927家接入机构，收录自然人数8.99亿，其中4.12亿人有信贷记录。4.12亿的信贷记录也表明了信贷市场的巨大需求量

热门现金贷平台详情

现金贷类APP综合比较

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各银行的信用卡逾期率保持在4%以下，而现金贷接触到的客户，往往是不具备通过银行信用卡筛选的客户，这就导致了现金贷逾期率将明显高于银行贷款逾期率的结果，而高的逾期率也会增加经营成本，为维持经营较高的借款利率也就成了必然

现金贷APP整个放款的流程如下：

1.现金贷APP用户操作

• 账户注册： 手机号短信验证。
• 借款方式： 基于不同期限与金额的方案选择。通常，借款期限越短，利息越高。
• 实名认证： 基于真实姓名、身份证号的输入验证。
• 收款银行信息： 接收放款的用户银行账号信息,并验证,匹配用户的姓名、手机号与银行卡的真实一致性。
• 手机运营商服务密码校验: 对用户在用手机号的服务密码验证，实质为获取用户近期的有效通话记录数据。通常，需要用户进行二次验证码的确认与输入，部分仅需一次验证。

一般高利率的公司只进行到这一步就结束了,比如( 现金巴士,现金借款)但是有些平台为了获取高质量的用户会进行一下操作

• 电商数据的获取： 需要用户输入个人的电商账户与密码，实质为获取用户近期的有效网购记录与收货地址。
• 联系人： 提交1~3位联系人，输入其姓名与手机联系方式。结合三方征信平台，可辨识出提供的联系方式是否为小号等。
• 社保与公积金记录： 通过用户输入社保与公积金账户与密码的方式，爬取获取用户近期的有效缴费记录。
• 本地通讯录数据： 获取访问手机本地通讯录的权限，获取用户手机联系人与通话记录的数据。
• 地理信息： 当前操作的GPS地理信息，需用户允许产品进行获取。

2.流程阶段

• 借款申请： 用户提交了一系列的数据后,后台拿到数据后,调用第三方的征信系统,进行一一审核
• 借款审核： 为了防止那种真老赖,借款审核”便是运行自有风控体系的环节，一般是通过调用第三方的风控系统比如(同盾,白骑士,百融,信云等)。
• 放款： 通过审核的用户借款申请将进入放款环节，利用三方支付平台的实时代扣借口即可实现，快则10分钟内用户即可收到放款资金。
• 还款 : 而主动还款则需要用户重新登录到产品之中，以支付方式完成还款。自动还款功能则在用户的配合设置下，可通过三方支付的代扣接口实现。

3.风控系统

1. 现金贷的风控需要现金贷的产品特色与定位相匹配，即轻度风控的策略。现金贷的风控核心在于判别用户的还款意愿，而非用户的还款能力。而防骗贷的专业集体行为则是风控的重点目标。
2. 整个风控体系通常由两部分构成，一个是对接三方征信数据的反馈结果，另一个则是自定义的一些风控限制性条件。

4.运营推广

1. 一般线上推广通过ASO,SEO策略,关键字搜索等。具体关键字有（现金贷app,app,微信现金贷,qq现金贷,现金巴士,拍拍贷,手机贷,在线贷）。
2. 通过微信群、QQ群、贴吧、论坛,软文,广点通这种口碑推广。
3. 线下通过具体的渠道商通过返利的形式,进行深度合作（借贷宝之前获取一个用户,给一个垃圾充电宝例子,效果很不错）。

5.催收

现金贷给出的单一时间段的用户可借款金额并不高。所以，其逾期通常便是一两千金额的逾期。由于金额较低，即便发生了坏账，催收方式仍将停留在电话层面的催收，基本不可能采取实地催收，甚至是法院起诉的方式。但是遇到真老赖了,可以请第三方的催款公司,并优化自身的审核机制。

6.现金贷APP结构脑图

现金贷APP.png

小总结

市面上有太多的现金贷的平台,要想从中脱颖而出,我个人觉得可以

• 提高产品的用户体验,方便用户的操作,做到用户认证便利,放款速度快的优质体验。
• 风控系统的搭建,优化。尽量做到防诈骗准确,稳定,过滤到每一个老赖用户。
• 为留住每一个优质用户,适当的做一些回馈，推动户进行点对点的口碑传播（比如转发朋友圈送个券什么的）。