2004年12月28日，第一次听说了商业保险这个产品，并且在亲戚的推荐下购买了人生当中的第一份保单，一份终身寿险+小病医疗的组合产品，年交保费3014元。
说实话，当时对这份保单的功能与意义并不了解，完全是出于人情面子，现在想来当时给的这个面子可真够大，想当初刚出来参加工作，每月的收入也才一千来块钱，这一份保单足足花了我3个月的工资啊，但其实真正是不是自己所需要的并不知道！
后来随着自己对保险行业及保险产品的不断深入了解，才发现这一份保单的保障功能不足且保额太低，保障杠杆率极低，故在2010年12月3日选择了中途退保，共计缴交保费18084元，共退保费9249.9元，6年时间共计损失8834.1元，也相当于损失了好几个月的工资啊，当时也是非常心痛这些损失。
但我的性格是那种发现事情不对时能够及时止损长痛不如短痛的人，所以还是毫不犹豫的以中途退保损失不小真金白银而结束了人生中的第一张保单，用金钱买教训，这就是无知的代价，并且把这个错误的决定一辈子留存了下来，以告诫自己以后做决定前三思而后行。
2014年7月，我进入了一家保险公司做保险代理人，做得还不错，拥有了自己十几个人的小团队，晋升到了业务经理，一直到2017年结束。
在这几年的保险生涯中，自己也不断的为家庭成员配置了很多的保险，从重大疾病、住院医疗、百万医疗、意外险、教育险、开门红的理财险基本上都配置齐全了，当时年交保费都差不多10万了，自己以为是规划好了家庭的风险保障规划，也经常在朋友们面前分享保险观念，说配置了保险自己终于不再是裸奔一族了，做什么事情心里安心了。
由于对理财的热爱，最近3年一直都在不断学习与研究与理财相关的知识与技能，师从中大互联财商邦私教，集理论与践行并用的全国首屈一指的理财规划师培养平台，并且考取了国家中级理财规划师资格证，第一次全面系统的了解到了家庭生命周期理论与家庭八大财富管理规划，原本这个理想的人生状态又发生了改变。
经过风险保障规划系统的学习，对风险保障规划又多了更深一层次的感悟，以前的从业经验重点在于观念塑造与产品销售，但缺乏对整个行业商业模式的全盘了解，也不了解买保险的原则和计算保单收益率，而学习了底层的所有理财产品的底层逻辑后，会更深层次从事物的本质看待表面现象。
今天，我就系统的分享一下家庭财富管理规划之一的风险保障规划的全流程。
保险兼具对冲和杠杆的双重职能，可以跨时间配置资源，活在当下，提前将未来不确定性的风险用现在确定性的保费将风险转嫁给保险公司。
“理想很丰满，现实很残酷”，漫漫人生长河，谁也无法预料会有什么风险即将发生，但我们需要提前预知到未来有可能存在的潜在风险，这样就可以未雨绸缪，提前规划。
（1）家庭基本情况分析。包括收集家庭基本信息情况，包括财务信息与非财务信息；家庭资产负债表、家庭收入支出表的全面盘点与更新。
（2）家庭现有保障情况分析。包括家庭现有保障分析、家庭保障缺口计算分析、得出初步结论。
（3）家庭保障情况调整及建议。包括重疾调整建议、家庭寿险建议、家庭保障调整后对比、家庭未来保障建议。
（4）家庭总体风险保障规划调整对比与调整建议
以上就是完整的家庭保障缺口与风险规划分析的过程，如果当初自己早点学会专业的理财规划技能，就可以少降低很多保险购买误区，避免损失的发生，这就是无知的代价吧，希望朋友们不要再掉进同样的坑哟。
越是对一个领域了解得越深入，也才真正懂得不是买了保险就是构建了家庭的风险保障规划，因为那些保单是零散产品的拼凑，而非系统性、定制化，围绕家庭生命周期理论来构建的规划，正如钱与资本的关系一样，不是拥有很多的钱就拥有了资本，而是要经过系统的规划与运用才能达到未雨绸缪，规避风险，实现预期目标的作用！
“种一颗树最好的时间是十年前，其次是现在”，如果你的家庭风险保障规划还没做或是做了但觉得还不放心的话，可以运用以上的系统方法做一次优化和调整哟，朋友们都get到重点了吗？
一个从掉坑到完美逆袭经验决定成为家庭理财规划咨询师的秋香，喜欢可以关注
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