很多投资理财类的梳理，从《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》到《财务自由之路》和《巴比伦最富有的人》，都在强调储蓄的重要性，都认为让你变得富有的是储蓄而非收入。储蓄是变得富有的第一步，只要能够坚实的走好这一步，后面的问题就变得容易很多。

巴菲特，邓普顿这些投资大师，都有储蓄的习惯。巴菲特在年轻时，就坚持每个月存下收入的大部分，邓普顿19岁时，就和妻子商量好，每个月存下收入的50%。这个习惯最终都成就了他们，让他们站上财富之巅。

但是，正是这种朴素的方式，往往被人们所忽视。有90%的人并不知道如何储蓄，每个月存不下钱。

1.储蓄为什么很难？

因为每个月都有工资，让很多人认为未来会赚到更多钱，所以不用储蓄。也就是说，我们对未来的收入会过度乐观。而现在，普遍的规律是过了35岁，你的赚钱能力会逐年下降。虽然看上去工资在涨，如果算上通货膨胀的因素，这点工资的涨幅会显得微不足道。

再者，很多人对应该存多少没有概念。每个月的开支好像都是必须开支，没有计划的花钱，月光成为了常态。特别是收入低的时候，存下收入的50%的确很难，比如月收入3000元，去掉吃饭租房，也就剩下1000元，根本无法存下50%的收入。如果在这1000元里面，存下300元，好像并不会对生活造成任何影响。

但是，你会发现，如果收入提升到6000元，你一样无法存下收入的50%，也就是3000元。因为你的开支会随着收入的提升而升高，比如换个环境好点的房子，买更贵的衣服，吃得更好一点等等，这些开支加起来，往往会超过收入的50%，有时候甚至会负债消费。

也就是说，我们对于未来的期望过高，导致得有储蓄的想法，进而因为不控制自己的消费，导致存不下钱。

因此，对于储蓄的认知至关重要，只有认知正确，才能真正存下钱。

2.财富产生于你对金钱的留存。

在很多人眼里，储蓄，就是通过长时间的积累，存下一笔钱。但是，真正做好这件事，需要提升你的认知。

财务规划中，有个概念叫做储蓄率。我们的储蓄额和净收入之间的比值叫做储蓄率，如果储蓄率非常低，即使我们赚的钱很多，也无法存下很多钱。如果我们能够保持储蓄率的稳定并且随着收入的提升，提升自己的储蓄率，那么，收入的提升才能带来储蓄的提升。

最关键的一点是，你的储蓄率需要随着你的收入的提升而提升。

比如你的储蓄率定为50%，那么你收入5000元的时候，你会存下2500元，那么你就只能过2500远的生活；如果有一天你的收入提升到10000元，你就能存下5000元，你就只能过5000元的生活。如果收入再提升到20000元，你的生活消费不做调整的时候，你就能存下15000元，你的储蓄率就能达到75%。

这才是对储蓄的正确认知，在收入低的时候，保持储蓄率，在收入提升时，提升储蓄率。

如果不注意自己的储蓄率，就会陷入赚多少花多少的泥潭。我们本来想着，收入提升了我就能有更多钱，现实的情况是，随着我们的收入增加，我们的消费也会随之升级。这样一来，就算我们的收入增加了，我们的支出会更多，到最后反而没有存下钱。

比如，很多人收入提升以后就购买更贵的衣服，或者换一辆更好的车，置换一套更大的房子住。这些开支往往会超过收入的增加额，最后发现，收入提升了反而更难存下钱，甚至产生了负债。

第二点，要关注储蓄率，而不是储蓄金额。

就像是收入3000元的时候，我们存下300块好像挺简单的，因为300块对于自己来说数额太小了，可是当收入提升到30000元的时候，每个月存下3000元就很难了，因为数额太大，我们可以用3000元买更多的好东西。

我们不愿意放弃对好东西的向往，于是连300块钱都存不下了。

所以，应该关注自己的储蓄率，而不是储蓄金额。让储蓄率来约束自己，不要过度花费。

3.存下10%，然后循序渐进

每个月存下收入的10%，并不会对生活造成影响。如果你收入5000元，存下500元，你并不会感觉到收入的减少。

因此，可以先从10%开始，然后慢慢提升自己的储蓄率。

4.先支付自己，再支付别人

很多人想只要把月底剩余的钱存起来就行了，然而发现到月底并没剩下钱，甚至还有负债。

这种方式会的一个特点是，发了工资首先支付给了别人。我们买新衣服，还信用卡账单，买新款手机，都是在手里有钱的时候支出的。

如果反过来，发了工资首先把工资的一半存起来，手里的余钱就少了，我们反而能够合理规划一个月的开支。到了月底，即使手里的钱花光了，我们也知道，已经存下了一部分。

最有效的方式是，先设置一个最低储蓄率，然后每个月把固定开支加上必要消费做一个预算，每个月发了工资就把预算之外的钱存起来。

5.看金钱的未来价值

金融学的理论基础，就是钱是有时间价值的，也就是说，明年的100元，和今天的100元，价值并非相等，而是今天的100元比明年的100元更值钱。

有了这样的认知，我们就会自然关注到储蓄的增值问题。我们需要想办法让今天的100元，经过时间的积累，最起码能够维持现有的购买力，这样的储蓄才有价值。如果只是放到银行活期账户里面，你的存款反而因为通货膨胀变得越来越少。

我们可以通过升级自己的投资能力来获取。最开始，我们的投资能力比较低，可以选择一些安全稳健的投资方式，比如银行理财和货币基金，随着我们投资能力的提升，可以选择投资一些债券基金或股票基金，让储蓄自身增长的速度越来越快。

巴菲特曾经说过，没有人愿意慢慢变富。确实，我们有着很多发财的梦想，但是，有钱是一个存量概念，储蓄才是变富的第一步。