文\孟永辉

越来越多的迹象开始表明，以流量红利和平台模式为主要代表的互联网时代已经落幕了。之所以会说互联网时代落幕并不代表互联网完全退出了历史舞台，更多地是说互联网技术作为一种发展模式所呈现出来的发展机会越来越少了。于是，越来越多的行业开始选择与新的技术结合，金融行业同样如此。

电商领域出现的新变化主要是以新零售概念的出现为主要标志的，随着新零售的出现，新的模式开始出现，新的技术开始加持，就连快递配送都出现了机器人的身影。如果说，机器人配送商品比较炫酷的话，那么，更加炫酷的改变还将会在新零售领域出现。

同新零售领域有阿里巴巴的摇旗呐喊不同，在金融领域新技术的应用似乎要低调很多。这可能和金融本身的作用有着莫大的关系，从本质上来看，金融都是一个基础设施，因此，它与新技术之间的融合要基础很多。但是，在金融领域还是出现了一些新的变化，以大数据、云计算、智能科技为代表的新技术不断与金融行业产生联系，并开始对金融行业的发展产生一些积极的促进作用。金融行业开始出现一些新的变化：

1、金融行业开始从开放走向规范。互联网时代的来临所带来的一个最为直接的结果就是金融行业的参与门槛开始不断降低，普通的民众只需要很低的门槛，甚至不需要门槛即可参与其中，这种方式尽管为金融行业的发展获取了足够多的流量，形成了一定的流量优势。但是，这些突如其来的流量还是给平台带来的一定的压力，很多互金平台开始面临风控方面的问题。平台跑路、虚假项目、野蛮催收等情况此起彼伏地出现，最终这些问题也引发了有关互金领域的政策监管浪潮的到来。

随着互联网时代的落幕，以流量为主要驱动力的发展模式开始面临越来越多的挑战，互金行业亟待需要破解由于政策监管带来的发展难题。可喜的是，新技术在互联网技术逐渐式微的时刻开始发挥越来越多的作用，很多的互金平台开始通过新技术来破解互联网时代的发展难题。

比如，蚂蚁金服就在利用大数据的手段建立全新的信用体系，从而让金融行业的运行更加规范，效率更高。也有一些互金平台开始通过加入智能科技的元素来减少人力成本，从而金融行业的运行更加快速，成本更低。另外一些互金公司则通过将金融行业与外部行业进行深度融合来实现普惠金融的目标。

不管用哪种新技术与金融行业实现融合，很重要的一点就是让金融行业从互联网时代的一路狂奔走向后互联网时代的安全有序。这是金融行业进入到后互联网时代发生的一个最为显著的变化。如果从这一点来看，我们可以将互联网金融看做是新技术的实验田，也是其走向规范的助推器。

2、金融行业的改变从表层转向深入。其实，互联网时代的金融行业的发展主要是通过去中间化的方式来实现的，这种方式要么是发明一种新的名词，要么是改变原有金融产品的输出方式。不管怎样，这种方式都没有改变金融行业的本质，金融行业还是那个金融行业，只是换了一个称谓或者改了一个渠道而已。这种方式尽管让金融行业的效率有了一定的提升。但是，一些不良项目也开始趁机通过互金的方式改头换面后又推荐给投资者，当投资者购买这些项目后便会有风险产生。

由此来看，简单对金融行业进行一些小打小闹般的改变无法给金融行业带来持久的，良性的发展。如果不对这种势头进行规范的化，不仅金融行业会逐渐失去本身的价值和意义，而且将会给投资者造成不必要的损失。怎么办？必须对金融行业进行本质性的改变，这样才能让金融行业的发展不会再是换汤不换药的文字游戏。而这也催生了互联网金融行业开始朝着更加深度的方向发展。

无论是现在出现的数字金融、普惠金融还是智能金融，尽管依然有一些打概念的嫌疑，但是相对于互金时代来讲已经有了很大进步。这种发展方式本身不再基于金融产品本身进行概念的创新，而是真正从金融行业本身着手来进行一些更加贴近行业本质的改变。有人可能会说，你说的这些不是还是在打概念吗？的确是在打概念，但是这些概念都是由具体的针对金融行业的改变在里面的。而不是只是互金时代的针对金融产品本身产品的p2p、网络信贷、网络保险这种仅仅只是渠道改变的营销思路。

3、金融行业的属性从单一趋向多元。即使是在互联网技术对金融行业影响最深入的时候，金融行业的属性依然是以投资和理财为主的，这种属性最终导致了很多的互金平台唯收益至上，通过一些高收益来吸引投资者进行投资，而不管这个项目的资产是不是足够优质。这种方式尽管能够忽悠一些不了解行情的投资者，但是从行业长远发展来看，这种发展模式根本就不值得推敲。而这也是为什么在互联网金融发展最高潮的时候出现那么多的问题，又为什么有那么多的平台跑路。

所以说，一味地将金融行业的属性固定在某个或者某些属性上不仅无法让金融行业的发展更加多元，而且会让金融行业本身的诸多问题很快暴露出来，最终让不明真相的群众吃亏上当。随着新技术时代的来临，金融行业的属性开始从简单的投资理财向更加多元化的方向发展，这些多元化的属性不仅能够为金融行业的发展打开好的发展新路子，而且能够让用户的风险也得到一定程度的降低。

在人们探索金融行业多元化属性的同时，普通民众生活方式的也开始了科技化的过程。这是什么意思呢？我们都知道在互联网时代，人们的生活方式是一个互联网化的过程。越来越多的生活环节开始与互联网深度联系在了一起，互联网浪潮的退却并不是说互联网已经不存在了，而是它完成了自己的使命，变成了人们生活当中的一部分。这个时候什么出现了呢？新技术出现了。大数据、智能科技、云计算、区块链等新技术开始发挥互联网技术之初的功能和作用，并开始了人们的生活从互联网化向新科技化发展的进程。这个进程的影响丝毫不亚于互联网技术对人们的生活带来的影响，而这个影响背后所带来的一个最为直接的结果就是外部行业的行业也开始于新技术产生联系。

再加上金融的基础设施的属性，最终让互联网金融行业开始从单纯地投资、理财转向了更加多元化的生活化的过程，在这个过程当中，金融行业的社交属性、电商属性、智能属性等诸多属性都被激发出来，最终让金融行业的发展带入了一个多元化的发展阶段。

互联网时代的落幕让金融行业的发展开始面临很多的抉择，从当前的发展情况来看，金融行业的发展正在逐渐褪去仅仅只是打概念，搞噱头的时代，开始慢慢让金融行业回归到金融本身。但是，由于金融行业自身的敏感性以及人们对于金融行业理解的不同，最终让金融行业的发展开始呈现一个多元化的发展状态。

从本质上来看，这种发展势头是非常可喜的。因为金融行业的本质还是要回归到生活本身，回归到基础设施的定位上，这样的话，金融行业的发展才不会仅仅只是靠打概念来忽悠用户，而是变成一个实实在在为实体经济服务的存在。