30年后，你拿什么养活自己？ (高得诚)

       当今是个全球化竞争的时代，在这种环境下，将个人的命运完全托付于自己所属的单位是相当危险的。

       即便到了50多岁时身上没有什么积蓄也不能丧失信心，不仅50多岁是这样，就算60、70岁也是一样，可能的话甚至可以做钟点工，持续获得生活收入才是最重要的。因此必须先在50岁做好身心准备，以便将来能继续保持收入。”

       如果你提前规划好今后想从事的工作，并掌握相关领域的专业知识，即便是到了50岁从单位离职，也不会整日为了寻找工作而四处奔波。

       掌握自己目前的净资产 搞清自己每月收支状况 推算自己的劳动时间设定自己期望的退休生活标准

       事先做好预算 为了更有效地发挥家庭账簿的作用，一定要有个比较的标准。每月需要建立预算，并时常拿这个预算与实际支出情况作比较，此外需要注意一点，预算必须将节约目标与实际情况合理地结合在一起，没有节约目标或目标脱离现实，这样的预算就不具任何意义。

      支出共分两种，一种是必须花费的支出，另一种是非必要的选择性支出。我们比较容易节省下来的费用正是选择性支出，将选择性支出单独标记出来，这会有助于我们控制自己的开销。将一个月的选择性支出全部汇总在一起，我们就很容易知道自己最多能节省多少开支。

      “要想提高年薪，首先要学会对自己进行投资，要提高自己的英语口语能力、业务处理能力以及人际关系能力等等，但比起这些来，对健康的投资也必须跟得上。”

       基金投资却有很多好处，但其中最大的一个好处还是>我们不必在这上面动太多脑筋，如果你买了一家公司的股票，你必然会关注与这家企业相关的各种信息、经济和产业的动向、企业的业绩变化，甚至会对它的竞争对手都给予一定的关注。但是如果投资基金，所有这一切全部交给基金管理公司来打理，你不用再为此而费神，全部精力可以放在自己的本职工作上，这样既不耽误职场的工作，还能获得高额的投资回报。”

      “我认为基金投资的成功原则有五个，三个核心原则和两个附属原则，三个核心原则为‘挑选优良基金’、‘分散投资’和‘长期投资’，此外的两个原则是‘找到符合自己的投资取向’和‘积极听取专家的意见’。”

       抛开投资原则不谈，投资的根本是要保证投资者内心的安定，因此优良的基金必定是符合自己投资取向的资金，这是选择基金的首要条件。

       一个是过早死去的危险，另一个是活得太长的危险。

       经济越是发达，零利率的倾向就越高，在这种形势下，退休生活资金所产生的实际利息收入（表面收入-税金-物价）微乎其微，所以最好将这部分仅视为退休生活的一个有利条件。

       第一个办法是提高储蓄能力。大幅缩减当前的支出或增加收入都可以提高储蓄能力。

       第二个办法是将不能产生利润且会产生费用的资产处理掉，以此来获取资金。比方说将高级轿车卖掉后购入小型车，或者迁至面积更小的住宅内，通过这些方式可以获得一部分资金。

       最后一个办法是提高收益率。购入一些高回报的投资产品可以增加未来的储蓄额，但是如果你至今在理财的道路上还没有成功记录，请千万记得，为了一个超出使用范围的大面积住房而大举借贷不能算是明智之举。

      住房等负债比率控制在本人总收入的30%以内被认为是合适的比例，比起要求自己的住房必须达到一定面积，将自己负债控制在力所能及的范围之内才更为重要。

     不能因为作为中长期投资的晚年资金和教育资金不能在短期内带来投资成果，于是就犯下频繁更改投资战略的错误。当进行长期投资时，需要选择能降低投资风险的产品。

      不可否认房地产投资的确带来了可观的回报，但是今后会怎样？出生率下降，人口老龄化，婴儿潮时期出生的人面临退休，将以上这些因素统统考虑进去，从长远来看房地产市场并不会一如既往地持续走高。

      第一，出生率的减少和婴儿潮时期出生的人正式退休会减少市场对住房的需求，考虑到很多国民为退休生活所做的准备很不充分，等到10年后正式步入老龄化社会的那一刻，会有很多老人为了筹集退休生活费而变卖房地产或缩小居住面积，因此以长远目光来看，住房将会供大于求，这种变化会给我们的退休生活带来极大的影响，房价再不会重现往日忽涨忽跌的景象。

      人们会一点点地下调对于房地产的期待收益率。 其次，随着互联网文化的普及和网络经济的日益成熟，电子商务已逐渐成长起来，这就减少了人们对实体商铺的需求，尤其最近几年电子商务呈急速增长态势，反观传统市场和市郊商铺的生意却每况愈下。 

     一般情况下，凡是能给家庭带来财务收入的人，都应购买寿险。而退休的老人、未成年子女通常不需要购买寿险，因为这两类人群只要照顾好自身即可，并不对其他人承担抚养赡养义务和责任。