我们到底为什么理财呢？
钱这个东西，纸做的，本身并不值钱。教科书里说它是储藏手段、价值尺度和交易媒介。就是说，我们能拿着这些纸换到想要的东西或者服务，别的纸就不行。
所以，钱本身并不重要，重要的是把钱变成需要的东西（服务）才有意义。
从这个意义上说，你担心的并不是亏钱，而是担心钱买不到本来能买到的东西。
举个栗子：假如你有100万，想通过炒股买现价200万的房子，没想到一下亏了70万，就在你没脸回去照镜子的时候，更没想到的事发生了——你看中的房子跌到了50万！除了能全款入手，还能再取个媳妇！
这种情况虽然不在你的计划内，但毕竟你能用手里的纸币换个房子来了！这就是胜利！
但如果是另一种情况，当你炒股炒到200万的时候，发现房子已经变成了500万……是不是觉得造化弄人？
虽然这两种剧情都很狗血，但便于大家理解钱这个东西。单纯的账面数字并没有意义，终究要花出去才有意义。
我觉得钱最后还是该落在一个“用”字上。
所以，理财的问题，其实是怎么花钱的问题。
因此，赚钱不是我们的强项，花钱才是我们的强项……
你看！这就是问题所在！
把钱花完不算本事，有花不完的钱才是本事！
回到我顿悟的那个问题上：脱离了理财目标的收益率是没有意义的。
比如，你现在有10万块钱，你想换辆车，但发现现在10万块买不到什么好车，所以你打算拿这10万块钱理财，并给自己设定了3年换车计划，3年后，你想至少要换辆20万的车。
这样算一下，你对每年收益率的要求至少得25%以上……按这个收益率比对一下，理财产品肯定第一个就阵亡了。
因为按照这个品种的收益率，3年后差不多10万变11万，为了1万块钱要晚享受三年，这买卖我不干！
对比一下，能达到这个收益率的只能是股票或股票型基金了。但是股票和基金有风险啊！万一3年后10万块变8万块了呢？
本着胆大心细的原则，你统计了一下：过去10年，任意一天进场股票市场，持有3年以上的亏损概率只有9%，你觉得值得参与一下，大不了现在的车再坚持两年呗，又不会死人。
（猛药提示：假如市场太好，半年就赚到20万，千万别留恋，目标到了，咱就取钱买车！）
可如果三年后你只想买辆15万的车，收益率能达到15%就可以了，在股票基金的基础上，再搭配一点稳健的品种，还能降低风险系数。
可如果您要是3年后想买辆200万的车，那咱买彩票吧！您既然有这胆略，拿10万块冒冒险，想必也没什么。
所以，买车的这笔钱，其实是一笔风险承受能力较高的钱。
就拿养老钱来说，因为谁也不是永动机，现在多赚点，还不是为了以后花的安稳？
但钱越多就越安稳吗？以前我是这么觉得的。
直到有一次，我见到一个客户，在银行的账户上放着2000万说养老专用款，我等金融民工只能双手抱拳，道一声“佩服！佩服！”，客户略略微笑还礼道“呵呵，小场面！”
于是我问他：不知大侠每月开销几何？他答：至少10万。
我又问：不知大侠准备什么时候开始动这笔钱？他答：提前享受，55岁，不能再晚了。
我默默算了一下：2000万，每月10万，大概够他花16年的。也就是到71岁，这还不算通胀。所以，71岁之后呢？
又万一刚退休那几年特别硬朗，不小心变成这样的老头儿：
或者这样的老头儿：
虽然很帅，但帅不能当饭吃啊！2000万用不到60岁怎么办？还没开始老，养老钱就没有了，还真有点小悲哀呢！
后来，我和这位大侠就55岁之后花钱的问题进行了一次长谈。只围绕两个问题，“71岁之后怎么办”以及“花钱控制不住怎么办”。最后，我们只在养老的问题达成共识，一致认为：养老之钱不在多，在于年年有余。
2000万不重要，重要的是每年都有10万花。
这是一个解决未来现金流的问题。就意味着，这笔钱的收益对大侠来说不是重点，最重要的是怎么让这笔钱花的源源不断。
所以解决方案就不是提高收益率，而是通过一份年金合同把未来的现金流确定下来。钱没有变化，但存在的形式变了，就能更好的解决养老的后顾之忧。
哇塞！我一瞬间，简直觉得自己就是一个时间的魔术师！
你看，一辈子必须要花的大钱，无非就是住房、教育金、养老金和医药费。如果能把这几样都安排好，我觉得就算是实现一大半的财务自由了。
敲黑板：这里所说的“安排好”，并不是现在有这些钱，而是未来需要的时候有这些钱。
当我跟客户说：“你有些资金的规划需要长期一点”时，大部分人的都会说：“我不要长期的”、“我不能长期投资”。
其实恰好相反，为您做长期的规划，其实是为了解放你的储蓄。比如每年几千元的保费计划，就能让你为医院准备的50万拿出来为养老做更好的准备。何乐而不为呢？
要知道，世界上最懒的不是树懒，而是你躺在银行账户上或者理财产品里的钱！
个人觉得，真没必要折腾每家银行理财产品此起彼伏的0.2%的价差，更没有必要追求脱离目标的高收益。
有这闲工夫，不如算算自己以后要在哪些地方花钱、准备花多少钱，还差多少钱，然后列个目标，走好自己的理财之路。
后来，再遇到这些老大爷推着自行车过来“消遣”我的时候，我也忍不住会“调戏”他们一翻：大爷，您这些养老钱够花几年的啊？不买点儿基金可配不上您这么硬朗的身子骨啊！
所以，理财真的就是买理财产品吗？
如果你觉得结婚就是买婚庆用品，那我也真没办法了。
再有就是，理财的最终目的就是实现财务自由！
在我看来，财务自由无非就三个等级。
第一、最基础的财务自由，就是我们认为的不靠工作赚到足够日常开销的钱。
第二、高一级的财务自由，是你还拥有属于自己的房、车等固定资产，并且你的贷款、外债总额小于资产总额。
第三、更高级的财务自由，则是不再为下一代的教育问题头疼，各种教育资源都有能力运用；当你或者家人生病时，你也不用担心高昂的医疗费用和治愈后的各种康复支出；年老时，也不担心养老金够不够花……
但是，财务自由谈何容易啊。
首先要解决的就是要攒钱。没有钱谈理财简直就是白瞎。绝对不能挣一个花两个，每天、每个月要强制拿出来一部分钱存起来，积少成多。虽然上面说有两千万退休金的大爷只是少数，但也不妨碍我们在身强力壮的时候赚够自己的退休金。
其次是等自己自己手里有点钱了钱了，就该开始考虑抵御通胀，合理花销的问题了。
现在的理财渠道这么广，肯定有一款是适合你的。通过银行存钱、通过p2p投资、通过买基金、炒股、买债券、投资不动产，都是可以选择的渠道。
最后就是，还是没有钱理财。那总得要有保险吧。连保险都没有，那就该反思了。毕竟低收入真的没有抵御生活变故的能力。
另外，对于知道了财务自由的重要性，小白从何处下手学习理财知识？？有四个点我想说。
一、记账，分析自己的收支情况
所谓理财，最基础的一步自然就是理清自己的财务状况。因此，学会记账（笔记本或者记账软件皆可），把每天的收支情况，特别是支出情况都记录下来。
然后，每一天的晚上或者每周末梳理一遍，分析自己有多少收入，把钱都花在了哪些地方。有哪些是不合理的、过度的支出，然后进行相应的优化。
二、做好职业规划，增加工作的收入
你可以多分享相关专业的知识，尝试给相关行业的博客、媒体投稿。或者多参加线下活动，积累相应的人脉关系。如果你的工资不高，好的职业培训，说不定能让你未来的薪水翻倍。
当然，如果你工作时间比较长，可以跟猎头保持联络，并建立自己项目记录。此外，你还可以请朋友留意靠谱机会。
作为职场人士，最重要的一条任务就是努力做好自己的本职工作，不是为了薪水，而是为了积累经验、提高能力，说不定未来会对你有用。
三、利用业余时间兼职，丰富自己的收入来源
现在，许多人除了本职工作之外，还会拉赞助，出书，开旅游分享的专栏，或者旅行代购，美食评论家等等，多种方式让人边旅行边赚钱。总之，你可以利用自己的特长，做些兼职工作，丰富收入的来源。
四、进行合理的财务规划，逐步实现
这里所说的财务规划，是指设定一个近期需要实现的目标，然后根据目标所需要的花费来进行理财。比如：1年后买房，2年后买车，3年开始养小孩等等…还房贷、车贷、小孩教育经费、自己、父母保险费用等等。然后根据规划，做好相应的职业规划、存款甚至投资理财的计划。
最后，真的是最后啦。我还想多叨叨一句老话：
理财不是一天两天的事，理财是长远的事，是一辈子的事。
