哈喽，我是希凌。

今天和大家聊一本我的FIRE运动启蒙书——《不上班也有钱》。

这本书讲了台湾妹Winnie和美籍老公，从一个普通上班族，到用近10年时间实现财务自由，环游世界的真实故事。

这里面没有中彩票的神仙运气，没有年薪百万的知乎人生，也没有什么投资秘籍。

有的只是一对普通夫妻，如何通过日复一日「苦行僧」般自律，最终达成目标的日常琐事。

结合这本书，我总结了普通人实现「财务自由」的7条具体建议，每一条都有极强的实操性。

如果你也想提前退休，记得收藏起来，对照做。

01，搭建一个稳定的认知系统

首先，你要有一个正确的认知——普通人积累财富并不是一件轻轻松松、敲锣打鼓就能实现的事。

它很难，但具有可行性。所以值得我们努力。

如果有人告诉你，他能带你“快速赚钱”，马上打110。

普通人的财富积累是一个很“笨”又相对漫长的过程。

《不上班也有钱》作者一开始靠尽可能攒工资，然后开拓了一些副业，再把这些钱用来买指数基金，经过了很多年，才慢慢收获金钱的复利。

人的天性都是好享受、即时满足的，而积累财富是一件「延迟满足」的事，是有代价的。

未来你有钱的代价是，现在的你必须砍掉不必须的支出。

想想这样的画面：

朋友圈里有人搬到了大house开香槟庆祝，你还挤在一个小单间；

有人用上了新款iphone科技感十足，你还在用5年前的旧款；

有人紧跟潮流穿美美的衣服，你还只有几件基础款......

——问问自己，你愿意承担这些代价吗？真的可以吗？

如果你的回答是yes，往下看。

02，制定一个具体的目标

纪伯伦说，再遥远的目标，也经不起执着的坚持。

财务自由不是空想，我们需要一个具体的目标。

——多少钱才能财务自由呢？

麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）提出4%法则：

“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，即使到过世，退休金都花不完。”

简单说，

通俗的说，算出一年的家庭支出（如果是单身就按个人算）除以4%，这个数字就是我们的目标。

举个例子。

文文每月开支6000元，一年7.2万，她财务自由需要180万（7.2/0.4%）。

如果你偏保守，建议再预留1年左右开支。也就是187.2万（180+7.2）。

根据这个方法，算出你实现财务自由需要多少钱。

计划多久实现？

03，每天记账、每周复盘

生活中有三大支出：住房、交通和餐饮。

从大头下手，找优化点。

比如一个人住一居室，是不是可以换成小单间。比如经常打车上下班，是不是可以换成公共交通......

之前看一则新闻，日本最省女孩靠“变态省钱”，15年买3栋豪宅。

她从18岁就开始记账，每一笔都清清楚楚。她死抠每一笔钱，每天伙食费仅仅只有10元。

当然我们不必这么抠，但该省的钱，一定要省。

除了支出大头，还要警惕“拿铁因子”。

什么是拿铁因子？指看似很小的花费，积少成多。比如逛个超市，买杯奶茶，觉得没花什么大钱，实际钱已经偷偷溜走。

一定要记账，否则你根本不知道钱都花在哪里了。

一定要复盘，否则你记账只是个形式，没起到优化支出的效果。

04，存钱、存钱、再存钱 

存钱，这是积累财富最简单、最有效的办法。

《邻家的百万富翁》中说，财富是你所累积的，而不是你所花费的。

如果你每年都有不错的收入，但都花完了，你并不会变得更富有，只是生活水平比较高而已。

有人说，“我也想存钱啊，但赚的还不够花，存不下来。”

其实你可以换一种想法：消费＝收入－储蓄。

每个月工资到手，先把50%存起来，剩下的再用来花费。

存款比例越高，离财务自由越近。

05，设法增加收入

随着年龄增长，增加自己的竞争力跟不可取代性，让收入随之增长。

除了工资，还可以探索更多收入。

举2个例子。

小艾是个商务，她喜欢美食，经常在小红书等平台分享吃喝玩乐。

后来越来越多人关注她，广告主也找上门，她立刻抓住了商机。每个月能赚4，5000，相当于一半工资了。

这是从兴趣出发。

林燕是个设计师，她在工作中积累了一些客户，利用业余时间接单赚钱。

这是从技能出发。

还有很多很多出发点。发挥你的脑洞，设法增加收入吧。

06，找到适合的投资方法

投资最怕的是什么？

是不懂，是跟风，是做韭菜。

一定要先了解，再投资。

如果你平时很忙，不想在投资花太多精力，可以了解一下指数基金，推荐《指数基金投资指南》。

早在1993年的时候，巴菲特就开始推荐指数基金了。

巴菲特说，通过定投指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分的专业投资者。

如果你有点时间，比较厌恶风险，可以从可转债入门，推荐《可转债投资魔法书》。

我们要根据每一笔钱的预期投资时间以及预期收益，匹配对应的投资方式。

说几个参考值吧：

1.货币基金，可短期持有，预期年化2-3%

2.债券基金，建议持有半年以上，预期年化6%

3.股票基金，建议3年不用的钱投资，预期年化10%

07，做时间的朋友

复利的力量有多强大？

很多人都知道巴菲特曾是世界首富，却很少人知道，他一生中90%的财富都是60岁以后获得的。

1930年出生的巴菲特，52岁时财富才有明显的积累，在复利的魔力下，60岁后每年赚的钱，可能抵得上年轻时10年的努力。

巴菲特投资生涯的年化收益率大概是20%多，普通人投资股票型基金，长期收益率10%不是问题。

问题在于，很多人误会了收益率。

以为10%，就是每年10%。

实际上，市场是波动起伏的。所谓三年不开张，开张吃三年。

《工薪族财务自由说明书》里有张图，很形象说明了以为的收益率和实际的收益率：

用3年以上不用的钱投资，然后做时间的朋友。

《不上班也有钱》作者曾经历美国股灾，一晚上10万美元就不见了，吓得够呛。

后来她有经验了，遇到股灾，关掉电视，不看基金，照常生活。

等股灾过去了，钱变得更多了。

写在最后

财务自由之路没有想象中困难。

喜欢一句话，每个人都有实现财务自由的能力，只是大部分人从来没有意识到自己还有这样的能力。

先干起来，你就成功了一半。

《稳赚》说，财富自由、提前退休，无论你叫它什么——它是庞大的、开放的、无限的，充满着未知的可能。

就像那些夏天躺在草地上的孩子，感觉整个世界都是开放的，任何事情都是可能的。共勉。

▲作者：希凌，自媒体人，FIRE运动践行者。目标40岁前财务自由，提前退休。【希凌随想录】每周三、六晚9点和你分享个人成长、存钱理财与FIRE运动。

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