养老金是老了退休的时候才开始准备吗？如果不是，你认为什么时候开始准备比较好？
以我为例，你可能就可以比较清楚地知道，养老金什么时候开始准备更轻松了。
我是70后，退休刚两年，退休前工资每月一万五，现在退休工资每月3000，只有退休前的五分之一。现在我在杭州生活，房子是租的，每月房租加水电固定支出2800。3000的退休金差不多刚好可以抵房租水电。在2000年，在房子高点的时候，我还置换了一套房子，现在还背着每月4000的房贷。
我是在45岁的时候，从成都离职回到杭州的。回到杭州后，我成了自由人，没有了固定工作，因此也就没有了旱涝保收的收入，在快退休的年纪，在失去了工作和收入的情况下，我一下子才对自己即将到来的年老的生活开始担忧和紧张起来。在那之前，我根本没有想过要提前给自己准备养老金，总觉得老离我还很远，年纪轻轻地就准备养老金未免太荒唐。现在回过头看，有这种想法才是最荒唐的！
我给自己算了一笔账，因为收入没了，所以每月的吃喝用度都是省着来的，吃饭每天控制在50-100块，公交地铁等交通费每月200-300，每周末回金华来回的高铁车费每月300，加上必要的社交，其他开支能戒掉的都戒掉了，差不多一个月的日常花销在5000左右。每个月的房租房贷暂且不作为需要储备养老金的考虑项，因为房贷交20年就没有了，房租也不是固定开销，如果老了不在杭州住了，那也就没有房租了。但每月5000左右的日常开销是躲不掉、少不了的，而且随着年龄越来越大，万一生个病啥的，医疗开销说不定是个大头。所以每个月如果能有六七千的收入是会比较安心的。
这六七千的收入，就是我不需要出去上班就能有的被动收入，也就是我想要的每个月能收到的养老金的数额。而我现在到手的退休金只有3000，那么剩下的4000需要我通过配置保险来做补充。
在我45岁这一年，给自己配置从55岁开始领取每个月4000的养老补充，我需要每年交12万的保费，交10年，也就是要给55岁后年老的自己留足总计120万的钱，我才能保证每月不断地领取4000块。
而其实，我参加工作后每个月都有存钱的习惯，刚参加工作那几年每个月一般会存几百千把块的，后面工资挣得多也就存的多了。每次发完工资就先去银行存钱，每次都是零存整取。假如我在20年前也就是我30岁时就有这个意识，那么我只要给55岁以后的自己留足50万就可以了。而且那时候钱值钱，肯定不需要50万。用20多年的时间准备这50万，每个月只要存两千，相比45岁才开始准备，每个月要存一万，显然轻松太多太多了。
目前企业职工的社保养老金普遍缺口为30-40%，未来可能会加大，简单来讲，就是退休前的税前收入乘以30%，就是需要补充的退休养老金缺口。譬如我，退休前的税前收入是1万5，我的缺口是15000*30%＝4500，而通过我的实际用度测算，我需要为自己额外补充的养老金数额为4000，两者相差不大。随着社会老龄化和少子化加剧，养老金替代率越来越低，换句话说未来退休的人拿到手的养老金会越来越低，而且可能一代不如一代。
未来养老，更大程度上要靠自己，靠年轻的自己给未来年老的自己提前做好规划。越早规划越轻松，千万不要等到四五十岁了才考虑，就像爬坡一样，越年轻坡度越平缓，年龄越大坡度越陡，要爬到顶峰就越困难。
假设同样100万的养老金缺口，28岁时规划，可能只需要准备40万；如果33岁时才开始准备，可能就需要准备约50万，多了10万；再过5年，也就是到38岁时再准备，则可能需要准备75万了，多了35万；到我45岁的年龄，则要准备120万了。
养老金储备，一定是越早开始越好的，越早准备，需要准备的资金就越少，压力越小。养老金储备不是一定非选择保险不可，不管放哪里，配置的道理和道理都是一样的。无非是放在保险里更安全。只要足够安全，放哪里都可以。
你的养老规划是什么样的呢？
