2016年的时候我是一个月光族，没有理财观念，有多少钱就花多少，不懂得节制和储蓄，后来生完孩子各种花销突然增多，但收入还是那雷打不动的5000元死工资，每个月捉襟见肘。

当时刷帖看到一篇理财文章，才感觉月光族的日子不能再延续下去，于是萌生了理财的想法，通过自学各种理财书籍，查看许多理财网站，踏上了理财这条充满荆棘的路。当时的我是个名副其实的理财小白，该如何迈出这一步呢？

第一步：改变思维方式

刚开始学习理财时，我以为学完就会暴富，为此还激动了一会，可是后来翻阅很多理财书记后，才发现是自己的思维方式一直处于穷人思维模式，如果不改变就会一直穷下去。

穷人和富人其实在智商、学历等方面差别不大，最大的差异是他们对待金钱的思维不一样。主要表现在：

1、穷人和富人对赚钱的看法不一样

穷人靠工作赚钱，每天想着怎么在职场打拼，怎么升职加薪，最后拿着养老金安享晚年，一辈子都是人为钱打工。就像我一直想着怎么加薪，可是并没有关注自己所处的职业有没有天花板，或者加薪一个档次工资会翻几倍？当时说实话我卖力的工作，付出很大努力，最后升职加薪上一档次最多每月加五百元。

而富人靠投资赚钱，赚到的钱再去利滚利，赚更多，即使哪天不工作了，每天也会有源源不断的现金流，让钱自动为自己打工。

2、穷人和富人对花钱的看法不一样

穷人觉得赚到的钱就是用来花的，花不完再存起来，但是往往会掉入消费陷阱，恶性循环。就像我之前总觉得花完有结余了再存下来，可是每次等待我的并不是有结余，而是一大堆信用卡负债。

而富人往往不看你赚多赚少，而看你能把多少钱留下来，他们会想办法让留下来的钱不断变成能增值的资产。

穷人的思维方式一般是（结余=收入-支出），优先考虑的是支出，花完了能剩多少算多少。而富人的思维方式则是（支出=收入-结余），优先考虑的是结余，有了收入先留出投资的钱，为未来的充裕生活而打算，剩下的再拿去花。根据这种思维，理财专家常说结余比例（每个月结余和每个月收入的比例）控制在0.1-0.7之间比较好，这样可以让我们改掉没有节制的花钱习惯，也不会过于抠门影响基本的生活品质。比如我每个月赚5000元，也只能花掉4500元，务必留下500元做投资。反之，最少也要花掉1500元，最多留下3500元做投资。

3、穷人和富人对待财富的看法不一样

穷人觉得财富就是钱，钱越多财富越多，单一标准衡量。以前我总是爱幻想如果我有钱了会买什么？怎么享受？对生钱资产、耗钱资产这些都没什么概念。

而富人认为只有转变为可持续增长的资产（能产生充足现金流）才能算作财富。

比如，A和B都有一只鸡，A受不了饥饿把鸡杀了吃掉，而B相反，他忍耐一段时间的饥饿，将鸡养大，下蛋，孵小鸡，卖钱。其实在某种意义上，B找到了一个可以产生现金流的资产（下蛋的鸡）。性质上跟我们投资理财是一样的，都可以产生现金流。而A因为没有忍受饥寒交迫坚持把小鸡养大下蛋卖钱而是一顿吃掉。就像穷人因为极端的没有耐心，甚至无法等到生长周期短的鸡成长起来。对这些人来说，持有一周就是「长期投资」了。如果让这些人去做股票投资，也是只有持有几天的耐心。极端的没有耐心，让这些人无法等待资产产生现金流。任何情况下，消费都是比投资更容易。因为消费不需要等待，是一种及时享受。

我们想要成为富有的人，必须要学习有钱人的思维，“道”掌握了再学“术”就很容易上手。

第二步：通过记账来存钱

很多理财达人首推的就是节流，而节流通过什么方法来实现呢？最简单的就是记账。

当时我下载了随手记（记账软件），一天一次或者发生一笔记一次。主要记录下来自己的收入（工资性收入、财产性收入、其他收入等）、支出（固定支出如：通讯费、交通费、食宿费等；非固定支出如：礼金、化妆饰品等）。

知道了自己一个月能花多少钱，但是还是懵懵懂懂，有时忘记记账，自己还会很焦虑。

后来我把支出进行了细分，每月总结，区分出哪些是拿铁因子，在下个月尽量避免重复类似消费，这一改变让我节省了一些支出。通过日复一日，月复一月的记账，我慢慢了解到：消费结构怎么样？有哪些是拿铁因子？在未来收入支出的结构会不会有所变化？结余率是多少？有多少钱（收入）?花哪了（支出结构）?花了多少（支出金额）?收入结构怎么样？有没有开源渠道？预算差别在哪里？

拿铁因子一词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。

这些非必要的开销，例如，每天午饭后的一杯拿铁咖啡，饰品店里好看但不实用的小物件，可有可无的限量版书籍等，这些都是常见的拿铁因子，它能够掏空很多人的荷包。

后来我配合记账APP里的预算功能，每个月规定自己只能花多少，提前预算，发工资后就把这笔钱预算放到货币基金里，随取随用，这样克制自己乱花钱的效果很不错。

再后来我通过每月制作收入支出表来调整自己的收入支出，这是我2016年10月份的家庭收入支出情况。

通过这张表我们可以看到收入我们分为主动收入和被动收入，支出分为必要支出和非必要支出。而我们的现金流=总收入-总支出，如果总收入-总支出的结余大于0，说明我们就有正向现金流，结余越多说明现金流越充沛，这样我们就有更多的钱去投资理财，让钱生钱，加速自己的财富积累。

根据分析结果我开始一点一点砍掉生活中的拿铁因子，控制支出，消费时只买必需品，开启了省钱模式，坚持记账到现在我发现自己的生活发生了很大变化：攒了点小钱，心里不再焦虑，生活很有计划有条不紊，生活品质不降反升，家里非必需品变少了，打理起来也轻松了。真正让我感觉到记账不是为了勒紧裤腰带生活，而是找到最适合你的，最具性价比的生活。

记账小心得：

如果一旦决定记帐，每天强制抽出10分钟来记帐，或者用一笔记一笔，坚持一段时间之后，慢慢就养成了记帐的好习惯。

记账的目的是为了了解资金来源和去向,不必要太精确，当然，如果能精确会更好。但是，普通人都不是专业的财务高手，有点小差异实属正常,手动调一下帐也不影响大局，所以有时出现帐实不平衡我会手动调平。

记帐不能只是单纯死命记，配合预算，收入支出表，效果会更好。比如每个月月初，可以按月做一份支出预算，将预算金额输入记账APP，然后每天记帐，月底用收入支出表总结，看看实际支出和预算支出有多大差距？我之前都是根据心情、喜好来购物，从没有考虑过这件东西是不是自己真正需要的。一般来说，我们除了交通费、手机费、生活费用等固定支出，多余支出部分都是自己的欲望在作祟。

记账，可以让我们了解哪些是不必要的，可以减少支出的。根据收入-支出=结余可以看到，钱再多，如果都花出去了，那还是等于没有钱。所以都行动起来，提高自己的结余率，多攒些小钱！

第三步：构建属于自己的财富蓄水池

之前学习过简七理财课程，里面的财富水池理论我很喜欢，经过自己的实践我也打造出属于自己的财富蓄水池。如图所示，这个财富水池是一个动态平衡的循环体系，我们把收入和支出想象成流水，把自己的资产想象成蓄水池，我们需要通过投资使我们的资产增值，用来抵抗通货膨胀这个无形蒸发阻力。

蓄水池里我分了三个小池子：

1、日常现金池——日常支出账户即消费账户

这个账户的用途，就是储蓄日常的各项花销，也就是每月做好预算后，将钱直接划到这个账户用完为止。平时发完工资我会把这部分钱都存进货币基金，随取随用。

2、中短期目标池——应急账户

生活当中，我们不可避免的会遇到一些突如其来的事情，比如意外、失业、疾病、阶段性重大支出等，让我们措手不及。为了防止手忙脚乱，就需要建立一个应急账户。这个账户一般来说需要准备6-12个月家庭日常支出，根据自己的实际情况也可储蓄比重增大一些，而且一定将这笔钱放到流动性好的地方，就是发生意外急需用钱的时候，可以随取随用。当时开始存钱时，还没有这么一步到位，那时P2P收益挺不错，我就30天、60天、90天滚动存，现在想起来真是危险，后来我将这笔钱存到了B类货币基金里。费率比较低，收益比别的货币基金稍微高一点。这个账户最重要的是保证流动性，收益率并不是最主要的诉求。

3、长期金鹅池——投资账户

这个账户里的钱都是长期不用的闲钱，用来投资股票型基金、债券型基金、股票等资产，这里的资产我是打算长期持有，时间3——7年不等，甚至更长。让资产为我们钱生钱，抵抗通货膨胀。这个账户的钱也是起起伏伏经过好多试验，投资了很多品种，最后才选定定投指数基金。

从0到10万，我经过了一个比较痛苦的积累过程，刚开始不适应改变思维方式，不习惯存钱，自己一个人用死工资攒，开始时每个月最多攒3000元，后来随着对理财的深入了解，用行动攒下一万元后，说服老公也加入攒钱计划里，这样开始打理两个人的死工资，不断买入“生钱资产”，获得被动收益，死工资加被动收益，两条腿走路，终于用一年零两个月的时间攒够了10万元，积累了投资的第一桶金。

如果你也想像我一样开始用攒钱的方式积累自己的第一桶金，那就快点开始行动，因为行动是治愈焦虑最好的方式，与其你每天焦虑自己没钱，还不如尽快行动起来，用我刚才讲到的攒钱方法，先积累投资的本金，然后提升自己的理财技能，双管齐下，会走的更快。

彩蛋：看我刚才发的财富蓄水池图片，结余旁边有一个梦想支出，这是我平时提升生活品质的一个小技巧。平时我会把日常支出账户里每月没花完的钱，或者从结余里拿出很少一部分，定期存入微信理财通梦想计划里，给自己或家庭做一个梦想计划，比如一场旅行，一件心仪的轻奢品等等。类似于小狗钱钱里的梦想储蓄罐，你也可以试试。

原创不易，都是攒钱干货，给我点个赞呗，你们的喜欢是对我最大的鼓励！