最近北京和上海密集出台了新的房贷政策，分别在首付和利率以及税务上进行了一系列的调整，这将有助于降低刚需以及刚改的购房门槛，而美国在过去几年里，却经历了产能不足的尴尬境地，导致房贷水平一路上涨。美国房贷利率经历了前所未有的变化。从2020年初的创纪录低点2.73%飙升至2023年12月的7.03%，这是一个巨大的飞跃。这些变化对美国房地产市场产生了重大影响

房价增长放缓

高房贷利率使购房变得更加昂贵，导致房价增长放缓。根据美国抵押贷款银行家协会的数据，截至2023年12月，美国房价同比增长19.1%，是2006年以来最慢的增长速度。

高房贷利率对房价增长的影响是多方面的。首先，高房贷利率会增加购房者的月供成本，使购房变得更加昂贵。例如，假设一个购房者想贷款200万美元，贷款期限为30年，如果房贷利率为2.73%，那么他的月供为$1,055；如果房贷利率为7.03%，那么他的月供将增加到$2,200，增加了1.1倍。

其次，高房贷利率会降低购房者的购买力，使他们能够承受的房价范围缩小。例如，假设一个购房者每月可以承受的房贷月供为$2,000，如果房贷利率为2.73%，那么他能够承受的房价为$500,000；如果房贷利率为7.03%，那么他能够承受的房价将降低到$333,000，降低了33%。

第三，高房贷利率会增加购房者的风险，使他们更有可能放弃购房计划。例如，假设一个购房者贷款200万美元，贷款期限为30年，如果房贷利率为2.73%，那么他的总利息支出将为$273,000；如果房贷利率为7.03%，那么他的总利息支出将增加到$567,000，增加了1.1倍。

购房需求下降

高房贷利率也导致购房需求下降。根据美国人口普查局的数据，截至2023年第三季度，美国新屋销售同比下降21.7%。

高房贷利率对购房需求的影响也是多方面的。首先，高房贷利率会增加购房者的购买成本，使购房变得更加困难。例如，假设一个家庭想购买一套价值$500,000的房屋，如果房贷利率为2.73%，那么他们需要支付$2,500美元的首付，以及每月$2,000美元的房贷月供；如果房贷利率为7.03%，那么他们需要支付$3,333美元的首付，以及每月$2,200美元的房贷月供，这将使他们更加难以筹集足够的资金来购买房屋。

其次，高房贷利率会降低购房者的购买意愿，使他们更不愿意购房。例如，假设一个家庭的收入为$100,000，如果房贷利率为2.73%，那么他们可以负担的房价约为$500,000；如果房贷利率为7.03%，那么他们可以负担的房价将降低到约$333,000，这意味着他们将失去购买更大、更豪华房屋的机会。

第三，高房贷利率会增加购房者的风险，使他们更有可能在购房后后悔。例如，假设一个家庭贷款200万美元，贷款期限为30年，如果房贷利率为2.73%，那么他们的总利息支出将为$273,000；如果房贷利率为7.03%，那么他们的总利息支出将增加到$567,000，增加了1.1倍。这意味着他们将不得不偿还更多的利息，这将给他们的家庭财务造成更大的压力。

中美房贷区别

美国房贷利率和中国房贷利率在以下几个方面存在差异：

定价方式：美国房贷利率主要由美国联邦储备委员会（Federal Reserve）的利率决议决定。美联储会根据美国的经济形势和通胀水平决定是否加息或降息。如果美联储加息，那么美国房贷利率也会相应上升。中国房贷利率则由中国人民银行（People's Bank of China）的利率决议决定。中国人民银行会根据中国经济形势和货币政策目标决定是否调整利率。

贷款期限：美国房贷的贷款期限通常为15年或30年。15年期房贷的利率通常比30年期房贷的利率高，但每月的还款额也少。中国房贷的贷款期限通常为20年或30年。

首付比例：美国房贷的首付比例通常为20%。如果首付比例低于20%，那么购房者需要支付房屋贷款保险（PMI）。中国房贷的首付比例通常为30%。

利率浮动：美国房贷利率通常为浮动利率，即利率会随市场利率的变化而变化。中国房贷利率则可以是浮动利率，也可以是固定利率。

利率调整方式：美国房贷利率通常是每月或每季度调整一次。中国房贷利率则通常是每月调整一次。

总体而言，美国房贷利率比中国房贷利率更高。这是因为美国的经济形势更加复杂，通胀水平也更高。此外，美国的房价也比中国高，这也导致了美国房贷利率更高。

以下是美国房贷利率和中国房贷利率的具体对比：

指标美国中国

定价方式由美国联邦储备委员会决定由中国人民银行决定

贷款期限15年或30年20年或30年

首付比例20%30%

利率浮动通常为浮动利率可以是浮动利率，也可以是固定利率

利率调整方式每月或每季度调整一次通常是每月调整一次