有朋友问重疾险到底怎么买？是买一年期的还是买长期的，一年期的重疾险才几百块钱，而长期的一年要交1万多。
在回答这个问题之前，我觉得首先大家要知道重疾险都有哪几种，每种重疾险主要的特点是什么。
现在市面上主流的重疾产品主要分为两大类6
一、消费型重疾
一年期消费型
定期消费型
终身消费型
二、返还型重疾
身故返还型（消费型）
满期返还型
提前返还型
一消费型重疾
顾名思义，也就是说，所交的保费就像车险一样，有风险发生则赔付，没有的话，所缴保费就拿不回来了。
1、一年期消费型
保险期为1年，基于投保人的年龄及保险责任来确定，每年需要核保并重新计算费率。
优点：
1）便宜（相较其他类型，最便宜）
2）灵活性强，每年置换成本比较低
缺点：
1）保费每年会发生变化，随着年龄增长而增加
2）不保证续保，即使有些产品写了保证续保，但其并没保证该产品不停售，万一出现停售，则该产品就无法续保购买。
2、定期消费型（含终身）
保险期较长，10年、20年或者更长，这里也把终身消费型归在一起说明，终身消费型可以先简单的的看成是更长时间的定期。一般为缴费几年保几年，也有缴费一定期限后，不再缴费保单依然有效的。
优点：
1）便宜（相对返还型）
2）合同期内价格不随年龄变化
3）合同期内不受产品停售影响
缺点：
1）纯消费型，因为是长期的，其费用长期算下来并不便宜
2）非终身的，过了续保期，需要重新核保并计算费率
基于以上特点;
一年期重疾不适于做我们个人或家庭保险的长期规划，可以作为其他保险的补充或者是临时过渡。对于没有保险的朋友，可以先用较低的价格购买此类产品，做到先有保障。
定期消费型因价格优势，比较适合家庭收入低，个人责任重大但是预算不足的朋友购买，为家庭提供一个较为全面和安心的保障。
另外，对于年龄偏大，超过50岁的人，因买返还型的有年龄限制或者费用非常高，可以考虑买消费型的保险作有效补充。
二返还型重疾
顾名思义，也就是说，所交的保费在保险期满后是返还的，有的返还保费，也有返还保额的。目前市面主流的有满期返还所交保费的160%甚至更高。
1、身故返还型
此类型严格意义上来讲，应算消费型重疾，其在保障期满后，保费不进行返还，而是消费掉的。但是有一个条件，如果合同期内，客户身故了，没有完全享受满合同约定保障期，可以返还所交保费。
换句话说：只有在特定条件下可以返还，满期未出险、发生风险但未身故是不予返还保费的。
优缺点类似于定期消费型重疾
2、满期返还型
这是市面上目前最为主流的重疾险类型，基于被保人年龄及保险责任来确定，保障期满后，可以返还所交保费或保额。不管是否发生理赔，即使理赔了，拿到理赔金的同时，所交保费也可以返还。
这里可以分为定期和终身
举例1：缴10年，保障20年（连续缴费10年，后面10年不用再交，享受的保障是20年），保障享受完之后，也就是说20年以后所交保费可以按照合同约定的规则进行返还。注：不是10年返还。
举例2：缴20年，保障终身（连续缴费20年，以后不用再交，可以终身享有保障），保障期享受终身，期满后根据合同规则返还。
优点：
1）保障范围更广，可以有重疾以外的轻症保障
2）有病享受保障，没病保障结束后费用返还
3）有些产品附带有轻者多次赔付，及轻症豁免责任，对长期保障比较有利。
缺点：
1）价格高
2）缴费期长
2、提前返还型
相较于现在流行的满期返还型，这个类型是较为新的，目前只有部分保险公司有此类产品。缴费规则及保障与满期返还型一致，只不过其返还时间是提前返还，不用等到满期后，
优缺点和满期返还型基本一致，此类型产品的最大亮点（优点）是返还保费时间较为提前，当然，其价格来讲，也有较为明显的体现。毕竟，保险公司提供保障，羊毛出在羊身上嘛。
基于以上特点;
返还型产品比较适合家庭收入较高，希望给家庭有长期全面保障、且在未来还可以为自己、子女留下一笔养老费的朋友选择。
另外，对于返还型保障，年纪对保费的影响较大，年轻人及小孩的费率优势较为明显，如经济允许的话，可以提前为个人或家庭配置。
三写在最后
保险形态没有绝对的好与坏，不同人选择不同的保险，我们需要利用不同保险形态的优缺点，选择性、搭配购买，也取决于我们对风险的认知，以及我们个人、家庭的经济水平、消费习惯、风险偏好等。
大家在选购保险的时候，需要充分考虑各方面因素，毕竟，买保险不是一锤子买卖，也不是冲动消费，是我们对自己、对家庭长远的安排和规划。
还是我常说的那句话：面对人生，提早打算；面对保险，理智对待。
祝安好。
