最近有个朋友A君，申请到了浦发银行的吉利白金信用卡，额度5万。
浦发的吉利白金卡，就是具有类似“借呗”功能的信用卡。账户独立，额度独立，手续费按天计算，而且额度可以100%取现。
一般人申请下来，手续费每天0.05%，就是借一万元，每天利息五元（相当于“万5”）。而A君手续费申请到的是0.025%。
相比而言，A君申请到的万2.5的手续费算比较低的了。
就说我自己的借呗吧，额度8万，手续费还是高达万4。
和A君比起来，估计很多芝麻信用750分以上的朋友，都享受不到“万2.5”这么低的手续费吧。
然后呢，A君就开始有点小得意了。他神秘地告诉我，准备把钱借出来，定投到基金或者P2P里，哪个收益高就投哪个，要“利润最大化”。
我立刻被他吓的一身冷汗。看来“无知者无畏”这句话，放在A君身上最适合不过了。
现在各种理财产品铺天盖地，而且随着互联网金融的普及，理财似乎不像以前那样高大上了。我老妈用上微信以后，也开始和我说，想把闲钱投到各种基金中了。
像A君这样，平时就是一个羊毛党，各种理财APP装过一遍以后，就感觉自己是个理财达人了。他的小目标就是“吃利差”，赚点零花钱。
但是我问他，计算过真实的利差有多少吗？他说没有，对比一下年化收益率，估算一下有钱赚就可以了，干嘛算那么精确。
我听完，又被雷得无语了。按照我的估算，即使拿浦发吉利白金卡“万2.5”的便宜钱去套利，一年下来也赚不了什么钱，而且风险还不小。
因为浦发这笔钱最长借99天，你拿短期资金去套长期资金，万一有个风吹草动，风险能不大吗？
难怪最近炒得很火的现金贷被指是暴利，连“理财达人”都被坑，更何况那些投资小白呢。
那我们该如何去对比各种理财产品的真实利率呢？我给大家介绍一个神器。
在微信中搜索小程序：内部收益率IRR计算器。
什么叫内部收益率（IRR）？简单地说，就是可以计算各种现金流产品的真实年化收益率。
比如信用卡分期，基金定投，保险收益，现金贷，蚂蚁借呗，京东金条，消费贷等等，只要有涉及到资金流入流出的，都能用内部收益率计算真实年利率。
如果你想搞套利，那就要对比不同产品之间的真实年化收益率了，靠感觉大多时候很不靠谱。
我们先算算吉利白金卡“万2.5”的真实收益率。
进入“IRR计算器”微信小程序，点击“日利率”换算，看看结果是不是吓一跳呢。
蚂蚁借呗“万4”的真实利率是15.62%，有点恐怖吧。
再算算常见的信用卡分期。
选择一笔广发信用卡的账单分期。每个月的手续费是0.65%，按照普通的方法，换算成年利率就是0.65%*12=7.8%，手续费好像不贵。
再用神器算算真实年利率，居然高达15.05%，难怪银行动不动就打电话，诱惑我要分期。还说手续费给我打折，即使打了折，银行还是赚大了。
我们再算算银行的消费贷。再以浦发的万用金为例。
输入IRR计算器一算，真实年化利率是22.73%。这不是要我的小命吗？
银行不是明摆着在放高利贷吗？而你借钱的时候，银行APP的借款界面，是不会告诉你收益率这么高的。
当然说起高利贷，吸血于无形的现金贷产品，是不得不提的。中国最大的记账软件随手记平台中，有一款叫喜鹊速贷的产品，给我的额度是3万。
通过计算，它的真实年化收益率是64.92%，如果不是到走投无路，谁敢借这样的“杀人贷”。
通过上面的分析对比，对于普通工薪阶层来讲，市场上已经没有什么套利空间了。现在比较靠谱一点的P2P平台，定存一年的收益率一般10%上下，哪里能覆盖你的借贷成本？
目前，市场十年期国债收益率接近4%，那意味着银行最低的放款利率如果是6%，也基本不赚钱。这就是为什么现在银行不想做房贷，或者纷纷提高房贷利率的原因。
现在，银行只有对那些工作稳定的优质客户，才特供一些利率优惠的产品。比如工商银行的融e借，年化利率可以给到6.7%左右。
即使拿着融e借这样的产品去P2P平台套利，一年的利润也只在2%左右，费那么大的精力值得吗？
如果你把薅羊毛的精力放在学习投资上，成为一个真正的投资专家，每天进步一点点，未来时间复利叠加投资复利换来的收益，会让你自己都不敢相信。
所以我觉得，真正的投资高手，追求的是指数增长的爆发期。放弃投机，专注成长，你终将富有！
