*本文的目的是探寻贷款业务中首付&分期的本质，而在理解此概念之前，了解金融又是个无法回避的前提；本文以 "定义->价值->本质->前提->核心"为路径，记录了这段时间我的一些思维思考。

前言：

1. 什么是金融？：一种加速货币流动的交易服务

2. 金融的价值：使货币应有的利益与其价值匹配

3. 金融的本质：货币间的交易行为

*货币：包括现金、证券等 一切能作为交易媒介或支付手段的东西

4. 金融的前提：信用，没有信用就没有货币交易行为

5. 金融的核心：信用的风险管理

6. 金融的基础交易方式：

*现在的货币交易现在的货币

*现在的货币交易未来的货币

*未来的货币交易未来的货币

*未来的货币交易现在的货币

正文：

1 什么是贷款：拿未来货币交易现在货币 的一种资产业务

2.信用的形式：抵押、质押、保证人、信誉

*抵押贷款：借款人必须提供自己或者第三方的财产作为抵押物才能获得的贷款，如住房抵押贷款（所有权未转移）

*质押贷款：借款人必须以动产或者权利作为质物，才能获得的贷款（所有权转移）

*保证贷款：指由具有信用和能力的第三方作为保证人，一旦借款人违约，保证人将保证偿还或者承诺负连带责任的贷款

*信用贷款：不用抵押或质押，只凭自己的信誉就能获得的贷款

3. 贷款时首付和分期的区别？

*首付和分期，两者之间压根没有关系

4. 首付从哪里来？

*债权人在大额抵押放贷前，主要考虑3点问题：1是债务人是否还的起款，2是债务人是否会还款，3是如果不还怎么追回损失。

*对1来说，首付是调节杠杆的工具。（杠杆倍数越高风险越高）

*对2来说，首付是一种约束，是一种若不还款就会失去的保证金

*对3来说，首付是一种坏账形成时的保险

*首付的本质：放贷前的风险调控工具

5. 分期从哪里来？

*债权人在放贷后，主要考虑1点问题：债务人是否还款会遇到困难，如果有困难怎么降低门槛

*对这点问题来说，分期付款是一种降低用户还款门槛的工具

*分期的本质：放贷后的风险调控工具

6. 应用场景

*首付限制常用于大额抵押贷款，分期常用于信用卡还款。

7. 首付&分期（抵押贷款）案例：银行一手住房贷款

故事背景：小a想买房，看中的房子600W，买不起；准备向银行贷款，得知办理住房贷款要提供材料，其中包含首付至少3成的购房合同；具体流程如下

*流程

第一步：提交申请（提供材料及贷款明细）

第二步：银行审批（验证材料及信用审核）

第三步：发放贷款

第四步：每月按时还款，分期最多30年

*需要提供的材料

a.身份证、结婚证明

b.住址证明【至少任选其一】：

水、电、气、电话或物管等费用账单

c.收入证明【至少任选其一】：

工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明

d.用途证明：

提供相应的购房合同（信息包含首付）

*须知：

a. 首付：首付最低3成，根据上文提到的3个考虑点微调控。

b. 抵押物：房产所有权

c. 分期还款方式&计费规则：https://www.zhihu.com/question/23637506

d. 提前还款：提前还款会导致本金减少，而利息根据本金计算，因此提前还款会降低利息。

8. 分期案例：信用卡还款

故事背景：小a上个月信用卡消费的太多，这个月出账后发现已经还不起了；听朋友说信用卡还款可以分期，赶紧去询问了银行，得知流程如下：

*流程

第一步：信用卡消费

第二部：账单出账后，选择分期还款（选择期数）

第三部：每月按时划款

*需要提供的材料

无

*须知：

分期会产生手续费，手续费随着借款月数的提高而增长。

提前还款是否退手续费取决于各银行政策

由于信用卡面向的是C端的弱需求，为了使利息看起来不那么高&容易理解，计算方式包装成了每月等额手续费。