今天我们来聊聊大家都接触过的保险——社保。
“我有社保”、“单位给我们都买了保险”、“没有必要再买保险了”，这是身边很多人拒绝购买商业保险的理由。
非常庆幸，你有单位给你买社保，很多人在找工作时都会问公司给不给上社保？
为什么自己买商业保险的时候就频频摇头，找工作时却必须要社保？
什么是社保？
社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险。我们今天所提到的更多是其中的“医疗社会保险”（也就是“医保”）。
如果你经常拿社保卡去看病的话，会发现，医保的报销比例并不是100%，里面还会有有一大块是个人负担的，分为三种：自费、自理、自负。之所以很多的医疗费用不在报销范围内，是因为我们生病的时候，为了治疗效果，往往会考虑更先进的设备和药物，而这部分费用，很多都不在社保报销范围内，需要患者自己承担。
你是不是也经常听到这样的话？——“这次住院里的自费药有一万多，”、“隔壁老王癌症，医生说有些药医院没有，要自购，花了十几万……”、“怎么医保报销这么少？”，要花钱时方知少啊！！
为什么有了社保，治病还要自己花钱？实际上这就是不了解社保、单位补充保险和商业保险的区别，以至于真正到报销时才会惊呼社保报销太少。
社保报销有限
社会医疗保险是国家给人民提供的福利，人人都可以参保，且不受健康状况影响，每年都可以续保，这是目前的商业保险无法做到的。每年缴纳少量费用，就可以享受报销部分医疗费用的待遇。
不过，社会医疗保险有起付线、封顶线和社保目录用药等规定，个人需要支付自付比例和社保目录外用药等费用。
社会医疗保险还有“四定点、三目录”一说。
四定点指的是在定点医院和定点药店就医或买药，回想一下，单位给你发放社保卡的时候，是不是让你选择几家定点医院，而只有在定点医院就医，才能享受医保的报销。同样，三目录指社保用药目录、社保的诊疗项目目录和社保的医疗设施服务标准目录。
无论社保的报销额度放得多宽，只要使用的治疗用药，或者新的治疗手段，没被纳入社保的报销范围之内，社保就不能报销。超出两定点三目录范围内的治疗和用药，社保也是不会给予报销的，意外就医，社保也是没法报的。
这个时候你可能会说，我的单位有补充医疗啊。
企业补充医疗作用有多大？
政府在很多年前就出台了政策，鼓励企业为员工建立补充医疗保险。其主要目的是对职工个人自付的医疗费用提供适当补偿，减轻员工的医疗费负担。
有补充医疗的朋友可能会说了，“社保能报的走社保，社保不能报的走企业补充医疗，这回不用再单独买保险了吧！” “错！”
社保是有起付线和报销比例的，那么有两部分钱社保是报不了的，比如起付线以下的钱（北京的社保起付线为1800元）。商业补充保险就是针对这部分社保报不了的费用来进行报销，还记不记得刚刚我们再说医保不报的费用里面分三种情况——自负、自理、自费，单位的补充医疗补充的就是我们自负的基础部分，但是，补充医疗的报销比例虽然大了，范围并没有扩大，跟社保的范围一致，需要在药品范围、医院范围都符合的情况下才能报销。
此外，企业为员工办理的补充医疗属于企业团险，基本都是一年期的，当员工离职或退休后，因年龄或身体健康原因，可能会面临丧失享受补充医疗的保障。
如果你离职了，补充医疗的保障随时就丧失了，而就算一直在单位工作，到了55岁或者60岁以后，或者一旦在公司生一场大病，你觉得公司会一直“养”你吗？一旦跟这家公司解约，你福利也就say bye了。
如果员工不幸患大病，企业是有权利终止劳动合同关系的。
劳动者患病或者非因工负伤，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，用人单位提前30日以书面形式通知或额外支付1个月工资后，可以解除劳动合同。《劳动合同法》第四十条
企业职工因患病或非因工负伤，需要停止工作医疗时，根据本人实际参加工作年限和在本单位工作年限，给予3个月到24个月的医疗期。《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》第三条
如果真的罹患了大病，企业又狠心的解除劳动合同关系，对于患者和家庭而言，将是雪上加霜。
更全面的医疗保障是什么？
目前的商业医疗险中，对社保的最好补充，就是就是百万医疗险加重疾险。
百万医疗险，和社保一样是报销型的，但保障范围可以超出四定点和三目录的范围。如果想保障再全面些的，考虑配置高端医疗险，可覆盖特需部、国际医疗部。
一旦得了重疾，医保和医疗险都是实报实销，但突然来的大笔支出，很多家庭一时间是没有准备好的。
这个时候，重疾险“只要达到理赔条件即可给付”的方式，就很快解决了因患病带来的巨大资金缺口。我们一次性可以拿到保额的赔付，既缓解了收入中断或减少的短期影响，同时也为疾病的治疗准备好了资金。
这时候，无论是出国治疗重疾，还是休息一段时间养性，都可以让我们在患重疾期间有了更多选择权。
社保是内衣内裤，而商业险是外衣，内衣是必备品，但要想真正达到御寒的效果，单单穿内衣是不行的，咱们都不是“超人”。
