生病报销，百万医疗最合适不过。30多岁的人，一年也就几百块的保费，保费和赔偿保额的杠杆比之高，符合当下薅羊毛的时代节奏。也算是保险公司作为金融行业里的小马站出来说自己是“最有温度”的，也不会被打脸——毕竟每个家庭存个200、300百万来做医疗费准备金，有点不现实，大部分人——至少金融屌丝是不干这种低杠杆的事。但是用几百块撬动百万医疗费的杠杆还是现实的，然后家庭的百万资金，就可以入到银行理财、股市享受另外两辆马车给的风驰电掣，或者入到楼市、旅游、教育、消费……让人生有更多机会风生水起！

百万医疗，是什么特质让它那么好？

1.不限疾病种类：  因疾病（等待期后）或意外伤害，必须住院治疗的合理费用，只要达到免赔就报销补偿

2.不限社保用药：社保、自费、进口都管

3.不限治疗手段：不管是住院医疗还是住前后门诊，放疗，都可以报销补偿

但它也有不足：

1.免赔额高。基本都是1万起，医疗支出社保报销后不到1万的，得不到补偿。但是也有公司推了6年内共享免赔1万的产品，或者一个家庭共享免赔额的产品。还有就是罹患重疾后单独给予1万津贴，相当于1万免赔额抵消了，成为重疾0免赔额（后面会讲到有这个优势的产品却也有一个大bug）

2.不保证终身续保：这是监管规定，没啥说的。(  但是续保条件又是选择百万医疗的关键)

那么百万医疗怎么选？这2天，我看了市场上热门的几款产品，看完一个产品就会否定前面一个产品，最后，还是觉得，不能完全看价格，简单看产品形态，还真得挑符合自己气质的，毕竟所谓的性价比高，或者完美的产品，是不存在的。而符合自己气质（实际情况）的才是最好的，同时，还需要做好愿赌服输的准备。因为好与不好，更在于你对未来的一种假设。

首先，不用太在意产品是保100万、200万、300万还是600万，都是保的医院普通部的开销，花不了那么多。年度内100万都绰绰有余。其次，保险责任、续保条款、产品稳定性、增值服务这四点需要你好好掂量掂量。

一、保险责任

这个地方，需要搞清楚2个方面: 保障范围、医疗费用报销

1、保障范围：前面提到的不限疾病种类的优点就是保险责任包含的一个方面，另外就是重大疾病医疗费用保险责任或恶性肿瘤医疗费用保险责任。敲黑板：这里就明显有差异了，有的保重疾，有的只保恶性肿瘤责任，当然是重疾的更具优势。

2、 医疗费用： 百万医疗基本包含四个方面费用——住院医疗费用，特殊门诊费用，门诊手术费以及住院前后门诊费用。少任何一项都不用考虑买。因为，这些费用都是发生在医院，咱们先来看下医院的限制再来看费用。

翻阅主流多款产品后，我在这里列举三种常见的对医院的典型释义：二级以上公立、二级以上公立社保定点、二级以上的综合性或专科医院（也就是含蓄的说自己还管私立医院——为此专门找过这家公司客服做了核实）。

二级公立和二级公立社保定点，没必要太在意。这里更多是保险公司担心被保人去黑心医院，没事瞎住院而做的限制。普通人看一个得花1万多的病，难道还不在当地找个正规医院？！

二级综合性或专科医院，这里有意思，见到一个大V就私立医院这里不停嘚啵嘚，貌似公立医院限制的产品就多差。说实话我真不那么觉得，首先治疗重疾限制最好的医院不是公立难道是私立？再说所有产品条款里写了有了社保不去公立治疗的，报销打6折。

如果就医时候很看重环境，真有私立医院的需要，直接买一款高端百万医疗才是正解，没必要在屌丝产品上耽误时间做对比。

说完医院，具体看前述医院里会发生的前述四项费用：

1）住院医疗费用，一款好的百万医疗，住院费用得有床位费（重症监护室床位费）、药品费、治疗费、检查检验费、手术费、诊疗费。

2）特殊门诊费用

特殊门诊费用又包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗以及器官移植后排异治疗。这个地方在不同产品之间是容易出现差异的，有的产品尽管保好几百万，但是针对门诊透析、门诊恶性肿瘤治疗是有限额的。

3）门诊手术费

现在有很多手术不需要住院，当天做完就能走，整体费用不是很高

4）住院前后的门诊费用

住院并不是说立马可以住的，需要在门诊做一些相关检查，住院手术后出院，也需要复查，同样也要检查、诊断的。一般主流百万医疗保障住院前7天后30天的门诊费用。但也有产品只有前7天后7天的。

二、续保条件（蛮重要的，感觉这一块可以单独写一篇）

前面提到，根据监管规定，百万医疗不能保障终身续保，所以如果续保条件不好，无论这款产品再怎么完美，一旦需要用的时候，它却不能购买了，是很让人心塞的。

各家保险公司基本在这里做的文章也是最多的。（待续）