这本书叫作《金钱心理学》，是一本连续两年高居美国“亚马逊理财图书榜”榜首的畅销书，主要讲理财时的心理因素，是对金钱的观念和态度，是人和金钱的关系。

如果说金融知识、理财方法、投资技巧、模型公式，这些理财的硬知识是有门槛的，那么这本书总结的就是与其相对的“软技能”，是谁都可以掌握的。

作者用一个个真实、生动的故事告诉我们：在理财的领域，“英雄不问出处”。

普通人也许并没有特别的投资方法，他做的就是一辈子辛勤工作、攒钱，最终他也可以凭借复利拥有财富；也有天之骄子，他们有背景、有学历，却把一手的好牌打得稀烂；还有像著名歌手蕾哈娜这样，因为花钱大手大脚险些把万贯家财挥霍一空。

所以说，就算你出身世家，受过专业的金融教育，也有可能因为决策的失误和不良的行为习惯，让自己在财务上陷入困境。同时，你就算学历普通，工资一般，不了解投资的门道，如果能和金钱发展出健康的关系，你也可以过上不缺钱的快乐人生。

作者用18个章节，介绍了18条原理。这些原理可以被归纳为三种：

第一种总结了财富增长的基本规律，它简单，但比花哨的投资技巧可靠。

第二种分析了人在面对金钱时的心理误区，以及如何调整出对金钱正确的心态。

第三种上升到宏观的视角，展望了历史发展的必然方向，这是我们可以对未来保持乐观的理由。

一、财富增长的基本规律

1．复利的力量

大家都知道著名的投资家沃伦·巴菲特。可能很多人都听过不少关于巴菲特成功之处的分析，比如他的投资策略是买好公司、价值投资、多元思维等等。但是很少有人会想到或者提到巴菲特成功的基础和关键是，他！的起点非常早，并且投资的时间足够久。

巴菲特从10岁就开始投资，他到30岁的时候已经有100万身家，到现在投资生涯已经有83年。如果我们假设他30岁的时候，像同龄的美国人一样，只有两三万美元的存款，他用这笔钱开始投资，到60岁退休的时候就不投了，他会有多少钱呢？一千多万美元——只有他现在身家的0.1%。

那么，我们再对比另外一位投资家吉姆·西蒙斯，他被称为“最会赚钱的数学家”，也是史上最成功的对冲基金经理之一。西蒙斯投资的特点是投资回报率超级高，每年的财富增长率是巴菲特的三倍，但高速增长的时间短，只有三十多年。他现在多少身家呢？

我们凭直觉可能觉得，巴菲特的投资时间是西蒙斯的近三倍，西蒙斯的增长率是巴菲特的三倍，那么他们俩可能打平了。

要知道，西蒙斯的“大奖章基金”是历史上表现最好的基金之一，它保持高达66%的平均年回报率三十多年，投资界几乎无人可比。但是事实却超乎我们的预想，西蒙斯的身家只有210亿美元，即使增长率是巴菲特的三倍，他总身家却只是巴菲特的四分之一左右。

你能从这个对比中看出什么东西最重要吗？是时间。我们习惯性地认为，巴菲特成功的关键一定是投资回报率，然而事实并非如此，他成功的关键是时间。

投资回报率当然可以让他成功，但一定不会让他成为今天的他，成为那个全球著名的成功的投资家。长时间的持续投资正是复利开始显现作用的地方，在这持续的长时间中，复利就会滚雪球，最终滚出一个违背直觉的天文数字，这也是巴菲特投资生涯中不容忽视的一点。

大家听了这个例子可能有点想吐槽，你可能会觉得：别逗了，巴菲特跟咱们普通打工人有什么关系呢？其实，作者并不是要我们去成为巴菲特，他只是想用这个极端的例子最直观地呈现理财中一个重要的因素——复利的力量。

如果你对投资理财不太熟悉，你可能体会不到一个非常渺小的事物一直坚持增长下去，到最后能够变到多大。因为我们的直觉属于线性思考，是做加法。但是复利是一种指数型的增长，是做乘法。

作者在书中还举了另外一个非常颠覆我们直觉认知的例子，用来凸显复利的作用，那就是冰川时期的形成。

科学家们通过测量发现，地球曾经经历过五次冰川时期。从常理来看，我们肯定觉得冰期的形成是因为冬天太冷了，但事实并非如此。

科学研究告诉我们，冰期形成的主要原因是凉爽的夏天。当夏天没有足够的热量去融化上一个冬季遗留下来的冰雪的时候，冰雪就会一点一点地逐渐累积，而多年的积雪又会反射更多的阳光，造成气温进一步降低，带来更多的积雪。

就这样一年又一年，周而复始，历经了几百年的时间，本来不起眼的季节性的积雪终于凝聚成巨大的能量，让整个地球被茫茫冰雪覆盖。

如果一个事物能够不断地重复和累积，那么即使它的起点不是那么高，最终也可能会产生超乎想象、违反直觉的结果——这就是复利的神奇力量。

复利概念对普通上班族来说最有意义的一点就是，财富累积最简单有效的原则就是拉长时间。时间可以让渺小的起点积累出巨大的成就，也可以淡化巨大错误的消极影响。所以，我们越早开始攒钱、理财、做金钱规划就越好。

如果你刚刚步入职场，从现在开始注意理财，你就会比身边的同龄人先行一步，别人手头紧巴巴的时候，你看着账户里的数字笑而不语。另外，我们要保证自己不亏到赔本退出，要让自己留在游戏里，让时间的力量持续生效。

2.尾事件

接下来，我们来看另外一个违背直觉的现象——尾事件。

大家都知道鼎鼎有名的迪士尼动画帝国在商业上的惊人成功，却鲜少有人知道迪士尼建立的第一个工作室是以破产而告终的。

二次创业之后，迪士尼又出品了四百多部动画片，但其中赚钱的还是寥寥无几。直到动画片《白雪公主和七个小矮人》的横空出世，才让迪士尼工作室脱胎换骨。

虽然这之前，迪士尼已经制作了时长累计达几百个小时的电影，但是从商业的角度来看，这部只有八十三分钟的《白雪公主和七个小矮人》，才是它后来成功的关键。这种发生率可能只有1%，但影响力巨大的少数事件，就叫作尾事件。

巴菲特曾经在股东大会上表示，自己一生中持有过四百到五百只股票，而收益大部分来自其中的十只。连“股神”在大部分情况下都会看走眼，何况玩票的普通人呢？

很多成功的大公司也是这样的，业绩主要靠少数的明星产品，其他的赚不到钱或者赔也没事。

这些案例告诉我们：在投资和人生中的很多别的领域，我们不需要把每件事情都做对，只需要少数成功就足够了。投资理财的时候，就算大部分投资都不如预期也没有什么大不了的，我们只要有几笔出色的投资，让整体看起来是正数就可以了。

这条原理给我们的另外一个启示是，错误和失败比我们想象中普遍。你在审视一个成功者的时候，不会知道他可能失败了九次，只会看到他赢了一次。

尾事件的力量告诉我们：就算有一半的时间或者更多的时间都在犯错，到最后还是能赢——这个发现会给你增加一个遇事乐观的理由。

那么，我们就坐等尾事件的发生吗？当然不是了。我们可以依靠少数成功去获得最终的成功，但前提是要不断地朝正确的方向努力。不能只想着做对的事，而是尽可能地在你认定的道路上面坚持去做，即使遇到错误和失败，你也要知道这些是正常的。有了足够多次的尝试之后，你才可能遇到属于你的尾事件。

3.留出容错空间，做好预案

在投资理财的领域，甚至在更多的领域，我们总是喜欢拿历史去预测未来，但很多人没有发现的一点是，历史中总会有意外事件。

本书的作者投过的许多初创公司都出过千奇百怪的意外。一家公司水管破裂，水淹没了办公室，泡毁了里边的东西；一家门店被勒令关闭，原因竟然是一名顾客向卫生部门投诉其他顾客带狗进店；还有一家公司的CEO（首席执行官）在一次很重要的募捐活动中收到欺诈邮件，因为分心而搞砸了活动。这些消极的尾事件都对当事公司造成了致命的影响。

虽然意外是没有办法预测的，但是我们能不能提前采取一些措施，把它们发生后产生的影响降到最小呢？

这就体现了容错空间的重要性。我们前面讲过，复利需要时间，时间需要你保证自己持续生存。那么为了生存，你的每个财务计划中最重要的部分，就是为计划赶不上变化的情况做好预案。

在生活里边有这样一条广泛适用的经验：可能出问题的事物，总有一天会出问题。

如果一个系统的运转都依赖于某样东西，那么一旦这个东西出了问题，我们就只能等着灾难降临了，这就是“单点故障”的概念。

我们在许多产业里边，都发展出了预防单点故障的机制，比如说飞机的备份系统。目前，飞机上大部分的关键系统都是有备份的，备份之上还有备份。现代的喷气机有四个备用的电力系统，可以只靠一台发动机飞行，而且理论上，现代喷气机在发动机全部失灵的情况下也可以降落。

在面对金钱的时候，这个逻辑同样是适用的，而且很重要。想想你当前的财务计划里，可能出现哪些单点故障呢？你可以怎么去针对这个故障点留出安全边际呢？是预留一笔应急存款，还是把鸡蛋分在几个篮子里去放？

这本书的作者举了一个例子。他在计算投资回报率的时候，会降低自己的预估值，这个预估值会比历史平均值降低三分之一，这三分之一的缓冲空间就是他的安全边际。

做预案看着像一种保守的防御措施，但如果预案能够让你继续留在游戏场上面，它就是你的安全网，可以为你的错误买单。

4.存钱，存就是了

“关于金钱，你能决定的因素并不多”，这就是作者基本的观点。

你不可能想换高薪的工作就去换，想要年薪百万就马上达到，也很难每次投资都赚钱。你在开源这个方面的能力是有限的，发展速率没有那么高。多少金融从业者绞尽脑汁，也未必能把产品的投资回报率提高0.1%。

但节流却是我们每一个普通人都可以自己去控制的。你如果想把储蓄率，也就是你存的钱在赚的钱中的比例提高一个百分点，相比之下可就容易多了，就看你想不想做，去不去做。

作者提出了被很多人忽略的这样一个道理：面对金钱的时候，你唯一能够控制的事情偏偏也是最容易做的，就是两个字——存钱。

在作者看来，高储蓄率是人与金钱良性关系的一大关键。很多人觉得存钱可太难了，东买买、西买买就“月光”了，更不用说碰上可能要买手机、电脑这些大件，或者是想要出门旅游等等。

存钱难的症结在哪里呢？其实人想满足基本的生活需求，要花的钱并不多。当你的收入超过满足温饱的水平之后，你的物质需求就会由你的欲望决定了。

我们身处的现代消费社会最擅长给欲望煽风点火，创造各种的营销套路，兜售各种激发购买欲的理念，让你对你本来没有想买、更不需要的东西产生欲望，用它们去满足虚荣。

你能存下来的钱，其实就是你的收入减去你的虚荣和欲望之后剩下的。

作者是金融从业者，他的妻子是医疗从业者，都是高薪行业，但两个人都是从穷学生走过来的。在这个过程中，很多人的物质欲望是会水涨船高的——薪水涨了，能买的东西就多了，他们的消费水准就会随着欲望而上涨。

月入一万有一万的花法，月入一百万有一百万的花法，消费的升级其实是没有尽头的。薪水和职级的上升还会带你进入新的社交圈、消费圈，带给你一种同辈的压力，让你产生“别人都有，我不能缺”的这种心态，你就更难守住钱了。

如果欲望不断地上涨，你的储蓄率其实没有变。作者非常清楚这一点，所以他们一家都会主动地抗拒虚荣的影响，保持原来简朴的生活方式，用散步、读书、听播客之类的便宜的方式去娱乐，所以他们富有的时候的花销和穷学生时候的花销，以及刚入职时候的花销可能相差并不大。现在一家人的储蓄率非常高，并且越来越高。

如果你也能够保持清醒，抗拒物质的诱惑，尽量少为虚荣买单，学会用更注重精神层面的方式来娱乐，你就能够让自己的储蓄率高于同等条件的其他人。

当你不再关心别人怎么看你，欲望自然就会减少，你自然就不会为虚荣买单，那么你就能够攒下钱，让账户里的财富稳定地增长。

二、面对金钱的心态建设

1.金钱观的个体差异

在发展和金钱的关系的时候，我们需要留意的一点就是个体差异。一个人对待金钱的方式，并不是他掌握的知识和数据直接输出的一种结果，相反，在很大程度上受到他的家庭条件、成长经历以及对世界的认知、情感倾向、喜好等非常多因素的影响。

夸张地说，你对金钱的个人经验可能只有0.0001%符合实际，但它构成了你对世界运作方式主观判断的80%，你是带着这层只有0.0001%准确的滤镜去看世界的。

每个人关于金钱的决策都是根据自己独特的经历做出的，所以对他们来说也都是合理的。但是金钱方面存在的这些个体差异，会导致一个人在投资理财方面的经验和选择很可能和另外一个人不一样。

比如说，短线投资者的目的可能只是快速挣钱，一个当日就买进并卖出股票的人，当然希望在这一天里股价涨得越多越好；一个炒房客当然希望在自己转手的时间段里，房价涨得越高越好，至于股票或者房产本身值不值高价，因为不影响他们的利益得失，所以不在他们的考虑范围之内。

但是如果你是打算长期持有股票的长线投资者，但是你很容易就被短线投资者影响，进而对股价做出不符合实际的判断，也跟着一窝蜂跑过去把股价越推越高，当短线投资者赚够就撤了，你只能留下等着泡沫破灭。

因此针对这一点，作者给出的建议是，要明确自己的目标，知道自己在玩什么样的游戏，不要盲目跟风，不能因为别人说那边有个投资机会或谁赚了钱，就觉得自己也可以跟着入场。

如果你没有什么雄心壮志，就希望在工作三十年以后，有一笔足够应对绝大部分意外情况的钱，舒舒服服地退休养老，那你就和目标是想财富自由、提前退休享受生活的人的情况是不一样的。

如果你是目标为财富自由、提前退休的人，你在评估过自身的能力和风险承受力之后，选择了高回报率、高风险的投资项目，那么你也需要冷静下来，看看有没有更稳健、走长线的理财方法更适合自己，适合你的才是对你来说最好的。

2.追求绝对理性，不如让选择合乎情理

怎样的理财方法才是适合自己的呢？关于这个问题，作者提出的建议很简单：我们的确需要用数据公式来评估方法是否合适自己，但是别忘了本书一切论述的基础——我们不是电脑，而是有七情六欲、很容易被各种感性因素牵着鼻子走的真实的人，所以你就算是纯靠理性做出了某项计划，在执行的过程中也会遇到感性因素的阻碍。理性计划到底能不能执行到底，是要打上一个非常大的问号的。

什么样的计划才是你能够执行到底的呢？是能够让你晚上睡踏实的计划。做计划的时候追求绝对理性，不如让你的选择合乎情理，也就是你从感性层面出发，认为这么做是舒服的、不会因为它而失眠的，那么这项计划就是好的计划。

作者自己就是一个典型的例子，他全款买了房。作者自己都承认，这从理财的角度来看是一个非常糟糕的决策。因为他在买房的时候，贷款的利率很低，一边还房贷、一边把存款拿去投资，其实才最“理智”的做法。

但这种做法是他感性上抵触的，会让他睡不踏实。拥有自己的房子的这种稳定感和投资赚大钱的满足感，如果二选一的话，他选前者。因此，他家庭的金融资产结构中，流动资金占20%，也高于理财顾问推荐的比例。

作者这种求稳的倾向，其实跟他的个人经历是分不开的。他的爸爸40岁的时候才读完医学院，当上医生，所以，作者童年的时候，家里非常清贫，一家人生活很节俭，他对待钱也很谨慎，这种风格就一直保持到现在。

但如果你是一个投资没有高回报就不舒服，越安稳越觉得没意思、睡不踏实的人，你也可以完全选择符合你的更激进的理财计划。

说到激进，下面的一条原理可以颠覆你对损失、不确定性，以及市场波动的认识。我们在拿出辛辛苦苦赚的钱去“生钱”的时候，每个人都希望只赚不赔。

网飞公司的股价在2002年到2018年间翻了350多倍，但其中跌的时间比涨的时间多多了，只不过长期来看是涨的。很多财富都是以这种反复的方式增长的。当你身处其中时，你大部分时间都会觉得，怎么又跌了；可是一旦跳出来看整体的趋势，它其实是波动性地上涨的。

如果你看到损失就退出，频繁地买进、卖出，结果会怎样呢？根据一家咨询公司对股票型基金投资者的研究可以发现，这些投资者每年的实际收益比他们投资的产品的自然增长率少了0.5%，也就是说，转手了这么多次，结果还不如放着不动。虽然波动会带来暂时性的损失，但是长期来看，你是会获得回报的。

我们不是每个人都会去炒股，但是上述股价波动的例子体现的道理，却不仅仅适用于股市。我们之所以愿意为好东西买单，却讨厌投资中波动带来的损失，是因为我们把前者看成获得美好体验的费用，但把后者当成了一笔罚款。没有人喜欢被罚，所以会从内心深处对损失感到非常抵触。

但是天下没有免费的午餐。在长期增长的过程中，不时地停滞和后退其实都是无法避免的。它的道理也很简单，如果不付出代价就能够获得回报，这样的好机会早就被抢光了，怎么还轮得到我们呢？所以，我们不如换个角度来看，在长期回报的过程中，让时间发挥作用，关注长期的收益。

3.当我们在渴望财富的时候，我们究竟在渴望什么

我们先来考虑最基本的问题：如何定义财富？很多人想变富的动力，其实就是希望自己有很多钱可以花，买了一大堆东西以后，可能会觉得自己非常满足。

美国的女歌手蕾哈娜就是因为花钱大手大脚，差点破产，于是，她把自己的财务顾问告上了法庭。

这名财务顾问反问道：“如果你花钱买了东西，那么你最终只会拥有这些东西，当然不会有钱了，这道理还需要我告诉你吗？”

这个纠纷谁对谁错并不重要，但是这句话倒是点出了很多人都忽视的真理：财富不是以物质衡量的，恰恰相反，钱被花掉并换回物质的那一刻，财富就消失了。

财富是那些没有表现在外的东西。财富看不见的价值，就在于它在你的账户里边的时候，它代表的是多样的可能性、无尽的想象以及美好。

十万元存款能干什么？它也许可以变成一个奢侈品包包，但是它也可以在你看不到工作未来的时候，给你“裸辞”的底气，让你在生活中突发变故需要钱的时候，不至于非常狼狈地去拆东墙、补西墙，让你在想要看看这个世界的时候，就可以给自己一年的时间去看，让你有财力“充电”，或者再考一个技能证书，让你抓住某些日后可能成为尾事件的投资机会，让你能够开展副业、赚点外快……

看到一笔钱的时候，第一反应不是怎么花它，而是把它留下来以后能干什么，这种心态就可以让你存下更多的钱。

除了机会，财富还会带给你幸福，因为财富可以赋予人类自由。美国心理学家安格斯·坎贝尔曾经研究过幸福从哪里来，他的结论是，幸福感的通用标准是对生活的掌控感。

现在的工作不像以前的工作，离开工作场所工作就结束了。现在脑力劳动者居多，很多人可能下了班以后，还在想工作上面的事，上司还可能通过手机里各种各样的软件，随时随地找到你。

现在的人对生活缺乏掌控感，会觉得生活被工作掌控了。财富恰恰可以让你摆脱不喜欢的工作的掌控，去做更喜欢或者更轻松的工作。

作者认为，富有的最高级的形式是，每天早上起床以后，你都可以说，“今天我能做任何我想做的事情”。能在自己喜欢的任何时候，和自己喜欢的人一起做任何想做而且合理合法的事，想做多久就做多久，这就是财富能够带给人的最大红利——时间自由。

人活在世上，追求的无非就是这样的自由，各种人生目标归根到底都是这种自由的变体。

所以，财富能给你的绝不只是物质的满足，你积累的每一点财富都在为自己的自由加码。你如果有这样的认识，那么就能够抵抗眼前的利益，或者冲动消费这种购买欲的诱惑，看到自己更长远的发展。

三、历史发展的必然方向

理性乐观主义

在谈过财富积累的规律和面对财富的心态之后，作者提出了一个更加发人深省的点，也是他对社会发展的看法，它建立在观察历史基础上的宏观视角上。

这是作者写作的一大特点，可以让你跳出当局者的迷雾，看到更远的未来，而与之相对应的原理就是，我们应该以什么样的态度向前看。

俗话说“好事不出门，坏事传千里”，你可能不记得股市涨过几次、经济什么时候回暖，但对股市崩盘、经济下行、市场不景气这些关键词的印象非常深刻。

比如你正在电脑前忙工作，来了一个陌生的电话，一接起来电话那边的人就告诉你，你在某次活动中奖了。“你没事吧？你们全家都中奖了！”你可能一下子火就起来了，觉得这是什么讨厌的骗子，现在这种低级的骗术，地球人都不会相信的。

相反，如果电话中的人告诉你，你的信用卡被人盗刷了，需要进行某种指定的操作来保护资金安全，你可能心里咯噔一下，一半觉得可能是骗子，另一半觉得“妈呀，这可不得了了”。

你大概率会放下手上的所有工作，竖起耳朵认真地听他说的每一句话，即使当时不按他说的做，事后也会打银行的客服电话，确认自己的账户安全。

负面的消息总是更容易夺走我们的关注和信任，这在一定程度上是历史随机性所导致的。也就是我们前面讲过的，历史充满了意外。

一方面，你没有办法根据历史预测未来，另一方面，只要出了事，就会是让你刻骨铭心的大事，你就很容易陷入悲观主义。

我们总会把情况往坏了想。到时候，如果最坏的结果没有发生，我们就会有超出期待的感觉。从自然选择的角度看，这可能是动物的一种生存本能。

毕竟不够警觉的动物很容易就死掉了，对风吹草动特别敏感的才能够让基因延续，所以，你我天生就带着非常容易悲观的基因。

具体到现代人类社会，作者也为这种观点和现象提供了解释。一个原因是，生活中有很多一夜之间发生的悲剧，但是很少有一夜之间诞生的奇迹，也就是意外和失败总是很突然，进步却来得太缓慢。

莱特兄弟试飞成功后，好几年都没有几个人意识到“飞机”这项发明划时代的重大意义。大众从什么时候才开始关注飞机的呢？是在一次飞行表演出了事故之后。而且直到那个时候，媒体都不认为飞机能够商用。

另一个原因是，悲观主义者只能看到消极的客观因素，看不到人类适应环境和解决问题的主观能动性。2008年，一名学者预言，2030年的时候，全世界都要缺油了。

但是后来发生了什么？一旦需求飙升，产能跟不上，价格就翻倍了。利润暴涨。石油产业成了摇钱树，吸引了科研投资，于是开采技术开始大幅进步。原来开采不了的，现在可以了，原来开采效率低的，现在提高了。很多悲观预测都没有成真，是因为没有考虑到很多积极的变数。

通过归纳历史规律，作者认为理性乐观主义比悲观主义更接近实际。理性乐观不等于盲目乐观，并不是无条件地相信一切都会很顺利，一切都会好起来的。

理性乐观指的是，就算短期看到前路充满了坎坷，放在更长的时间段里来看，相信出现积极结果的可能性也比出现消极结果的大。

这种心态靠的是一个简单的道理：大多数人早上起床以后的第一个念头，就是要更好、更有效率地做事，而不是想要搞破坏。

所以，这许许多多的个体集合起来，会汇聚成一股向好的力量，无论是市场还是历史都是螺旋上升的，未来一定是会比现在更好的。

这条原理对我们有什么启示呢？这其实是这本书介绍的金钱心理学的基础——正因为我们可以对财富的长期增长感到乐观，我们才应该相信并且信任时间的力量。

与此同时，尽可能地做好应对突发事件的预案，用平常心去接受不影响大局的波动和损失，然后等待我们生命中的尾事件让我们在整体上取得成功。

说白了就是“尽人事，听天命”，只不过这个天命是向好的，所以我们不用着急，慢慢来就行。就算没有出现特别突出的尾事件，我们尽的“人事”也足够保证我们最后会拥有时间的馈赠。

理性乐观主义也不只适用于对待金钱这一件事情上面，其实对社会、资源、 环境，我们都可以相信未来是向好的。

四、总结

以上就是我们从《金钱心理学》这本书里提炼出来的要点。归纳一下就是，高储蓄率、大缓冲区、拉长时间、拒绝跟风、调整心态。

存钱不需要什么特殊的理由，也不需要明确的目标。每个人总有一天都会遇到需要用钱的意外事件，所以要在平常的生活里未雨绸缪，用作者的话说就是“存钱，存就是了”。

当你的同龄人都在“月光”的时候，你如果能养成持续有规律的存钱的习惯，那你就会慢慢地拉开和他们的距离。

要在理财计划中留出足够的缓冲区，也就是说留出“哪怕吃了亏，也不至于全军覆没”的容错空间，不要做极端的理财计划，把赌注都押在某一个点上。

摸清自己的计划中有哪些地方可能形成单点故障，做好应对故障的预案。总之，留得青山在，不怕没柴烧。

让你的理财时间尽可能长，因为在财富积累的过程中，时间是唯一永远不会出错的因素，除非物理定律不存在了。

更何况，它还是一个让众生平等的因素，它不能抵消运气和风险因素，但至少可以把最幸运和最倒霉的人之间的差距给缩小，使结果更公平。

你就算抓不住其他的因素，也一定可以抓住时间后，去依靠复利的力量获得增长。

不要随大流，哪里回报率高就去哪里。每个人的情况是不一样的，人生目标、生活目标也不一样。大家就算登的是同一个游戏，也是不同类型的玩家。

所以，你未必能够靠复制别人的行为，得到你所想要的。你和金钱的关系要适合你的实际情况，让你晚上睡觉更踏实。所以，别让其他人的行为影响到你。

对待金钱的心态也很重要。任何事情都没有表面看起来的那么好，或者那么坏。理财看整体，局部出错其实没有关系的，十件事情里有五件不如人意，也可以从另外几件上面挽回局势。波动和损失是成功途中的必经之路。

赚钱、攒钱和让钱“生钱”并不是为了花钱，满足无限增长的物欲，而是为了给自己更多的机会和可能性，最终是为了获得自主和自由。

所以多一些精神层面的追求，少一些物质层面的虚荣，这样你和金钱的关系才更健康，金钱带给你的幸福才更持久。

这些就是这本书想要告诉你的，对待金钱的软技能。财富积累的硬知识，比如说资产配置、投资组合理论，不是每个人都有机会接触到的。

即便接触到，也不一定能够学会，并且实操起来，但是软技能是每个人只要想掌握，就可以轻松掌握的。

一个掌握了“硬知识”的人，非常有可能栽在“软技能”的欠缺上面，千金散尽；但是一个掌握了“软技能”、和金钱发展出良性关系的人，就算最终称不上富有，也是不会被金钱所亏待的。

可见，理财中最重要、最关键的事情，反而是最容易做到、性价比最高的。所以，你的账户里能有多少钱，不一定会被“硬知识”所限制，在很大程度上取决于你想不想做，打算怎么做。

对于富可敌国的投资家来说，钱可能更多是一个符号，是用来衡量成功的数字，是社交中的谈资和玩具。但对于我们普通的上班族来说，钱的真正价值在于，它是能让一个人自我稳定的底气。

我们在赚钱、攒钱和理财的过程中，不断地去和钱处理好关系，渐渐地拥有能够给自己底气的财富，就能有更大的空间去延展自我。

可以说，正是金钱的力量，能够让我们不再把眼光放在纠结日常的柴米油盐，而是去探索自己真正的兴趣，获得在其他人看来奢侈的自由度，去追寻真正的诗和远方。

我们理财正是为了不被财所困。这些软技能虽然是在理财中总结的，但其实适用的范围不仅仅局限于对待金钱，对我们看待人生和世界也有很大的启发。

比如说容错空间的重要性、尾事件的影响力、看待成败的态度、虚荣的无意义、认识世界的理性乐观主义……作者总结的这些规律可以推广到人生中的很多领域。

本书中人与金钱的关系并不以财富多少去衡量，而是可以这么说，一个和金钱发展出良性关系的人，在更广阔的人生中也会获得成功。

因为他站得更高、看得更远，更懂得如何利用包括金钱在内的工具，实现自我成长，更明白自己追求的到底是什么，对幸福的理解也更深刻。

所以，金钱心理学实际上也是人生的哲学。

随笔/恒之馨（图文整理）