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什么是理财保险（年金保险）
简单来说，就是保险公司定期（每年/每月）向投保人返钱，直到期限结束（终身或定期）。
平时我们听到的“教育金”、“婚嫁金”、“养老金”，其实说的都是理财保险（年金保险），只是因为给钱的时间不一样，保险公司冠以不同的叫法而已。
在理财保险中，最重要的，就是收益率。其中会涉及三种“利率”，分清楚这三个之间的区别，一是能看出保险服务人员是不是专业，同时也直接关系到我们最终能拿到多少钱。
三种利率之间的关系：真实利率≤ 预定利率 ≤ 评估利率，也就是说，不要简单的将理财保险的“预定利率”和“真实利率”划等号。我们不要因为保险公司说自家产品的预定利率是4.025%，就认为能拿到的收益就是4.025%。我们能拿到多少钱，要看理财保险的“真实利率”，也就是IRR。
IRR：揭开理财保险的“神秘面纱”
聊到理财保险的收益，必须要提到IRR。不敢提IRR的，都不是好产品。
什么是IRR？内部收益率（Internal Rate of Return）通俗点说，就是复利收益率。
举个栗子2019年1月1日，我们投资了100万，2年后，投资到期，拿回了121万，那么，
年化单利收益率= (121-100)/100/2 = 10.5%
年化复利收益率= (121/100)½ = 10%
年化复利就是IRR
1、我们选择理财保险，应该看单利，还是看复利呢？
我们先思考一个问题，我们投资的目的，究竟是什么？投资最基础的目标，就是让手里的钱不贬值，也就是要跑赢通货膨胀，俗称CPI。我们都知道，每个月公布的CPI，是复利递增的，那么我们在衡量一个项目值不值得长期投资时，也必须要看它的复利收益。
如果放到长期来看，单利和复利的差别会有多大呢？假设现在有2个理财产品：
产品A：保证年化复利4%
产品B：保证年化单利6%
你会选择哪个呢？我们2个产品各投资100万，40年后，能拿到：
产品A：461万
产品B：340万
产品A的收益，是产品B的1.5倍。如果我们要实现的是长期的生活目标，不论是股票、基金、理财保险，都要关注复利收益。
一个专业的保险从业者，对于理财保险，不应强调单利，而要帮助我们计算产品的复利，也就是IRR。
2 、如果理财保险的预定利率都是4.025%，IRR也会一样吗？
同样都是最高的预定利率，我们实际到手的IRR，相差会有多大呢？
下边挑选了四家常见的保险公司的理财保险，对于保险合同里100%保证、确定能拿到的收益IRR，进行了横向对比：
从表中可以看到，由于各家公司的定价策略、营销费用、宣传费用等等的不同，我们最终100%确定能拿到手里的钱，长期会相差1.5倍-2倍。
理财保险的分类
从上面的表格我们可以看到，理财保险的IRR，差别非常大。
我们在计算“真实利率-IRR”之前，要先了解理财保险有哪几种类型：
1、按返钱的确定性
预期分红型。返多少钱，取决于保险公司给多少分红，保底部分1.5%-2%是确定的，其余都是不确定的
收益确定型。返多少钱，全部清清楚楚的写在保险合同里，全部都是确定的
2、按返钱的持续性
定期型返10-30年
终身型返一辈子
3、按开始返钱的时间
快返型5年后开始返钱
养老型55岁或60岁开始返钱
4、附加万能保险（俗称万能账户）
保险公司通常在理财保险的基础上，还会附加一个万能保险（以前叫“万能账户”），让返的钱可以进入到“万能账户”，进行“二次增值”。
上面几种理财保险，哪种更好些呢？不同类型的理财保险，在资产传承、税收筹划、资金运用等方面可以起到不同的作用。
之所以想开始全方位发普及文，是因为最近又被某公司的操作打脸，红头文件出来，大肆宣传产品停售，最后居然没停，感
