核心提示：有的人为啥着手理财一两年，依旧没看到更多的“财”呢？有可能方法不对。这4个理财建议，解决你80%的财务困境。

理财是人生必不可少的一部分，也是使自己变得更好、生活变得更好的重要步骤。关于“理财”的重要性，小财女已经重复说了无数次了，相信大家关于这方面的鸡汤也喝过不少，但为啥着手理财一两年，依旧没看到更多的“财”呢？

那只能是方法我说了，做法你做错了！

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说个身边的例子吧。

今年25岁的小夏是某公司的美编，每月到手薪资5000元。虽然薪资不高，但小夏和父母同住，每月去掉补贴家用的1500元，剩下的钱都可自由支配。

但按小夏以往的消费习惯，每月剩下的3500元中能有个500元的结余顶多了，再多肯定是多不出来，经常“月光”。

但小夏从去年起开始着手理财，由于缺乏理财方面的知识，她就从最基础的开始做起，比如储蓄、记账等，所以现在已不是“月光”一族。但一年过去，小夏却没见自己的财富有多少增长，而且当中还碰到了些问题。

从决定理财起，小夏就下载了一个记账APP，只要有大额支出，她就会记上。但如果支出金额是几十或一、两百的，她常常会不记得记。有时就算忽然想起有帐没记，但也不记得具体数额或者时间了，以致小夏常会发现自己的帐对不上。

而且记账记到现在，小夏也没发现自己省下多少钱。每月还是该花就花，即便提醒过自己钱花多了，要克制，也不怎么顶用。按小夏自己的解释就是，每月好像总有那么一些意想不到的地方需要花钱……

而在储蓄方面，小夏采用零存整取的方式，每月存800元。由于这些钱不能少，因此一年下来，小夏拥有的也就每月存下的这些钱和利息了。

小夏感觉这理财和不理财似乎没有太大的区别，如果不记账、不储蓄，消费上稍微克制一下，也能达到一样的效果。而且这些存银行的钱放入余额宝中，说不定还能有更多的利息。

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小夏之所以会有理财不见“财”的感觉，在我看来，是因为她还没掌握正确的理财方式。

1、记账不能只“记”不分析

小夏虽然会记账，但一方面，她不是每笔都记，以致最后出现账对不上的情况；另一方面，她只是记账却从不分析自己的支出情况，两者原因结合，记账效果自然不会好。

关于对不上账的情况，我想有过相似经历的朋友不在少数。针对这种情况咋办呢？

小财女建议大家，在每消费一笔钱后就做好记录，同时标清楚每笔支出的用途，比如是服饰、聚餐还是化妆品。等到月末做支出分析时，就能对自己哪些方面花钱较多一目了然了，同时也可以翻看此前的记录，看看到底哪些支出是没有必要的，那下个月就可相应减少这方面的支出了。

另外简化支付手段对于记账的持久性也很有帮助。

2、强制储蓄额不够

理财师一直建议大家在理财时用上“支出=收入-储蓄”这个公式，小夏虽然每月强制储蓄800元，但从整体来看，储蓄的比例并不高。

小夏可以每月增加强制储蓄的金额，比如储蓄金额为收入的三分之一或以上（以小夏的5000元的工资标准的话，每月可以存下1500元）。这样做不仅可以增加储蓄量，更快积累财富，同时也能帮助自己减少不必要的开支，也不会每月都有“一些意想不到的地方需要花钱”了。

3、省钱同时还得学会“钱生钱”

无论是记账还是储蓄，做的都是一个“节流”省钱的过程，但这只是理财的一部分。要让自己见到“财”，还得学会“钱生钱”。

平时的零钱可存余额宝，但不是所有的钱都可以，因为余额宝随时可以消费，钱越多很可能花的就越多，所以余额宝中只放零钱即可。

每月也可以取几百元钱进行基金定投，长期坚持能看到不错的效果。而每年零存整取到期后的钱，也可以配置些其它收益率更高的产品。

随着财富的积累，可以逐步改变所配置的产品，选择安全稳健但收益率更高的产品，实现财富的保值增值。

总之，要摆脱理财不见“财”的困境，得先看自己是否运用对方式方法，然后还要找到合适的“生财”途径。

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但是“生钱”理财也不是说想做就能做到的，那我们先从准备工作入手。

①了解自己的财务状况

小财女一直都说，理财理财，我们理的是闲钱。所以，在理财前最先要清楚的就是个人的财务状况，了解清楚自己手里究竟有多少闲钱。

先要计算下手里(包括余额宝、理财通)的可流动资金有多少，银行存款有多少，确定手头的闲置资金。这些“闲钱”都是可以用来理财的钱。

再看下每个月的收支状况，除去各项花销、信用卡还款等，每个月真正能结余多少。

每个月剩下的这些钱，将会是我们长期理财的本金来源之一。

如果你之前有尝试过一些理财产品，那可以先整理出自己到底投入了多少钱，什么时候到期，收益情况如何……对于那些收益不好的理财产品，就要考虑是否还要投下去了。

这样一归纳，我们就能清楚到底可以拿出多少钱来理财。不过小财女建议，我们可以留出2~3个月的生活费放在余额宝中，作为流动资金。

②正确认识个人风险承受能力

风险承受能力考量的是我们能承受多大的损失而不至于影响正常生活。

这个是要综合家庭状况、年龄、经验等多个方面来考虑。

如果比较年轻，没什么家庭负担，那这个时候，可以尝试一些高风险理财；但家里有老人和孩子，负担较重，就得多考虑下稳健型的理财了。

如果是理财“老司机”，经验丰富，那肯定对各种理财的风险收益水平和波动有一定了解，懂得如何去权衡；但对于刚刚上路的理财新手，就要要适当减少高风险理财的配置比例。

虽然个人风险承受能力只是我们自己的一种主观判断，但它一定程度上告诉大家什么理财可以买、什么理财不要碰？

买理财前，一定要想好自己现阶段的风险承受力，把它做为一个理财的“基本线”。

③想清楚理财的目标和规划

不同的阶段，理财的目标和规划都会有所不同。

理财的目标可以分两类来看。

一是通过理财，希望能实现一些阶段性的愿望。比如若刚工作的时候，第一个目标就是尽快存下10万块，然后为了这个目标，我努力了一年半。

二是希望通过理财能达到一定的收益水平，更加简单，直接。比如有人希望通过理财，每年能拿到8%左右的收益。

目标很简单，接下来就需要想想如何规划？如何实现？

比如，这么多的理财方式，为了达到你的目标，哪些方式比较合适？想要达到10%的收益，要怎么进行资产的配置？

规划不需要很复杂，但至少要有个大概的想法。投哪个理财、投多少钱，你还是要事先想清楚的。

小财女先列举一些主流理财方式的收益情况，给大家做个参考：

①银行定存，年化收益率1.1%—3%；

②储蓄国债，年化收益率3%—4.3%；

③货基，年化收益率3.5%—5%；

④银行理财，年化收益率3%—5%；

⑤互联网理财，年化收益率6%—14%；

⑥股票、债基、股基、基金定投等，年化收益率是浮动的。

④花点时间去学习基础知识

在接触任何一个新事物时，基本的了解和认识都是有必要的。

通过上面那些准备，大家应该比较清楚自己要投哪些理财，之后要做的就是了解和学习。

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