1 猴子与人抢饭吃

朝三暮四这个词大家都很熟悉，只是现在大家多用引申义，本义却很少用了。今天我们来看看本义。话说宋国有一个养猕猴的老人，因为养的猕猴太多而家财匮乏，于是养猕猴的人就打算限制猕猴的口粮。他对猴子说，早上给三个橡子，晚上给四个橡子，猴子大怒，直到他说早上四个晚上三个，猴子才欢喜。

故事很简单，猴子养多了，抢了活人的伙食费，家庭出现财务危机，为减少开支，就压缩猴子的伙食费。这个典故出自故事大家庄子，《庄子•齐物论》：“狙公赋芧（xù，橡树，栎的一种），曰：‘朝三而暮四。’众狙皆怒。曰：‘然则朝四而暮三。’众狙皆悦。名实未亏而喜怒为用，亦因是也。是以圣人和之以是非而休乎天钧，是之谓两行。”

这里的“狙”指的是猴子,“狙公”为耍猴的人。故事情节简单，庄子想借此表达的却是微言大义，“和之以是非而休乎天钧”。但说起来容易做起来难。“名实未亏而喜怒为用”，圣人是能看透的，而作为普通人的我们呢，是不是却经常看不透。如果都能看透，那就无所谓圣人了。

既然都是普通人或者凡人，我们就说说普通人的事。

2 现金还是刷卡

同样的钱，一样的数字，按说应该是一样的感觉，一样的花法，而实际生活中，感觉却会有很大的不同，也会造成消费中花法的不同。

比如发1000元现金奖励和发1000元的购物卡奖励，数值是一样的，而很多人花起来却不一样，1000元现金有可能省着花，而1000元购物卡可能一次购物就花光了，还可能一次都不够花的，需要再支付现金。

再比如花现金和刷信用卡感觉也是不一样的。钱包里的现金一张张掏出来，有视觉刺激，摸起来有手感，花起来会心疼。而刷信用卡看不到纸张，抬手直接就刷走了，哪怕刷走的数字比现金的数字多不少，也没心疼的感觉，似乎花的不是自己兜里的钱。这也是很多人为什么变成卡奴的一个原因，因为刷卡的时候只有快感，没有痛感。

这些消费感觉和消费习惯我们平常可能都存在，只是没有意识到。经济学家就不一样，人家擅长总结提炼。这不，芝加哥大学有位教授理查德·塞勒，人家1980年就提出了一个概念“心理账户”（mental accounting）。

心理账户现在已经是行为经济学中的一个重要概念。由于消费者心理账户的存在，个体在做决策时往往会违背一些简单的经济运算法则，从而做出许多非理性的消费行为。提出“心理账户”的这位教授有多牛呢？2017年塞勒获得了诺贝尔经济学奖。

3 “享乐主义的加工”

塞勒认为，我们都有两个账户，一个是经济学账户，一个是心理账户，心理账户的存在影响着我们的消费决策。经济学账户里，每一块钱是可以替代的，只要绝对量相同。在心理账户里，对每一块钱并不是一视同仁，而是视不同来处，去往何处采取不同的态度。

心理账户有三种情形：

一是将各期的收入或者各种不同方式的收入分在不同的账户中，不能相互填补；

二是将不同来源的收入做不同的消费倾向；

三是用不同的态度来对待不同数量的收入。

在日常经济活动中，人们是如何操纵和管理心理账户，这些经济交易在人们心里是如何被评估和体验的呢？塞勒认为：人们在进行各个账户的心理运算时，实际上就是对各种选择的损失－获益进行估价，称之为“得与失的构架”，人们在心理运算的过程中并不是追求理性认知上的效用最大化，而是追求情感上的满意最大化。情感体验在人们的现实决策中起着重要作用，他将这种运算规则称之为“享乐主义的加工”。

行为生命周期理论引入“心理账户”理论解释消费行为。消费者根据生命周期不同财富的来源和形式，将它们划分为三个心理账户：现期可花费的现金收入账户，现期资产账户和未来收入账户。

该理论认为：不同账户的财富对消费者的决策行为是不同的。现金收入账户消费的诱惑力最大，因此，将这个账户的收入不消费而储蓄起来的心理成本也最大；现期资产账户的诱惑力和储蓄的心理成本居中；未来收入账户的诱惑力和储蓄的心理成本最小。

由于不同的心理账户对消费者的诱惑不同，所以，消费者倾向于较多地通过现金收入账户消费，而较少通过现期资产账户消费，几乎不通过未来收入账户消费。不仅不同的心理账户对消费者的诱惑是不同的，而且同一个心理账户，其中的财富余额不同，对消费者的诱惑也不同。财富余额越多，诱惑越大 。

“心理账户”虽然在每个人心里都存在，但是作为理论研究呢，还是感觉与实际生活有距离。在实际理财中，有一个家庭资产象限图应用更为广泛，这是标准普尔公司调研了全球十万个资产稳健增长的家庭后得出的结论。

4 别忘了给自己准备四个账户

标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个账户，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

要花的钱，指的是日常的生活费用开支，如衣食住行娱乐都包含在里面，一般建议储备3—6个月的生活费用才算充足，这样即使出现开支意外增大或者收入突然停止的情况，也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。

保命的钱，指的主要是用于保险保障的开支，针对意外、重疾等突发情况，为的是以小博大，解决突发的大额开支。尤其是现在重疾年轻化，一旦得了重疾，开支往往巨大，没有任何准备就可能一夜回到解放前。所以聪明的家庭总是未雨绸缪，提前为家人购买充足的重疾险、意外险、医疗险、寿险等保险产品。

生钱的钱，指的是用于投资的钱，主要以获取收益为目的，通过投资组合承担相对较高的风险以获取较高的收益，比如股票、房产、黄金、期货、外汇、创业等各种形式的投资。

保本升值的钱，指的是追求稳健增值的钱，这类资金未来有明确用途，因此需要专款专用，不能亏损，同时尽可能保值增值，比如子女教育金、养老金就属于这一类，此类资金风险承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值更好。可主要投向基金、债券、定期存款、分红保险等稳健增值类产品。

总起来说，这四个账户各有各的用途，要花的钱是现在要用的钱，保命的钱是长期要用的钱，保本升值的钱是未来要用的钱，生钱的钱是基本不用的钱。实际运用中，会根据家庭收入不同，四个账户分配的比例会有调整。这四大账户的关键点在于平衡，组合起来才是稳健长久之道。

四个账户既是财务账户，又是心理账户，首先是心理账户。为什么很多人没有这四个财务账户，关键就是连心理账户都没有，平时连这个意识都没有，怎么可以想象他能建立这四大账户。

我们可以看到不少人是月光族，或者卡奴一族，不敢失业，一失业，日常生活都难以维持，还得靠刷卡或者借债度日。仅仅是一个失业就让他如此窘迫，如果是碰上意外或者重疾呢，那只能轻松筹了，筹不到就只剩以泪洗面了。

还有的人一腔热血去创业，全部身家性命都投了进去，结果可以想到，成功的几率很低，失败的结局很正常。不少人就创业未成身先死，欠了一屁股债，不得不到处躲债，或者卖房卖车还债，甚至弄得妻离子散，惨不忍睹。

说这么多，我没有任何的幸灾乐祸，因为前面的一些错误我也犯过，一些痛苦我也经历过，所以才会站出来给大家提醒，让朋友们吸取点教训，有一点“心理账户”的意识，这样至少可以少走些弯路，尽快走上康庄大道。