这阵子上了几节最基本的理财课，也算是给我这种理财小白开了扇窗。在此，结合我身边的一些日常现象做一些反思和总结。

记得之前老爸谈到他和老妈的老年生活开支，他算了一笔账，是这样算的：

如果没有重大疾病，没有意外的大笔开支，他们俩老每年需要再补贴5000块钱才够日常花销。也即，如果他俩能再活20年的话，现在需要存够10万才够花。

老爸当初算这笔款时我没什么异议，但如今想来，老爸的算法有两点问题：

没考虑资金的时间价值，更没考虑到通货膨胀。

首先说说资金的时间价值。

钱只要不放在手里，不管是做投资还是存银行，随着时间的增长，钱的金额也会产生变化，此即为资金的时间价值。

比如说，假如我们将10万存在银行，按活期算，目前银行活期的利息是0.35%，那么，一年后，10万就会变成：10万*（1+0.35%）=103500。

多赚的这3500元，就是资金的时间价值所带来的收益。

再举个例子。

如果有人要付给你一笔钱，年头或年尾给，你选哪个？

当然是年头了！

再回到前面的话题。

一年多赚了3500元，喜大普奔是吧？

但是——

如果把通货膨胀的影响算进去，你马上就会泪崩了。

目前，官方给出的通货膨胀率是5%，但据称，实际通货膨胀率应该至少达到了8%。就以最低值8%来算好了，按照72法则，现在的10万块钱9年后其购买力会缩水一半，也即只相当于现在的5万块；18年后再缩水一半，只值现在的2.5万。

为什么会缩水？大家想想，二十年前的房价是什么价，现在是什么价？二十前年的猪肉多少钱一斤，现在又是多少钱一斤？二十年前的1万块钱还挺多的，现在还值什么？

很可怕是不是？但这就是通货膨胀的后果。

咱们再把资金的时间价值和通货膨胀的影响一起算进去。

还是按银行活期利息0.35%和通货膨胀率8%算，每年净亏：8%-0.35%=7.65%。也即，10万存银行一年拿活期利息的话，亏损为：10万*7.65%=7650元。

年头的10万到了年尾就只值92350了！

当然，你也可以不存活期，那就存定期吧，可是，目前银行利率为：一年定期1.5%，二年2.1%，三年2.75%。好像支付宝的余额宝利息要高一点，嗯，不错，差不多有3%呢。可是，再高又有谁跑得过通货膨胀率？不止是跑不过，而且离通货膨胀率还差得远呢！

即使是按余额宝3%的利息来算，年前的10万，到了年尾也只值：10万*{1-（8%-3%）}=95000元。

嗯哼，一年什么都没做，净亏5000，真特么酸爽！

怎么办，坐等着它亏？

目前比较安全保险一点的理财方式，比如说存银行、买货币基金（余额宝也属于货币基金）、买国债，收益最多也不过3%；收益高一点的比如说基金、股票，风险也高，必须要对投资理财很懂的人或运气特别好的人或市场行情特别好的时候，股票、基金的收益才能跑过通货膨胀率。

估计目前真正能跑过通货膨胀率的就只有一线城市和部分二线城市的房价了吧，所以这也是为什么资金都喜欢往房地产行业倾斜的原因，也是为什么普通百姓有钱了都会买房的原因。

同时，又因为过多的资金流入房地产，且之前的国策是大力开发房地产，所以国家每年都会超发很多货币，而通货膨胀率=每年新发的货币量 – GDP，所以又导致通货膨胀率越来越高。（当然，国家每年新发很多货币的原因不止这一个，这里只以这一个原因论说）

恶性循环！

那么，除了买房、炒股、买基金之外，还有什么方式可以让我们的钱不贬值？

我个人觉得，答案只有一个，那就是让我们的钱能够持续流通起来。

当钱一直处于流通状态时，它的购买力是多了还是少了就是跟着当前的市场走的。当通货膨胀率高时，钱的购买力变低，但我们赚的钱也可以跟着变多（比如说目前通货膨胀率高，每个城市的最低工资标准也在同步上涨）；当通货膨胀率低甚至是通货紧缩，它的购买力相对会高，但同时，赚钱也会变难（比如说，老板赚不到钱就会不给员工涨工资）。

所以，要让我们的钱始终处于流通状态，最重要的一点就是要能持续不断地赚钱。并且，要让我们当前的收入能承担我们当前的支出，且要有节余。比如说，当你目前月薪一万时，你的月支出就绝对不能超过一万。当然，量入为出这个道理大家都懂，我也没什么好多说的。

但我要说的是，作为一个没有赚钱能力的普通老人，要让他在老了之后还能持续不断地赚钱是不现实的。这时候，他如何去量入为出？也许他能“量”的只有他以前的积蓄和他的退休工资了。请注意，如果没有很好的理财能力，积蓄跑不过通货膨胀率的话，这笔钱是会逐年贬值的。所以咱们也暂且把这笔钱放一放。

那么，真正能“量”的就只有他的退休工资了。对于我们这一代人来说，能“量”的就是我们现在所交的社保、以后会返给我们的养老金。但问题又来了，目前的养老金替代率只有45%（远远低于国际标准的65%）。也即，如果你退休前的工资是一万的话，退休后你只能拿到4500的养老金。

大家再看看下面这张图：

也就是说，我们的养老金交纳率是28%，也即平均1.6个劳动力在养一个老人。这还是在目前劳动力比较多的情况下，等到我们老去的时候中国进入老龄化，到时可能一个劳动力养一个老人都养不起了，到时养老金替代率还能有45%吗？真的是不容乐观。

那么，存钱还有用吗？

当然有用。

存款除了可以备不时之需和补贴我们的养老金缺口外，还能让我们积累第一笔原始资金。比如说，当碰到前些年的房地产行情时，有存款的人才能借势买房大赚一把啊。没存款的人，即使看到了这个机会也只能眼睁睁看着摇钱树从眼前飘走。

另外，虽然中国目前通货膨胀率一直很高，但参考日本上世纪的发展势头，一旦国家经济增缓甚或停滞，通货膨胀率跟着变低甚至通货紧缩都是有可能的，到时，捏在手里的现金才是王道啊。

当然，通货紧缩不是好事，通货紧缩会让大家不敢花钱，不敢投资，市场流通不起来，也会造成恶性循环，最主要的是，会磨灭大家对于未来美好生活的期待。

但愿我们不要步日本的后尘。同时，也希望国家能发挥强有力的作用，让现在的通货膨胀率增速慢慢减缓、顺利落地。当然，最主要的还是个人能强大自己的能力充实自己的资本应对未来的一切风险吧。

最后再说一句：虽然未来似乎有点悲观，但是，钱还是要赚，财还是要理，有开源理财的意识了才有改变的可能。