前两天我有说到我有客户在选择健康险时只要医疗险，不要重疾险的情况，今天来说说我的另外一类客户，他们的选择刚好是反着来的，他们不要医疗险，只要重疾险。
经过沟通，我知道了，他们不要医疗险的原因是他们认为他们有医保，就没必要再买医疗险了。我问他们，医保具体报销哪一些费用，其中有很多费用是报不到的，你们知道吗？他们一脸茫然，看得出来他们其实对医保的整个报销流程是不清楚的。于是我跟他们一一做了讲解。
医保是国家社保制度的重要组成部分，它为我们提供的是基本医疗保障服务，要注意，是基本保障，而不是大包大揽，更不是全包全揽。医保在报销时，对所花费的医疗费用只提供一定比例和支付限额的报销。说到医保报销，我们需要知道三个东西，一个目录、两条线和一个比例。
先说说目录，这个目录就是医保目录，包括药品目录、诊疗项目目录和耗材目录，它们分别分为甲类和乙类，还有丙类。其中甲类全部在医保报销范围，乙类有部分需要自负或者自理，丙类则在目录外，全部需要自费。
说完医保目录，再来说说两条线，即起付线和封顶线。医保报销是有起付线的，低于起付线的费用需要自己承担。这个起付线因不同省份和不同城市，不同级别的医院譬如社区医院和三甲医院，不同的投保身份譬如城镇职工和城乡居民，而有差别，一般在300-1800不等；有封顶线，高于封顶线的费用也需要自己承担，不同级别医院，不同类型人员，封顶线也会有所差别，通常封顶线在30万-40万。
最后来说说报销比例。在社保报销范畴的费用，也并非全报，按照人员类别的不同，就诊医院的不同，报销比例有不同。上面说的这三个方面可以通过一个倒三角来帮助我们直观地理解社保医保是如何报销的。在我们日常就医时，像门诊开药、看病或普通疾病住院，用医保基本上就可以解决了，但是，如果不幸得了重大疾病，医保只能解决百分之三四十的费用，剩下的都得自己承担。所以光有社保是不够的。虽然有重疾险，但重疾险它赔不了我们平常的一些普通疾病，譬如肺炎、胆囊结石等，因为这些疾病不属于重大疾病的范畴。所以如果你只有重疾险和医保的话，很多费用还需要自己承担。
举个例子，我有一个80后的客户，四年前只买了重疾险，虽然我多次跟他说医疗险很有必要，但他一直不以为然。一年前38岁的它不幸得了肺癌，又是肺癌，肺癌男性高发，所幸发现得早，治疗花了不到10万，当时理赔了30万的重疾险。但因为得了肺癌，他再也没有机会买医疗险了，以后任何疾病产生的医疗费，除了社保报销之外，都只能自己承担了。而如果他听我的提前买了医疗险，不仅这次的治疗费能报销回很大一部分，往后生病住院都能再得到报销。
总之，医疗险是社保医保的必要补充，而医疗险+重疾险是健康的双保险、好搭子，它们就像天使的两个翅膀，一个是报销补偿，让我们少花钱，一个是失能补偿，让我们安心养病，它们共同守护着我们的健康。
