上图是香港汇丰银行的分期广告，看着很诱惑，零利率。如果动心了，就要小心了。
银行套路深，不小心就被坑。
我之前写一篇文章 被信用卡坑了的人生 没想到被坑的人特别多。但有人说那只是自己管理不善，不能说是被银行坑了。我部分认同，这篇文章就说一个被信用卡分期坑的事实。
每次用信用卡消费，小额的银行会来短信提示我可以分期，大额的银行会来电话劝我分期，而且会特别说明是免利息哦。像我这么饿意志坚定的人都被他们说动一次，分期了，过后才发现被坑了。
然后我就跟银行说再也不要给我打电话让我分期，我的三张信用卡都设置拒绝来电向我推销，不仅是分期，还包括现金贷。
于是他们就发短信了。就今以今天的这条来看下银行的分期是怎么坑人的。
181.21X12÷34320X100%=6.3%，按照短信，分期年利率算下来好像还可以，余额宝给的年利息也有4%左右呢。
但这是一个坑，你每期要还本金2860+手续费181.21，每期所占的本金是递减的，却没有算进去。
贷款额34320，不是12个月都占了，每个月都还2860，第一个月还的2860只占用了一个月，也就是说，第一期后，我贷款本金剩下34320-2860=31460。以此类推，到最后一期，我所贷款只剩下2860。但银行却12个月以贷款本金34320计算，当然也可以说银行本来给你的分期利率就不是6.3%
实际上是多少呢？
12月实际占用的平均贷款额是（34320+31460+28600+…2860）÷12=18590
实际利息就是181.21X12÷实际占用本金18590×100%=11.69%
翻了将近一倍。是不是很震惊。
实际利息比这还大，因为手续费也是每月支付的。有的信用卡手续费是最后一期结清。
招行银行信用卡分期真实利率还算是比较低的，像民生、中信、浦发、兴业信用卡的真实利率更高。特别不推荐兴业银行信用卡，有亲戚被坑得很惨。
花呗，京东白条等互联网平台的分期也类似。
满心欢喜却被坑的有车贷分期、培训分期等等，
我在上篇文章也说过，如果用于消费的利率超过10%就得不偿失。可以用信用卡，但最要不要分期，如果资金流转需要的确很大，那就办多张不同还款日的信用卡。
选择信用卡分期不能因为你没钱想提前消费，所以分期。而是你有能力消费，但是资金周转不便，或者你的资金所产生的利息远超分期利息所以才分期。
没有消费能力去分期，会导致不能及时还上，这样的话，产生的滞纳金造成利滚利的贷款，会是一个毁灭性的打击。
另外一种情况是，分期后，未来产生的预期收益远远大于当前的利率，比如说教育培训投入的分期。
信用卡想尽办法让你分期，他们以此来赚取巨额利润。
我这笔消费没有分期，银行马上来短信提示我分期有机会赢4999的大疆无人机。很有诱惑力吧，一不小心就入坑了，这还是相对厚道的招商银行。
没有消费能力可是偏偏又想消费怎么办呢？
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