本帖最后由 亭主 于 2018-4-29 06:24 编辑
前两天收到一封读者来信，信中他写自己的小家庭已经有了3套房，2辆车，却遭遇糟糕的财务状况，妻子经常因为钱和他吵个不停。
他很认同我在之前文章中的观点——“不能好好谈钱的感情，注定不能长久，婚姻尤其是”。
隔着屏幕，我能感觉到这是一位有责任心、也颇有危机意识的年轻人。经过沟通，他同意我把案例分享出来，希望能帮助到有类似情况的人。
感谢他，以下称呼他为W先生，私人信息已隐去。
案例背景
坐标：广东某三线城市
家庭成员：W先生，W女士，去年结婚，目前备孕中。
财务分析
资产负债表如下：
房车情况
1、3套房子（一套自住、有一套出租、学位房明年收楼），都在月供中。
自住的房子贷款总价70万，三成首付，商业+公积金贷款，30年还清，选择了每月公积金定额还款，扣除公积金后每月还要掏出600元供楼。
出租的小公寓总价25万，二成首付，商业+公积金贷款，10年还清，选择了每月公积金定额还款，扣除公积金、租金收益后，不用再另外掏钱。
学位房总价150万，三成首付，纯商业贷，由于限购的原因用了岳父名字购买，因年龄问题只能选择15年期限，造成每月高达7000元的还款。
2、汽车2台，现市值分别为4万、8万。
投资资金
1、每月定投300元到一只债基，累计本金和收益有8000元；
2、股票“平高电气”深套当中，当前市值7.3万，亏损2.5万；
3、股票“碧水源”浮盈2400元；
4、数字货币“莱特币”2枚，目前市值1000元左右；
5、京东金条40克，目前回收价格10840元左右；
6、持有美金，目前兑换成人民币约1.5万；
7、现金存款2万元，其中1万元买入了货币基金。
收支情况
收支情况表如下：
收入
1、W夫妻收入较为固定，丈夫每月8400元，妻子每月5200元。另有两人年终奖合计3万左右。
2、小公寓出租，每月租金收入750元/月。
支出
1、每月房贷：9000元/月（已除去公积金）；
2、支付宝借呗：8.7万，每月支付利息522元/月（用于炒股）；
3、W先生银行贷款：5万，每月支付利息258元/月；
4、W女士银行贷款：7.8万，每月支付利息400元/月；
5、汽车2台，每月支出合共2500元/月；
6、家庭固定支出1000元/月；
7、娱乐、外出就餐、网购等其他消费800元/月。
理财分析
1、资产负债率过高
W先生在来信的结尾提出了自己的疑问，“如何改变每月入不敷出、存不到钱的状况”。
从W小家庭的收入支出表我们可以看到，小夫妻在生活方面的开支其实很低，合计只有1800元。这在年轻人中间，是很节俭的类型了，为小两口儿点赞。
同时，我们也发现，他们在房车上的开销过大，尤其是房贷，每个月9000元的房贷，加上各种贷款的利息，总数超过1万元，占据月收入的比重超过了70%。
在理财方面，一般建议每月还贷总额不要超过月收入的一半，总体的资产负债率不要超过60%。
2、贷款炒股，极不可取
W先生在投资中，存在贷款炒股的现象。虽然他的借呗利率是万2，比一般人的万5，万4都要低，但核算下来的年利率仍然达到7.3%。
贷款理财最大的问题在于，你很难调控自己的心理状态，而投资理财，往往是需要和“趋利避害”的本能做斗争。
股票跌的时候，你知道应该买入拉低成本，但如果你的钱是“借”来的，本身就带着8个点的成本，你是否还能冷静的，往看似“深渊”的市场投进去“真金白银”。
W在和我沟通的时候，也说自己“碍于本金是贷款的心理，无法大胆斩仓”。
3、家庭资产配置不合理
W先生在投资方面的渠道多样，显示出一定的理财意识。但是对于这个阶段的小家庭来说，现金资产少、家庭负债多，黄金及美元资产并不实用，流动性差、且无法产生现金流。
另外，除了基础的五险一金，W夫妻并未配置商业保险，应对风险的能力较弱。
理财建议
1、多渠道缓解家庭财务紧张状况
第一，削减在养车方面的开销
在小城市工作生活，真的需要两辆代步车吗？如果改成公共交通，每个月省下至少2000元的支出，小家庭等于每个月增加2000元的现金流入，对于缓解经济压力，很有帮助。
第二，通过理财增加现金流
比如购买P2P大平台的产品，实现10%左右的年化收益，那么12万的现金资产，每月可产生1000元的利息收益，为小家庭增加宝贵的现金流，缓解当下资金紧张的状况。
第三，尝试开源，增加现金流
夫妻双方工作较为稳定，本职工作方面，收入难以提高，应利用业余时间较为充沛的优势，努力开源，比如保留家中一辆汽车，业余做滴滴司机，月入千元问题不大。
2、夫妻就财务问题进行深入沟通
W先生曾投资一个建站项目，投入5万元，造成本金亏损，妻子对此颇有微词。W先生甚至一度担忧，双方会不会因此走不下去。
两个人走入到婚姻中，除了爱情的甜蜜，更多的是共同的承担和包容。
在家庭财务中，任何一项投资，都应该是在双方知情的情况下，共同作出的决定。一旦决定，这个结果无论是赚是亏，也需要两个人共同承担。
其实，对于W的小家庭来说，在孩子出生之前，已经拥有了3套住房，两辆汽车，两个人工作稳定，生活支出不多，已经比很多同龄人优秀了。
家庭的财务困境只是暂时的，学位房明年收房，出租出去，或者自住，将现有房屋出租，都会让财务紧张状况得到很大缓解。
W先生，要做的，是和妻子坐下来，直面家庭财务问题，共同商讨应对之策，进而达成共识。
无论贫贱、富贵、快乐还是悲伤，终究还是要两个人相守相望。
3、合理配置家庭资产
第一，储备应急资金。
储备家庭支出1-3倍的备用资金，放置到流动性好，可随时取用的货币基金中。因为W先生有数额将近30万的低息消费贷款，可以作为家庭现金流的备用池，且夫妻双方工作较为稳定，因此备用金数额较少。
一般家庭应储备3-6倍每月家庭基本支出的备用金（包括房贷）。
第二，股票建议割肉。
对大多数普通人来说，在股票市场搏击，跟在赌场赌钱差不多。对于现阶段的W小家庭来说，财务状况异常紧张，又面临孩子出生的大把开销，把大额资金放在股市，并不合适，你不知道什么时候才能“利空出尽，迎来利好”。
第三，预留宝宝资金。
以我个人的经验，以及观察，三线城市生宝宝的费用，应该预留至少1万元，公立医院5000预算，月嫂5000-10000不等。孩子出生，是小家庭的重大事件，手中有粮，心中不慌，做好资金方面的准备，也会让妻子更踏实，备孕更顺利。
几点小提醒
1、持续学习实践投资理财
W先生虽有多种投资经验，但还需加强理财相关学习，厘清一些基本概念，对家庭财务的未来发展，很有帮助。
比如，货币基金都是免除申购赎回费用的，债券基金并不适合定投，小白可以考虑从指数基金入手。
2、提高风险应对能力
马上就要有小宝宝了，小家庭更需要提高应对风险的能力，如果现阶段资金不充裕，可以先从较为便宜的消费型保险开始配置，保额等资金充裕再适当补充。
保障顺序是大人>孩子>老人，险种顺序是意外险>寿险>重疾险>医疗险。
3、对未来充满信心
我相信，一个亏损过的人，比小白更容易走的远，就像一个失过恋的人，更懂爱情，也更会珍惜，是一个道理。
W先生应对自己有信心，对小家庭有信心，以现有的财务基础，只要用心应对，很快会度过艰难时日，迎来更好更富足的新阶段。
后记
写案例分析的时候，我深切的感觉到，理财的核心目的并不是追求高收益，而是为了让我们更好的梳理人生，帮助我们，在本来不那么美好的生活里，踏实勇敢地走下去。
做案例，虽费力，但开心。如果你喜欢，或需要，请联系亭主，留下你的故事，我们会挑选有代表性的伙伴，为你提供专属的规划服务。
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