买保险是最大的薅羊毛，因为拿小的金额博取保险公司高额的赔偿，一旦提及薅羊毛这件事情，就会有很多爱研究的朋友给出许多极致的方案，买定投余就是这样的一种“招数”
如果你是第一次听说这个概念，那么首先来科普一下。买定投余是指客户在终身寿险／重疾与定期寿险／重疾之间选择购买定期产品，把定期与终身的产品差额拿去投资，赚取的利益能抵得上终身险的保障金额。这个思路是挺好的，即利用了保险的杠杆原理，又节约了成本让利益最大化，那么，事实果真如此？我们来验证一下。
我们用一个案例模型来说明会更加清晰，今天会用到初中的数学。
34岁女士，想购买100万的重疾险
同样30年交，至70岁的100万重疾是6400，终身的11800，两者价差5400，该女士选择A计划，用6400买100万到70岁，每年节约的5400拿去投资，我们来算一下70岁后，5400能否变100万来等同终身的保障金额。
现在银行3年期存款的利率是2.75，按照大家目前的投资水平，相信都觉得这个水平太低，那么我们用每年5%来测算
30年，每年5400，年化5%，30年后本息合计是多少呢？
5400*30+5400＊5%＊（1+2+...＋30）＝287550
这是到64岁交费完成，离70岁还有6年，这6年也按照5%测算，287550*（1+5%）6次方=385317
这个距离100万的差距还是非常大的，如果要等达到100万，同样也是5%，需要再过20年，也就是90岁左右，别人在养老的年纪，你还在理财且收益要在5%，当然，如果你是投资的高手，也许能在70岁的时候将这笔钱累积成100万，但是投资毕竟有风险，而健康保障需要的是稳定。
所以买定投余，的确是买保险的一种方法，但是有几个小细节我敲一下黑板
1.很多定期重疾是不包含身故责任的，即使有的包含身故责任，理赔的是现金价值而非终身重疾里身故理赔的保额，两者的差异是挺大的
2.定期寿险在到期时，现金价值为零，终身的寿险即使选择在70岁退保，也会有现金价值
接下来给“买定投余”的朋友们几个建议
1.“买定投余”有特定的适用人群。
第一类是对投资有足够的把握，在前文中也有帮大家计算过，如果没有持续稳定的收益保证，买定投余的做法就无从谈起，
第二类是目前手头资金比较紧张又想有高的保障，那么建议先从定期寿险或重疾开始，不过手头资金紧张其实也没有什么“余”好投，只是用定期的产品博取更高的保额。
2.在买的这个“定”里，定也有很多不同的产品，并不是价格最低的就最好，看清楚具体的产品责任，是否含轻症，轻症比例多少，是否含身故，身故的现金价值多少，是否有豁免等等都是非常重要的。
3.建议定期寿险＋定期重疾，或者终身寿险＋定期重疾，或者定期寿险＋终身重疾做组合，毕竟年龄越大身体的风险也越大，即使再有钱，谁都想安享晚年。
最后给出我自己的操作，笔者是比较懒的人，对于理财也仅仅局限于支付宝，银行这一流，所以我都直接买终身型的图个方便。如果你是个善于理财的人，那么“买定投余”，不妨一试。
