“我想给我的小孩买份保险，可以给我推荐一款吗？”

“我身边的朋友最近买了一份xxx保险，这款产品怎么样？”

“我们家月收入只有xxxx，是不是不需要买保险？”

......

在本保从事家庭保险规划的这些年里，80%以上前来咨询的客户都曾经问过类似的问题。

而这些问题，都表现出大家对保险或多或少存在误解。

其实，会出现这种情况并不奇怪。

因为在我们国家，保险是一个很矛盾的存在。

一方面，你春节被只有高中学历的二表哥推销各种保险的时候，顺便想起了前几天在手机上刷到的某知名保险公司拒绝理赔的新闻，以及居委会大妈说过的“防火，防盗，防保险”。

另一方面，当你认真想给自己家庭带来一份保障的时候，代理人深吸一口气并开始向你兜售他们公司号称最强最全性价比最高的产品。

紧接着，抛出一连串数字向你说明保险可以带来多可观的保障或收益，并附带至少20个令人费解的专业名词。

不明觉厉的你在听完讲解后依然一头雾水。

于是，面对这个既浅显又难懂、既坑爹又血赚的矛盾体——保险，很多人就会选择放弃购买或者听从代理人的建议随便买一个。

实际上，这两种做法都是不可取的，前者会让你和你的家庭持续处于无保障的“裸奔”状态，而后者则很可能让你花了很多钱却得不到最充足的保障。

但其实，配置保险并没有那么难。

本保结合过去的从业经验以及与所服务的家庭的沟通，总结出了简化的“AABB原则”。

只要按照这四条原则去规划，就可以避开90%以上的误区，从而为自己和家庭增加一个稳定可靠的安全垫。

1.合适优先（Appropriate）

在童话里，王子满城找那个不小心落下水晶鞋的女孩。

尽管全城的女孩，甚至灰姑娘的姐姐们都想穿上那只水晶鞋摇身一变变成王妃，但最后还是只有灰姑娘能穿上。

很多人以为，买一份保险就是在一堆鞋子中找到最漂亮的那一款。

但其实恰恰相反，我们是故事里的水晶鞋，应该努力找到那个最适合的“灰姑娘”。

举个例子，由于你年龄上升而带来的保费增加，不必说10年前的保险，就算是2年前性价比最高的那款保险，放到现在可能性价比已经大大降低。

此外，30岁过后，很多人的体检指标或多或少都会出现一些上升或下降。

要知道，投保都是需要过健康告知的，如果指标异常触碰到健康告知的内容，也就意味着这款保险我们买不了了。

所以，本保在与前来咨询的家庭沟通时都会强调要保障当下。

我们永远没办法去等待最好的产品，而是应该结合自己的财务状况、家庭状况和身体情况，在对应的保险类型里选择当下最适合自己家庭需求的保险产品。

2.保障优先（Assurance）

2013年以来，P2P高达年化20%的收益率、A股牛市时翻几倍的利润以及虚拟币一夜暴富的传闻层出不穷。

听着别人讲述通过各种理财，实现了财务自由，剩下大半辈子觉得世界很大想到处看看的时候，本保觉得自己的发际线因为熬夜工作又向后缓缓移动了2厘米。

但是，我们要意识到：对于大多数人来说，理财的最终目的一般都是为了实现长时间后的目标，如为了更高质量的养老生活或者为孩子提供更高质量的教育。

如果我们为了实现这些长期目标，而只专注于理财，那么就很有可能在未来的几十年里，由于没有保险这件“防弹衣”，被突如其来的疾病和意外打个措手不及，从而导致生活品质大幅下降，同时计划多年目标也必定受到影响。

所以，与其让自己一直处于裸奔状态，只将可用资金用于理财，还不如抽出其中一部分为自己穿上一件防弹衣，这样才能跑得更久更远，不是吗？

这时，很多家庭就会觉得，那我买理财险，既可以保障又可以理财。

于是，就稳稳地踩入另一个坑了。

现在常见的理财类保险，比如分红险，万能险，两全险和孩子的教育金险等等，其实都是打着出事赔钱，没事当存钱的噱头。

但实际上，这一类的产品首先要扣去保费中的一大部分作为渠道销售费用或代理人的佣金，而且分红也是不固定的。

根据过往产品的收益率，算出来最高的年化收益率也不过是3%左右，与货币基金的收益差不了多少。

同时，货币基金流动性还要比保险高得多，所以所谓的理财险根本达不到理财的目的。

因此，本保基本都是建议购买纯保障类的产品，再把节省下来的保费进行规划理财。

3.预算优先（Budget）

在过去几年的交流中，对于年纪相仿、家庭组成相似、目标险种相同的咨询者，本保常常会给出不同的保险方案，这是为什么呢？

答案是因为：不同家庭的保费支出预算肯定是不一样的。

首先，是心理预算，也就是你愿意承担多高的保费。

好比是一件科比签名球衣，一个对NBA不感兴趣的人也许只愿意花50块来买这件被人涂画过的衣服，但一个狂热的科比球迷也许愿意为获得这件球衣花费上万元。

这就是观念不同导致愿意为此付出的预算不同，而本保通常会参考一个家庭的心理预算来出具方案。

但更重要的，是根据家庭财务数据以科学的方法计算出来的合理保费预算。

也就是以家庭的收入、盈余、年龄段等情况来确定自己实际上能够承受多高的保费。

实际上，保费预算多也就意味着我们可选择范围大，保障也将更全面，而预算少的话意味着我们不得不放弃一些东西。但是，保费预算的多少不是一句话说了算，还是要根据我们可承担的范围来选择。

与传统代理人所讲的“双十原则”不同，根据我们过去样本得出来的结论，保费合理支出一般是在家庭总收入的8%-12%这个区间。

当然了，如果是一些收入较低的家庭，这个数值也会相应再下降一点。

所以在这一原则下，本保的建议是：要结合自身收入、消费习惯、家庭构成得出家庭的实际预算，确保在对生活质量影响最小的情况下给自己带来最大的保障。

在确定了心理预算和实际预算后，才能更好地在预算的范围内选择对应的保险。

即使是在向本保咨询的时候，一个确定的预算范围也能让本保更快速准确地帮你定位到合适你的保险。

4.家庭支柱优先（Backbone）

本保发现，有一种很普遍的现象：大多数人在一人吃饱全家不饿的情况下，很少会想起来买一份保险。

但是，如果家里迎来了新生命，那么很多爸爸妈妈就会想要给孩子一个保障，来向本保咨询关于儿童的保险。

不可否认，给孩子买保险很重要。但是，为大人特别是家庭支柱购买充足保险，是最重要及首要的。

如今，成为父母不仅意味着要背“奶粉债”，很多的家庭同时还背着房贷、车贷和各种贷，当然了还有日常生活开支以及日后的教育费等等。

如果孩子生病，昂贵的治疗费用固然会加重家庭的负担。

但是，作为家中所有责任的承担者，大人一旦生病或者发生意外将会造成整个家庭的财务坍塌。

作为尚未承担家庭责任的小朋友，生病的时候两个大人至少还有能力四处筹钱来治病。

但一旦大人生病，家庭收入来源直接砍掉大半。

这时候，我们最亲的配偶，不但要担心病情，照顾病人，还要承担大笔的医疗费以及其他原本是夫妻双方共同承担的开支，压力之大可想而知。

此外，那个尚未成年的孩子，日后的教育与生活也将成为问题。

所以，为了对孩子负责，对配偶负责，对家庭负责，在考虑为孩子买保险前，请优先考虑给家里最辛苦的经济支柱配齐保障。

在有限的篇幅里，保保为大家介绍了易记易懂“AABB原则“，相信各位在阅读之后也有了大概的框架。

第一次接触保险的家庭朋友，要记得在规划前做好预算，并优先为家庭支柱购买合适的纯保障型保险～～