大家好，今天上线的是保险咨询师兔子飞飞~
昨天收到一个朋友的求助，说他有个亲戚意外受伤，因为买了保险，意外险保额有10万可以赔付，结果业务员以有第三方责任而告知他不能赔付。他网上查了很多资料，各说纷纭，想起我在做保险咨询，就特意来咨询我他的意外险是不是真的不能陪。
一、意外险的定义
意外事故是指遭受外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
通常我们买的意外险保险包含意外身故/残疾，意外医疗，意外住院津贴这几种基础款，当然还有很多航空意外，轮船意外，第三方责任意外等等，锦上添花型的险种。
二、意外险保额怎么理赔
在我给客户做家庭保单整理和检视时他们都会告诉我，自己的意外险保额有10万，也有说有100万等等，可是我们在理赔的时候真的是按照这个保额全赔的吗？就像开头我的朋友亲戚，买了10万保额，真的能赔到10万吗？这里我们应该先搞清楚意外身故/全残，意外医疗，意外津贴这几个概念。
1、意外身故与伤残
意外身故，就是因为意外伤害导致的死亡，赔付身故保险金，所以这是全保额赔付。
2.意外伤残。
因意外伤害导致被保险人发生《人身保险评级标准和代码》所列的疾病之一，给付伤残保险金。伤残程度划分为十个等级，越严重赔付的比例越高，比如一级可以按100%赔付，十级按10%赔付。
2、意外医疗责任
意外医疗责任就是报销因意外导致的医疗费用。需要注意几个点：
①免赔额：医疗费用在扣除保险保单规定的免赔额后报销剩余部分，免赔额越低越投保者越有利。
②必须是保险合同认可的医院：一般是二级以上公立医院等，不包括主要作为康复、门诊、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的机构。
③若被被保险人已从其它途锋(包括但不限于社会医疗保险、公费医疗、工作单位、本公司在内的任何保险机构等)取得补偿,对剩余的符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用,本公司在扣除人民币100元免赔额后，按剩余合理医疗费用90%的比例给付意外医疗保险金。
3、住院津贴
有的意外险包含了住院津贴，比如每天赔付多少钱。还有一个免赔天数，这类保障可弥补经济收入损失。基本意外险的津贴天数是180天。
三、除外责任
意外险的除外责任比较多，基本有13条左右，大家一定要看清楚除外责任，这里我就不一一说明了。
那么我的朋友的这份意外险，到底能不能赔呢？意外伤残得根据伤残等级来赔付，意外医疗要减掉第三方赔付的金额，住院津贴最高可以赔180天。
现在网上意外险的产品五花八门，大家在买之前一定要多做攻略，少入坑。曾今我做个一个咨询，客户每年花了2000多买了返还型的意外险50万保额，后来意外住院了一分钱也没赔到。因为他这次住院没有达到伤残等级的鉴定标准，也没有加意外津贴和意外医疗。客户当时一直说保险是骗人的，其实保险真不骗人，关键就在于我们买之前一定要搞清楚合同条款。
