说到理财,很多人第一反应可能就是买债券、基金、股票之类的金融理财产品。
其实这些理财产品仅仅是理财当中的一小部分,那么到底什么才是理财?我们又应当如何理财呢?今天我来给大家详细说一说。
01 基本财务账簿
说到理财,你就得先算明白你的钱到底用到哪去了,否则你怎么才能让自己的钱增值呢?
因此,为自己建立一个财务账簿是非常有必要的。
关于财务账簿的分类主要有三大类。
第一类是消费,所谓消费就是用于满足日常需求的一切开销。这部分钱是纯粹花出去的钱,因此消费越多,你的财富流失就越多。
第二类是保障资金,用于保证你在遭遇风险的时候,还能够持续获得现金流。我们常常说的银行储蓄就是属于这一类的资金。
第三类投资,顾名思义就是让你的钱增值,我们常常提到的金融理财产品投资、固定资产投资等等就是属于这一类的。
02 理财思路
了解了上面的财务分类,我们就很清晰了,所谓理财,用一句话来概括,就是“减少消费,持续储蓄,坚持投资”。
减少消费是节流,持续储蓄是积蓄财富,而坚持投资的目的则是扩宽收入渠道,也就是我们常常说的开源。
为了更好地帮助大家理解理财的概念,下面我们来算一笔账:
假设你每个月收入是1.5W,每月可以结余1/3,也就是5000元用来投资,我们来算算理财后实现目标的时间:
消费类账簿:
每月生活费1W(房贷或房租、水电煤气、柴米油盐、其它生活开销)
保障类账簿:保障类的资金分为以下几种
1、基础保障
这类的资金是为了应付突发状况,比如说像2020年疫情期间,大家居家隔离几个月,我们就得动用这笔资金。基础保障类资金通常是生活费的3倍左右,也就是3W,按照月存款5000元来计算,需要花6个月。
2、(职业)转型保障
你的职业生涯中难免会遇到职业转型,从一家公司换到另外一家公司,出于对新公司业务和人员的不熟悉,往往需要适应大约一年左右,在这一年期间,你的收入可能会很低,这时候你就需要一笔(职业)转型保障资金用来过渡,按照每月1W开销来计算,你就必须由12W,积蓄这笔资金大约需要2年。
3、重大疾病保障
正所谓病从口入,只要你活着一天,就必须吃饭,吃饭的人就会面临生病的风险,因此为重大疾病储备一笔资金是很有必要的,这笔资金至少也要12W,即需要花2年时间才能凑齐。
4、养老保障
人总会变老,当你丧失劳动能力的时候,必须有一笔资金能够养活你,所以必须为自己存一笔养老金。这笔养老金大约至少能够维持10年的开销,即120W,考虑到货币贬值的因素,养老金储备还得翻一倍,也就是240W。
这么大一笔资金,光靠每月的积蓄是远远不够的,因此,为了实现这个目标,我们必须做第三件事----投资。
投资账簿:
关于投资方式在这里就不多说了,仁者见仁智者见智,在这里我们来计算一下投资收益。
我们怎样才能算是基本实现财富自由呢?很显然,根据上面的开支假设来看,每年必须至少拥有12W的收入来平衡开支。因此,保守估计按照投资年收益8%来计算,要实现每年12W的收益,必须有150W的资金。
刚开始尝试投资启动资金不能太高,建议不超过20W,凑足这笔资金大约需要40个月,即不到3年左右时间。
假如你能保持每年10%的收益率,那么实现150W的资金的时间大约是16年,当然假如你是投资高手,年收益能达到20%,那么你达到基本财富自由的世界约为11年。
从上面的投资收益计算我们不难看出,我们从零基础到实现最基本的财富自由,大约需要20年,这也是为什么许多人到了中年才能够过上相对富裕的生活的根本原因。
当然,上面的估算是假设收入和支出恒定的基础之上,事实上,我们每个人随着年龄的增长,收入和支出也会相应地增长,投资理财的关键点在于,尽量让自己提高收入,减少不必要的开支,这样每个月节省下来的资金才能够更多的用来投资。
03 投资七步法
计算完了投资理财收益情况,我们要详细聊聊如何具体操作,在这里给大家列举7个步骤
1)控制消费
现实生活当中有很多刺激我们消费的金融产品,比如信用卡、各种网贷、分期付款、花呗等等,这些产品看似减轻了你的负担,但本质上是让你花光了未来的钱,从而陷入了一个消费--透支---还债--消费的死循环。
人的消费是无止境的,如果你控制不住自己的消费欲望,想要实现财富自由那就是痴人说梦,所以投资理财的第一步就是控制消费。具体措施就是少买不必要或是不急需的东西,剪掉信用卡、删除花呗之类的金融消费产品。
2)持续储蓄30%
为了能够让自己有一笔投资启动资金,你必须在保证生活的前提下,持续储蓄30%,这样才能实现财富积累。
3)学习投资
投资不仅仅是把钱投出去这么简单,更重要的是心态和技巧的熟练掌握。
正所谓磨刀不误砍柴工,在持续储蓄之余,你还应该多学习一些投资理财的知识和理念,为将来投资做好准备,以免投资不成还被人当韭菜割。
4)保持职业发展,提高赚钱能力
要想快速实现财富自由,就必须扩充你的收入,因此,在职场当中你还必须不断打磨和提升你的职场竞争力,这样才能够提高赚钱的能力。
5)不冒进,稳健增值
在股神巴菲特的办公室里,贴着一张美国棒球手的海报,他就是对巴菲特投资理念影响极大的一个人——波士顿红袜队的击球手:泰德,被称为“史上最佳击球手”。泰德与很多棒球手不同,他的观点是不要每个球都打,而是只打那些他认为十拿九稳的球。
正是因为学习了这一点,才让股神巴菲特得以在数十年的投资生涯中立于不败之地。因此,投资的关键在于,只投资高价值、有护城河的对象,稳健增值,不贪功冒进。
6)拿出投资收益的一部分用来消费和保障
我们必须持续地扩大投资规模才能让自己的财富像滚雪球一样越来越大,因此,投资收益的资金必须保留一部分用于投资,剩下的部分再拿来用于消费和储蓄保障。
7)持续上面1-6个步骤,循环往复
很多人第一次投资赚到了钱以后就容易懈怠,久而久之就又重新回到原来的生活,陷入消费的泥潭中无法自拔。因此,我们在投资的过程当中,必须持续坚持前面6个步骤,控制消费--持续储蓄--学习投资--提升赚钱能力---稳健投资--合理分配收益 。
想要实现财务自由,就必须让自己身心如一地投入到投资七步法的正向循环当中去,不断践行下去。
04 财务自由后可以躺平吗?
很多人可能会想,学会了投资理财,实现了财务自由,是不是可以想干嘛干嘛?辞掉工作,到处玩耍,选择躺平......
在这里我想要说的是,如果你抱着这种想法去投资,那么你即使获得了短暂的财务自由,但终将会因自己的堕落重新返贫。
在这里送给大家一句话,极简的生活方式和习惯才能够培养出优秀的投资人。
真正的财务自由不是金钱的自由,不是你赚到钱以后可以为所欲为,而是心灵的自由,你可以不为钱而活着,你可以为了实现自己的人生价值而去做自己喜爱也能够胜任的事情。
财务自由的真谛是你有一颗“财务自由”的心,而不是一颗“消费”的心。
05 财务计划其实是你的人生计划
大家不妨问问自己几个问题,你想要过什么样的生活?你希望居住在什么城市?你愿意付出多大的代价实现这些目标?达到目标需要多久?你希望实现目标的过程是怎样的?在实现目标的这个阶段当中,你生命中不可或缺的又有哪些?
大家不妨根据上面的问题,拿起手中的笔,写下自己的愿望清单,并仔细地审阅自己的愿望清单。分清楚哪些属于消费?哪些属于保障?哪些属于投资?
当你看到你的愿望清单之后,你就会发现,其实你的愿望清单中就体现出你的价值观,通过它能找出你的人生追求到底是什么。
事实上,在你的财务计划当中,月收入考验的是你的职业能力,如何合理规划消费、保障和投资取决于你的金钱观,你对投资收益率的要求,决定了你对投资能力的需求程度以及你对实现财务自由的耐心和决心。
最后我想要补充两点,切记:
第一、不要让别人帮你算钱,你连自己的钱都算不清楚,如何实现财务自由呢?所以建议你自己好好算清楚钱。
第二、不要照抄别人的财务作业,每个人的财务计划各不相同,个人能力、实现方式也各不相同,因此没有可比性,也无法复制。
每个人的成功是无法复制的,财务计划实际上是你自己的人生计划,这是一条只有你自己才能走完的路!
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