文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）
上次我们知道小z家的保险非常不合理,我家小助手说小Z姐姐敢花30%收入买保险，实在是有魄力。
清姝倒觉得不是魄力问题，是小z在买之前对家庭保险没有做个完整的规划，并不知道自己需要什么类型保险、需要多少保额、多少保费可以承受，造成买保险的时候被保险人员牵着这鼻子走，人家忽悠这款保险好就直接买了。
那么如何才能制定一份合理的家庭保险规划呢？
这次清姝用小z的家庭情况为例子，手把手教小伙伴制作一份家庭保险规划。
一、理清家庭保险需求
我们买保险之前第一步并不是选择具体的保险，而是要先从自己的家庭情况出发，制定一份适合自己的保险计划。
1、理清保费合理范围
我们要付出适量的保费来转嫁未来因为疾病、意外造成的家庭财产损失，这个适量就是既不能太少造成保障不足，也不能太高造成严重的负担。
清姝觉得小z家的保险负担就太重了，家庭收入30万左右，每年还有12万的房贷要还款，如果再有10万的保费支出，就只剩下8万左右。即便是普通二三线城市的两娃家庭，这点钱也只能满足基本的生活，很难有储蓄来应付未来的子女婚嫁、教育及养老问题。
一般来说，清姝建议保费支出占家庭收入的5%-8%，最高不要超过10%。小z家庭已经进入稳定期，每年2-2.4万基本可以应付全家的保险费用。
对于刚开始工作的小伙伴收入比较少，好在支出也不多，未来收入还有很大的上升空间，也可以考虑用年结余的20%-30%来支付保费。
比如小a在三线城市，家庭收入只有10万元，1万元配置全家保险有些勉强，不过好在房价低物价低，生活压力不大年度结余有5万元，拿出结余的20%-30%也就是1-1.5万来配置保险也是合理的。
2、梳理家庭成员信息
在小z给清姝的已列保险清单中，发现小z是很注重全家风险的，不但夫妻双方、两个宝宝以及双方母亲也都配置了保险。
在规划保险的时候，还要知道每个家庭成员面临什么风险，分别需要配置什么保险。
比如家庭成员中，小z和老公是赚钱的主力，如果去世会造成家庭收入的坍塌，配置寿险就非常必要，可以在去世后用寿险补偿金还房贷以及支付未来子女教育等支出。宝宝因为不赚钱，对寿险就没有必要进行配置。
小z做的很好的是，全家无论谁发生疾病都需要大笔支出，给全家配置重疾险是很值得表扬的，不过给父母配置重疾险保费高杠杆低，用防癌险和医疗险来替代，结余部分给父母存钱可能会更有效一些。
二、配置家庭保险
我们梳理完保障，再来确定保额和保障期限等信息，又不想超支又需要足够的保障，我们就需要两方面来做权衡。
小z家原来最不划算的分红险、年金险、老人的返还险肯定是不能保留了，先生和两个宝宝的终身重疾比线上同类产品贵了50%，也不划算，不过毕竟交了两三年退保也不划算，暂时做了保留。
寿险
考虑到小z家还有100万的房贷，加上未来的收入和子女教育总金额为100万分在小z和老公身上，时间上到小z和老公60岁时家庭年龄结构已经发生变化，届时房贷已经还清并且子女可以自立，寿险失去意义，保障到60岁足够了。
重疾
小z老公已经有一份返还类的终身重疾，再补充一份70岁的重疾来拉高保额。小z以前的重疾是分红险实在不划算，换成保障到80岁的定期重疾可以节省很多钱，80岁后基本是保守治疗，花费不是太高，储蓄应该已经可以满足了。
两个宝宝已经有了终身的重疾险，额外加了定期的重疾险，时间上选择到二十七八岁宝宝能够自己赚钱买保险为止。
父母险
小z给两个母亲买了重疾险，保费实在太贵不划算，可以改成医疗型的保险，出现重疾后续进行报销。节省下来的钱就给父母存上。
意外险
意外险由于价格低保障高，可以多买一些。小z老公会有出差任务，额外加上更高杠杆的交通意外险，200万保额也只有110块钱。
医疗险
医疗险在条件允许的条件下配置了住院医疗和百万医疗。
清姝和小z进一步沟通又出了下面方案
小z老公以前的20万重疾险可以换成相同保额的50万80岁重疾险，就不用额外添加其他重疾。两个宝宝的终身重疾也换成了定期重疾。这样可以节省下来近7000元。
小z家还有100万的房贷需要10年还清，购买寿险也是主要为了对冲这笔负债的风险，由于小z老公是还贷款的主力，小z老公买一份10年期减额寿险，贷款还完了这笔寿险也完成使命了。
由于是减额保险，价格会比普通保险便宜一半以上。寿险总保额达到300万，当出现风险的时候，既可以保障房贷全部还清，还能给子女教育家庭开支流出更大余地。
小z的妈妈由于有一些小毛病买不了几款主流的医疗类型的防癌险，清姝推荐了一款类似重疾的确诊即陪的防癌险，价格虽然比医疗型贵了不少，但还是要比小z以前买的重疾便宜了80%。
两位老人的保障偏薄弱，老人并不是只有癌症风险，各种意外、疾病可能想都想不到。虽然老年人的百万医疗偏贵，不过小z家庭收入尚可，还可以承受。
清姝用小z的例子，教大家配置全家的保险，从自身的家庭需求出发，根据预算和需求进行定制，既不追求大而全所有人全部保险终身的买，也不为了省钱降低保额做不足保障。希望对小伙伴做家庭配置保险有帮助。
