（三）保险合同的特征

（1）保险合同是有偿双务合同。

什么是双务合同，我们留着民法谈合同法时再细谈。这句话简单来说就是，你付了保险费，保险公司才会给你保障。你不付保险费，保险公司就不给你保险合同里约定的保障。还可以反过来说，你付了保险费，一旦出现了保险合同中的理赔事项，你就有权要求保险公司给你赔偿。

（2）保险合同是射幸合同。

“射幸”意思就是碰运气的意思。约定的保险事项可能发生，也可能不发生。人身保险的保险推销人员常常有一句套话叫做“买保险不是为了赚钱，买保险是为了买保障买平安。”发生重疾和意外事故都是小概率事件，一千万个购买重疾险和意外险的人，可能只有极少数人发生了重疾和意外，绝大部分人都不会发生理赔事项。

（3）保险合同是诺成合同。

什么是诺成合同，也留着在民法这个大章节谈合同法时细谈。这句话简单来说便是，只要投保人提出要求，保险人同意承包，保险合同就成立。

（4）保险合同是格式合同。

意思便是同类保险合同都是保险公司写好的，对每个投保人都一样。所以，保险公司（保险人）必须向投保人说明合同的内容，尤其是对投保人不利的免责条款，需要再保险合同中作出标识引起投保人的提示，而且需要对这些免责条款用书面或者用口头作出提示说明。如果没有作出充分说明的，该免责条款不对投保人产生效力。

另外，如果保险合同中写的内容有争议的，一般按照通常理解来解释。如果解释可以有2钟以上解读的，一旦打起官司来，法院或者仲裁机构将会认定作出有利于被保险人和受益人的解释。

（5）保险合同是最大诚信合同。

也就是和保险有关的事实，保险人和投保人都应当主动告知对方，不得隐瞒。

（四）保险合同的分类

（1）财产合同可以按保险价值是否确定，分为：①定值合同和②不定值合同。人身保险不存在该种分类。

（2）按保险价值与保险金额的关系，分为：①足额保险，②不足额保险，③超额保险。

还记得上篇给机器人投保的例子吗？1个价值10万元的机器人，如果投保恰好是10万元（等于机器人价值），那就叫做足额保险；如果投保是8万元（低于机器人价值），就是不足额保险，如果投保是16万元（超出机器人价值），那就是超额保险。

（五）保险合同的当事人

合同当事人指的是合同上最后签字的两方，即投保人（给钱那位）和保险人（保险公司）。

（六）保险合同的关系人

我们看剧看小说，谈到保险，可能会知道保险上经常还有这两个人物：①被保险人；②受益人。

被保险人其实就是人身保险上如果是谁出事了，保险公司就会给受益人赔钱的那个谁。

（1）A给他自己在B保险公司买了一份价值1亿的（人寿）保险。受益人的位置填了A的老婆C。

这种情况就是A是投保人，也是被保险人。一旦A身故，保险公司把钱给C。

（2）A给他老婆C在B保险公司买了一份价值1亿的（人寿）保险。受益人的位置填了A自己。

这种情况就是A是投保人和受益人，C是被保险人。一旦C身故，保险公司把钱给A。

（3）A给他老婆C在B保险公司买了一份价值1亿的（人寿）保险。受益人一栏空白。

这种情况意味着A是投保人，C是被保险人。但受益人是C的法定继承人。一旦C身故，就要先知道谁能继承C的遗产，C的所有继承人都有机会分这一笔赔偿款。

（4）A给他老婆C在B保险公司买了一份价值1亿的（人寿）保险。受益人的位置填了A自己。但他们两人同时再车祸中死亡，没有办法确定死亡顺序。

投保人、被保险人和受益人同情况（2）完全相同。但这种同时死亡情况下，要推定受益人先死。然后因为受益人先于被保险人死亡，相当于受益人这一栏变成了空白。于是再次变成可以继承C遗产的、活着的人来分这一笔赔偿款。

（5）A给他老婆C在B保险公司买了一份价值1亿的（人寿）保险。受益人的位置填了女儿D。在C身故后，D不要这笔赔款（放弃受益权）。

如果受益人放弃受益权或出现法定丧失受益权的情形（法定丧失受益权主要是受益人谋杀被保险人），那么保险公司将要给《继承法》中仍然可以继承C遗产的继承人中分配这笔赔偿金。

（6）A给他老婆C在B保险公司买了一份价值1亿的（人寿）保险。受益人的位置填了女儿D、E和儿子F。没有约定受益顺序，也没有约定受益份额。如果女儿D放弃了受益权。

受益人这个时候出现了多个人，如果有约定顺序就按约定顺序，如果没有约定顺序有约定比例就按比例，顺序相同的平均分。因此在没有约定受益顺序和受益份额时，D放弃的受益权份额由E和F两个人平均分。

投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：

①未约定受益顺序及受益份额的，由其他受益人平均享有。

②未约定受益顺序但约定受益份额的，由其他受益人按照相应比例享有。

③约定受益顺序但未约定受益份额的，由同一顺序的其他受益人平均享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有。

④约定受益顺序及受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。

——《保险法》司法解释（二）