我没有兼职，不会理财，难道不能增收么？！

为这位粉丝的耿直打call。

一、粉丝求助：

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粉丝RS，已婚，男28岁，老婆27岁，宝宝在老家。

收支情况：

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男4000元/月，女3500元/月，每年年终奖1个月，合计年收入：9.75万元。

车贷每年4000元，油钱每月100元，公司公寓夫妻房，每月生活费2000元。

公积金，两个人每月有600元(现在有公积金不到3万元)。

理财能力：

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兼职没有，理财不会，准备投资网贷。

（如此耿直的粉丝，让我如何面对）

理财目标：

因为夫妻二人都有冲动消费的习惯，并且不打算在外地买房，现在想问问有什么可以强制性理财的方法，想多存点钱。

二、案例分析：

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根据粉丝的来稿，大致上判断一下，RS的经济情况：每年年收入是9.75万元。每年的支出大约是：12个月*2000生活费+养车(车险2000+每月100=3200元/年，车贷已还完)=2.72万元。所以，9.75-2.72=7.03万元，看上去，每年能结余7万，很不错啊，但是为什么月光呢?

之前，RS还有一个车贷，每个月是4000元，一年就是4.8万元，一年也就能剩下2.2万，两个人再消费冲动，月光真的是很正常的。

还有一个问题，就是RS很坚决，不想在现在工作的地方买房子，但是自己又没有短期换工作的计划，但是住房公积金，每年两个人有7200元，钱虽然不多，但是也是资产啊，不赚钱的资产，就会变成不动产，不增值就是在贬值，这笔钱应该拿出来，继续增值。

其实RS的要求很简单，强制，定存，能存下钱，至于理财和高收益，都要在钱攒下来之后再考虑。孩子是否接到身边等一系列问题，都要等以后攒下钱再说。所以，本次的私人订制，就是来教教大家，怎么能真正的做到强制定存。

三、强强强制存钱的思路解析

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双11，双12，节假日，各种消费的理由实在是太多了，如何能及时的避免冲动消费呢，除了购物车隔夜、隔周、隔月再结账之外，还有一个就是要订制出来每个月自己要存的钱。也就是说，结余=收入-支出。先确定自己的结余金额，然后按照可以消费的金额去消费，说上去其实太过于理智，但是如果不这样操作，不要说月光，只要你有消费的念头，信用卡都容易刷爆。所以，一切的强制定存的第一步，都是要订制出来，你要存下多少钱。

正常健康的家庭收入，应该是储蓄是30%，一个月的收入是7500元，也就是要存下来7500*0.3=2250元，每个月存2200元。

那么强制定存的方法有以下几个我认为很靠谱的：

1、腾讯理财通，工资理财。

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每个月重新设置一次，转入买月标，然后可以赚信用卡还款券，存3000元是赚18.88元。设置成功之后，然后取消，下个月才可以享受新券，每个月就可以多赚一点。建议是夫妻两个人都设置，可以一个买一千，一个买两千的，赚足羊毛的差价。还有一点，当这个活动结束了之后，可以一直设置，钱就定期存进去。

但是因为可以随意取消设置的计划，每个月都有一次放纵的小可能，个人建议，可以尝试控制自己进行定存这个产品，对比银行基金国债等，较为安全。操作也十分容易上手，对于熟悉的产品，更放心和信任。

2、定投国债

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这个是“强制”的非常强大了，因为国债买入之后，想取出来就比较难了，一般都是3-5年的时间，如果中间想要用钱，赎回是挺不方便的，也正是因为这样，国债的强制性会比其他的东西要强大，刚开始接触理财，没有自制力的时候，国债是第一选择。但是因为国债不是每个月都有，3-11月可以购买，其他的时间，可以用别的产品来代替.

一旦自己能控制了消费的欲望之后，就可以抽身了，如果只是想简单的理财，钱放在国债是比放在余额宝里更能产生价值，余额宝存一存就花没了。建议，自制力薄弱的人群，买国债最少一年以上，开通网银，每月10号都定存，完成一年之后，就会养成良好的投资习惯了。

3、银行定存

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不建议，利率低，随时可以取消，不如直接买国债的强制性好。

4、基金定投

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这是最简单，靠谱，可以落实起来方便的项目。而且傻瓜定投，现在正是市场低迷，适合入场的时机，而且基金的定投早晚会盈利的，只要你耐心等待，亏损的时候坚决不赎回，一直坚持，时间会给你回报，建议设置3只基金定投，指数，股票，债券，各选一只，然后2200元分别购买，至于买什么基金，可以先从买指数开始，慢慢了解，不要一股脑的投入全部身家。

通过第三方的软件设置，每个月的几号自动定投，扣款，可以说，基金定投是在国债之外，最适合强制储蓄的了，而且安全性也比较高，收益还有可能超过国债。

5、网贷

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这也是RS最想投资的产品，你的车贷还完了，可以缓一口气，其实网贷也是不错的选择，但是要尽量选择大平台的长期标，至于说选择什么，我建议还是从各个评级的网站上多浏览一下各个网贷平台的名次，比如网贷天眼、网贷之家，融360，这些平台的评级，然后选择前20名的再次筛选，当然因为你现在的本金比较少，可以用你和你老婆的身份证，把这三个平台的前20个平台的新手任务，都做一遍，做完新手一般都能小赚个2000-4000左右，因为本金有限，你俩可以从打新开始，一个个的慢慢接触，你先注册，然后邀请你老婆，还可以赚一个邀请奖励.

做完这20个平台，基本上就会对网贷的市场有一个初步的了解，然后前100名的平台，可以挑选资质好一些的平台，继续打新，当你打新投资过50个平台的时候，你的资金量应该可以完成第一桶金了.

达到2-5万元的时候，就可以选择一个大，且长期的平台，进行长期投资了。还是那句话，前20名的平台才适合投资3个月-1年左右，排名20开外的平台，不投超过一个月的标。

6、负债

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其实，负债是最容易让人存到钱的方法，因为你有压力，压力越大，攒钱的欲望也就是越强烈，因为孩子没有在身边，你们两个小夫妻的压力可能不是非常的大，车贷还完了，压力就更小了，这时候是需要一点点压力的，如果你俩当时没有买车，有压力去还贷款，那么，现在也就没有攒下这个车了，正是因为每个月的4000元的负债，你才存下了钱，因为负债给了你动力。人总是要在有动力的时候才能有更大的能量。

所以我还是建议你买一个小户型，然后把住房公积金里的钱套出来，要知道，3万元的存款，按照10%年化收益率来计算，就是3000元，而放在住房公积金的账户里，就是活期的利率2.75%，每年就要亏6.25%，也就是1875元，而且，每年，你俩的账户里都要多收入7200元的新增住房公积金的钱，也就是说每年亏450元。按照这个算法来计算，每年你没有赚到公积金给你的收益有：

1875元+450元*N年=你预想不到的损失。(人民币的膨胀=每年的一年期存款*2倍以上，也就是你的年收益不达到6.6%以上，你就没有跑赢通货膨胀)

然而，如果把住房公积金的钱拿出来，买房子呢?因为你不打算买外地的房子，可以考虑在老家，自己的县城、乡镇，贷款买一套自己的小户型，虽然你老家有一套婚房了，但是自己不住也可以出租出去的，然后用公积金再贷款一个，现在都支持异地公积金贷款了，可以打电话给当地的住房公积金中心查询一下，如果你真心不想二次贷款的话，可以拿着老家这套房子的房产证，以装修为理由，一年，或者两年提取一次公积金进行房子装修，把这几万块拿出来，买定期的国债或者理财产品。

如果是贷款买了二套房子，把每个月的还款控制在2000元以内，住房公积金代扣600元，自己支付1400元，这部分的负债，会跟着房子的价格增值，达到你意想不到的价值。而且，划重点：不操心。出租出去，基本上可以抵扣自己的还款了。想想看，一个首付8-10万，10-20年之后，你就又能拥有一套房子了。

如果没有负债，你不会攒下这台车，相信你自己，有压力才会有动力，而且你和爱人都很年轻，人生还有很多可能，努力总会有方向。

最后，简单说一下资金的分配。

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1、7500月收入，

2、2200定存(国债/腾讯理财通(活动期间收益达到12%+)/基金/网贷新手标，建议新手从评级网站的前20名的网贷打新和理财通的工资理财开始，然后有国债的时候可以买500-1000元，基金等熟悉市场之后再入手)

3、入手一个小户型(月完成负债2000元)，

4、生活费2000元

综上：7500(收入)-2200(定存)-2000(房贷)-2000(生活费)=1300元。

剩下的1300元作为你俩自由发挥的空间，还有养车的空间，给孩子、父母买东西等。

理财不是一天就能学会的，还是要根据自己的能力开始，最后希望小伙伴，能理清自己的思路，强制定存攒钱的一开始在攒钱，而后才是技巧。

祝好。