对于理财师来说，投资规划是指对客户的金融投资进行合理的规划，通过对投资方向和时间的恰当选取分散风险，从而保障投资目标的实现。
对于不打算聘请专业人员为自己制定投资规划的个人来说，也可以参考理财师的做法，为自己和家庭制定投资规划。
一、投资性格：你是乡下老鼠还是城市老鼠？
乡下老鼠和城市老鼠只是对投资性格的一种比较笼统的描述，简单地概括就是：
乡下老鼠不了解风险，讨厌风险，宁可赚取安稳的利息，比较喜欢存款，债券，货币基金这些低风险的投资工具。
城市老鼠则熟悉风险，愿意冒险以换取较高的投资回报率，他们偏好股票，房产，股票型基金等高风险的投资工具。
二、了解客户（自己）的风险偏好和风险承受能力。
风险偏好和风险承受能力是完全不同的两个概念。
偏好高风险的人，不一定有高的风险承受能力。 有很好风险承受能力的人，也许是厌恶风险的保守投资者。
如果我们去开立一个股票账户或是购买非保本型的理财产品，证券公司和 银行会要求我们先做一个风险测评，这个风险测评就是测试投资者的风险承受能力，按照证监会和银监会的规定，客户只能投资于跟自己风险承受能力匹配的产品。 不过在实际的生活中，也会有证券或银行工作人员帮客户填写测评来让客户达到所售产品要求的风险承受能力。我的建议是个人应如实完成测评，了解自己的真实风险承受能力，才能做出适合自己的投资决策。
风险测评结果下对于个人风险承受能力从低到高通常划分为五种类型：
1. 保守型 -- 定息资产比例大于70%，成长性资产小于30%；
2. 轻度保守型 -- 定息资产：50%~70%，成长性资产：30%~50%；
3. 中庸稳健型 -- 定息资产：30%~50%，成长性资产：50%~70%；
4. 轻度进取型 -- 定息资产：20%~30%，成长性资产：70%~80%；
5. 进取型（激进型）-- 定息资产：0%~20%，成长性资产：80%~100%；
不同风险承受能力的投资者，大原则上可以按照上述比例来配置他的投资资产。
三、确定投资目标
投资目标是通过投资规划索要实现的目标或期望。投资目标不等于投资期望收益，投资目标往往是要实现或达到生活的某个具体的目标。
投资目标按照实现的时间进行分类，可分为短期目标、中期目标和长期目标。
1. 短期目标
短期目标是指在短时间内（通常1一年左右）就可以实现的目标。短期目标一般需要每年定制或修改，比如休闲旅游、装修房屋、购买家电等。
对于短期目标，一般建议采用现金或现金等价物，如活期存款、货币基金、短期债券、定期存款等。尽管这些投资工具的收益率不高，但收益水平比较稳定。
2. 中期目标
中期目标是通常需要1~10年才能实现的愿望。中期目标进一步细分，通常两年以内可以视为短期目标，2~5年可视为中短期目标，5~10年可视为中长期目标。
中期目标制定后，一般不进行频繁的修改，只在必要的情况下才调整。比如大学毕业后计划购买住房，接近退休年龄的客户安排退休金的投资问题等。对于中期投资目标，要从成长性和收益率兼顾的角度来考虑投资策略。
3. 长期目标
长期目标是指一般需要10年以上时间才能实现的愿望。比如30岁时就设定的退休保障目标。
对于长期投资目标，主要应着眼于资本市场的长期趋势，而非短期的波动。
四、选择合适的投资工具
事实上，投资工具的种类非常繁多，如私募基金，投资型信托，外汇，金融衍生品，贵金属，房产，股票等等。
五、投资组合的制定和调整
财富的根本来源是资产配置
“资产配置理论”在1990年获得了诺贝尔经济学奖，是一种发展分散组合的投资方法，是通过把各种资产如股票、债券或现金按照变化的比例时间和位置做整体考虑并进行分散的投资。
资产配置最主要的目的不是追求收益的最大化，而是降低投资的风险。
小结：理财师在为客户制定投资规划时需要做的远不至上述提到的这些点，没有提到的诸如客户资料整理，为客户编制基本的财务表格，如个人资产负债表、收入支出表，投资组合明细表，投资需求与目标表等等。
对于个人来说，可以简单的归纳为这几个步骤：1. 通过测评，了解自己的风险偏好和风险承受能力； 2. 确立投资目标；3. 制定投资方案，选择具体投资产品；4. 执行方案，定期检视。
系统地了解理财规划，你还需要了解这些：
