每到发工资的日子，总有那么一套流程要走：

-工资入账

-一部分工资交了房租水电

-还花呗

-哦，还要还一下借呗

-欸，还要还一下信用卡

-（吃惊）工资余额：250

发工资的这一天，你的余额变成了二百五......

不禁要问，肿么回事？！

正在看着文章的你，心里四不四有那么一点点感同身受鸭。

明明每个月都能拿到工资，但怎么就月月争当月光族，财务自由都去哪了！！！

人人都希望实现财务自由，走向人生巅峰，但到底什么才是真正的财务自由？

我有几个亿，能够实现财务自由吗？

-未必。

很多人都认为财务自由就是拥有很多很多的money，其实不对的。

纵使你万贯家财，如果不懂得财务管理，只会败家不会固守，迟早坐吃山空，古人云“富不过三代”就是这个道理。

传统的财务自由定义是指 被动收入＞个人支出。

你拿着几个亿，不创收，也会有花完的那一天，所以不管身家多少人，没有创收的人也不一定称得上财务自由。

毕竟要攒下几个亿不是容易的事情，而从亿万身家到破产，不用学费即可自学成才。

这里需要解释下啥叫被动收入，被动收入是指在你没有工作的时候（比如说失业、辞职阶段、创业失败等情况），你依旧可以有稳定的收入，能够保障你的基本生活。

然而积累被动收入的最好办法就是买入资产，这对于刚毕业的大学生来说，不存在普遍性。

毕竟不是每个人都是富二代，大部分的大学生走出社会后都需要一定时间来积累个人财富的。

所以阿熊今天想跟大家分享的是朝着财务自由的目标，我们应该如何正确管理自己拥有的那一丢丢丢丢的小钱。

Part1先解决生存，再考虑自由

假如每个月总有那么几天，工资卡被强行清零，这个时候，你首要考虑的不是财务自由问题，而是生存问题。

“生存问题”可以简单概括为四个字：衣食住行。

简简单单四个字，但是想要独立解决衣食住行问题却不是一件简单的事情。

刚毕业的大学生踏入了社会，就是走出舒适圈、独立生活的开始。有的同学会选择扎根家乡，也有的同学会选择在陌生城市里就业。

刚成为“社畜”，大家或多或少都会有走出家庭庇护的不适感，每个月能够交得起房租，吃得上喜欢的饭菜，买得了钟意的衣服，出行无压力，偶尔还能花点钱参加社交娱乐活动，就已经是很理想的状态了。

2017年麦肯锡发布的《中国消费者调查报告》显示，到2030年，年龄在17岁至27岁之间年轻人将贡献中国总消费增长的20%以上，也就是说95后已经成为中国消费市场主力军。

但同时，人是被欲望支配的动物，越来越多年轻人存在不理性剁手，刷爆花呗、信用卡，宁愿欠债也不愿降低生活质量的观念。

同样是来自麦肯锡中国发布的报告，《2019年中国奢侈品消费报告》显示，去年中国人在境内外的奢侈品消费额达到7700亿元人民币，占全球奢侈品消费总额的三分之一，其中“90后”占奢侈品买家总量的28%，贡献总消费的23%。“90后”每年花费2.5万元购买奢侈品。

在网络电商发达、人心相对浮躁的当下，攀比、炫富的不良消费观念不仅让非法的裸贷、校园贷有机可乘，负债压力也直接影响了大家的工作生活，甚至走上不归路。

虽然很多刚出来工作的学生都是“月光族”，富不过3天，穷则一个月，但只要能在力所能及的范围内解决生存问题，就是良性的，切莫过度超前消费，成为债务奴隶。

Part2 学会管理你自己的钱

学会财务管理也是属于自我管理的一部分，不管你的收入多少，你都要有一定的财务管理规划。

建议将你的收入相应分配成固定支出（如房租水电、电话交通、家庭困难的还需要支援家中生活），不固定支出（如日常社交、恋爱成本、购物消费）和存款三部分。

这里有一点对于你实现“财富自由”很重要，就是每个月不管花费如何，都尽量能够存下来一定数量的“余粮”，而不是把它挥霍掉。

阿熊给你分析下有存款的正确的姿势（重要性）：

钱存起来干嘛？

当你能够保障基本生存之后，每个月的盈余就应该存起来，积少成多，一方面有助于养成良好的理财习惯，另一方面可以提高自己职场抗风险能力。

毕竟，行走江湖，我们总得防备着，公司倒闭（并不希望）、老板暴毙（哈哈竟然有点希望）、被炒鱿鱼（机会很大），炒老板鱿鱼（情不得已）等等这样那样的破事。

还有就是疾病抗风险能力，去年年初《流感下的北京中年》刷爆不少人的朋友圈，人们在惋惜死者的同时，也陷入对突如其来的意外的焦虑中，生命是脆弱的，你不知道明天和意外哪个会先来，虽然存款不能解决所有问题，但存款可以给你和家人带来一定安全感。

家有余粮心里不慌！以前大爷大妈都懂的道理，阿熊希望你们也要学会。

那么“余粮”大概准备多少合适呢？

存余粮并不等于要你马上节衣缩食，存下很大一笔钱。

根据阿熊的经验，在没有收入的情况下，你的存款要至少能让你扛三个月以上的时间，比如你刚辞职，你可能需要一个月的时间旅游休憩，做一些自己想做的事情，然后花一个月时间找工作入职，最后工作一个月等发工资，完成闭环。

如此，假如你一个月的基本开销是3000元，那么你必须要有的存款就需要乘以3，这笔钱大概就是9000元。

当然以上只是阿熊的个人经验，仅供参考。事实上，存款当然是越多越好。

可以学点金融理财

当你有一定量的存款后，可以考虑如何让“钱生钱”。

阿熊不是打广告哈，现在支付宝和微信都有很多产品（具体就不作过多说明了，毕竟真的没有广告费），理财小白建议可以选择风险较低的，对理财有兴趣或有一定经验的童鞋，可以考虑买点基金、债券等等，这不仅能让你的存款有“钱生钱”的机会，还可以让你懂得更多的金融理财知识，丰盈自己的学识。

从解决生存问题到完成抗职业风险的积累，按照正常速度，对于一个刚毕业的大学生来说，大概需要花上一到两年时间。

当然，起点高的行业，会比这个速度要快一点，比如程序猿、工程狮、金融从业者等高薪职位，完成这个积累可能就更快啦。

Part3驾驭欲望决定你能财富自由

其实，能不能实现财务自由并不取决于收入，而取决于你个人的欲望。

你肯定以为阿熊要说你得禁欲，才能实现财富自由，错啦，控制欲望是需要的，但同时有一定的欲望才能激发你去努力的想法，你需要的是驾驭欲望，而不是被欲望奴役。

一方面我们要学会控制欲望，不要让欲望侵蚀了我们。

当下，世界给我们的诱惑确实是很多很大。刺激的新鲜感、以前从未满足过的虚荣心，这些都是非常容易让人深陷其中的。

随着花呗、借呗、白条等网络借贷形式的风靡，超前消费成为越来越多的月入几千却“欲望无尽头”的年轻一代的选择。

用明天的钱，满足今天的欲望，成为当下在年轻人之间认为新潮的消费观念。

在他们的消费账单里，比起日用品、必需品，出现的更多是笔记本电脑、苹果手机、kindle、大牌化妆品、名牌包包等奢侈品，还有各种聚餐、外出旅游消费。

控制欲望，争取实现财务自由，有两大禁忌一大忽视：

一是不网贷，虽然现在的网贷只需要一张身份证，实名制手机号就可以进行贷款，但是这些贷款往往利息较高，而且追债方式不走寻常路。

网上也有很多关于“无力偿还网贷而自杀”之类的新闻，大家一定要提高自控能力，与自己经济能力不符的欲望就趁早抛掉为好。

二是不滥用花呗、借呗和信用卡等超前消费工具，如果有一天你的花呗、借呗额度和信用卡额度加起来超过了10w，那么你会选择去消费掉这10w吗？

如果你不留意，透支消费以后，有了大手大脚花钱的习惯，那么到了还款日，你就惨了。

过度依赖这些超前消费工具只会养成不好的消费习惯，实际并不会让你的财富变多。

“一大忽视”是不要忽视平常看似无关紧要的消费。

“拿铁因子”是金融顾问大卫·巴赫首先提出的：一对夫妻每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。

后来拿铁因子指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的支出：一杯奶茶，打一次车......很多人会忽略这些支出，但是回过头想一下，每个月都会有很多不必要的支出，而这些不必要的支出剩下来，往往很可观哦。

另一方面也得要有欲望，是可以刺激自己去努力赚钱以便存更多钱的欲望。

小的欲望可以是买一双很喜欢的运动鞋，买一件有点小贵的连衣裙，大的欲望可以是去一次旅游，看一场演唱会等等。

可以把这些欲望转化成为赚钱并存钱的一个小目标，每天存下一点点，积少成多，再借助一些简单理财工具，存一笔花一笔，先存钱后花钱，才是正确的消费方式。

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