最近手头上的一本书是《拿工薪，三十几岁也能赚到600万》，作者是安德鲁•哈勒姆，一位美国私立学校的教师。美国私立学校的老师跟公立学校的老师不同，他们没有退休保障。而作者又是一个财商启蒙得很早的人，于是作者通过自身的投资，不仅为自己的退休生活做好保障，而且才三十多岁已经坐拥几百万，生活美满而富足。在这本书中，作者提出了十个致富的原则，通过叙述自身的理财和致富经历，一步步为我们揭开他财富“成长的秘密”。

在这里我并没有打算把十个法则重复叙述一遍的想法，因为只要看看目录或者上网搜一搜就有了。我把我在看书过程中印象比较深刻的某一些点记录下来，这才是一篇读后感，哈哈。

1、 蜕变有过程，如化蛹成蝶

在阅读书籍的过程中，尤其是一些理财的小白进化到大神级别的或者自身没有特别好的家庭背景和经济条件的作者，大抵都会经过一个比较艰苦的、省吃俭用，掰着指头“存本金”的日子。而本书作者因为想尽快还清助学贷款，不得不过了一段苦哈哈的日子，更有同校老师觉得他太潦倒，想为他举办筹款。而其实当时作者已经存下一笔钱，投资还小有成就了。

我认为“存本金”阶段是一个打基础的过程，这个过程可能时间很长（3-5年），但是它会让你学会积累，学会自律，学会量入为出。其次，这一阶段伴随而来的就是刚刚开始投资，到赚到第一桶金的“阵痛期”（可能又是3-5年）。第一轮的投资周期，我们还在成长，还在蜕变，可能会焦虑，可能会恐慌，有时候一天看账户三遍五遍也是正常的事，但是一切都需要慢慢来，需要一轮接着一轮地稳扎稳打，夯实基础。

我们可以先试着把本金存足了，接着试验第一轮小额的基金投资或者股票投资，在投资中积累经验和本金。在第一轮收成以后，你就会了解到，当前的投资方法，如：如基金定投，是有效的。当我终于能够把书上得来的理论付诸于实践，并且得到了回报。那一刻我才明白，才真的坚信，甚至笃信，我的定投是有效果的，而这一切是我在整个定投的过程中时不时怀疑的东西，终于实现，成真了。而这一个蜕变的过程，需要时间，需要慢慢体会，如蛹化蝶一般，经历着不安和疼痛，最终长时间的等待换成了回报。

2、 良好的消费习惯，支撑着我们前行。

在许多理财书籍中，作者普遍认为必须要分清资产和负债或者是良性负债和不良负债的区别。而高价的豪车自然而然是归类在负债的（为生计而购买的车不算），而且在我们还没有足够能力支付的时候，贷款购买豪车更是损害财富的行为。我们也经常听说一句话：“新车下地打八折”，因为新车的折旧主要集中在前几年，因此购买性能比较好的二手车不失为一个好选择。

还有就是我接触的很多同龄人，他们存钱的第一个目标就是买辆车。当然我不好把我的意见加诸于别人身上。但是我想了一下，我觉得相对买车和买房等大件商品来说，买车的目标近期实现的可能比较大，也就是那种跳一跳就可以够得着的目标。同时，买车以后可以带来即时的反馈，体验到了开车出行带来愉悦感和自豪感，也很十分令人着迷。而买房则可能还会涉及几年以后才能交付使用，装修、贷款等等的问题，而高房价，动辄动员一家几代人的资源购房，也是让人望而却步的原因之一。

而良好的消费习惯，分清楚“必需品”和“必虚品”，追求更高的性价比的商品，可以实现量入为出，节省更多的资金用于投资。而分清楚良性和不良负债，更加可以增加现金流，实现开源节流。

3、 诺亚法则，尽早投资

我们常说“投资，越早越好”。作者在书中提出了一个“诺亚法则”，名字源于诺亚在上帝发大水之前就提早做好了方舟，并把很多物种都搬到了方舟之上，从而挽救了许多物种。而作者19岁就开始投资，在三十多岁的时候已经享受到了时间和复利的力量。并且举出例子，一个女孩从5岁开始每月存45美元，另一个从 40岁开始每月存800元，同时参与市场每年平均9%的收益率，到65岁时退休的时候，分别获得了105万和81万，而第一个小女孩投入的本金是3.24万，而第二个投入了24万。

这些例子估计爱读书的你也屡见不鲜，已经没有当初的惊讶和兴奋了，不过即使我们最后没有得到如同作者描述的如此大的收获，但是尽量早地投资，尽早享受复利带来的乐趣，却是我们能够做到的。因为，以后的你不可能比现在的你更年轻了，而最近有一句话很火，也能够很好地概括起来，就是：“种一棵树最好的时间是在十年前，其次是现在。”

4、 投资也要加买保险，合理利用股债平衡

我第一次明确地知道“股债平衡”的说法是在这一本书里，那已经是去年或者是前年的事情了。直到最近重新翻看这本书我才猛然发现，即使我一早就知道了股债平衡的说法，但是我依然没有把债券重视起来。如今看我的户头里只有一千块不到的债券，真的很汗颜。

想了一下，原因有二：我买的纯债基金，涨跌幅度实在太少太少了，即使涨个几个点，也就是几块钱不到的收益。其次经过前几年债券市场的牛市，我去年买入的时候正是债券的熊市，我并没有体会到6-7%那么“辉煌”的收益率。所以我一直认为放到固定收益的理财产品中会更加合适。即使风险指数达到83.29%，我仍然不为所动。

后来直到看到了标题“Build Mountain of Money with a Responsible Portfolio”（备好“投资组合”的降落伞，股市下跌稳着陆），才一下子豁然开朗，既然我们会为自己、家人和背负的责任而购买商业保险，那为什么我们不为我们相对“高风险”的投资上个保险呢？

而债券恰恰就是这个保险，在市场下行的时候，债券一般表现良好，会在急剧下跌的收益率中作一个缓冲，让收益率相对比较漂亮，让在漫漫长夜中摸索前行的我们更容易渡过这样一个艰难的时期。同时，因为股债平衡中，我们每一年都会再平衡一次。那么当股票市场突然大幅下跌时，股债平衡就会失衡，此时我则可以把“再平衡”理解为，平常购买的债券就是我的现金和银弹，当股票市场持续下跌时，再平衡其实就相当于把我的用节约起来的银弹购买低价的基金。这样，不仅体现“低买高卖”的原则，还间接地把债券充当了现金银弹使用，真真是一举两得。

很多时候我觉得投资不仅是个人的修炼，也是不断否定自己和重塑自己的过程，在这些过程中，不断进步，学习了许多的投资策略和技巧，但是“纸上得来终觉浅”，不去“躬行”的话，这些理论和知识就仅仅是脑袋里的模糊印象而已。我们总是听过，或者似乎懂得了很多的道理，但是也许只有践行过，才能更好地过好这一生吧。祝好~