每个家庭经济都有两大风险点：人身风险和经济风险。
01
人身风险
对一个家庭来说，最重要的资产是这个家庭中能赚钱的人的生命资产。人们常说“人走了什么也带不走”，其实不然，他同时带走的还有他为家庭创造财富的能力，所以拥有挣钱能力的人才是家庭最大的财富。
人的一生发生风险只有两种方式，一种叫意外，一种叫疾病。所以，人身风险又分为：健康风险和安全风险。
健康风险
据科学统计，人这一生发生重大疾病的概率高达72.18%。一旦生病，我们就要花钱看病。我们按照收钱的机构不同，把它分为两笔：一笔是在医院内的花费，就是医疗费；一笔是在医院外的花费，就是收入损失费、康复费、综合费用。
医院内
从银保监公布的2019年25种重大疾病治疗费用中，我摘录了前五种重疾的花费做参考，而这些治疗费用指的是国内一般公立医院内的治疗，不包括质子重离子医疗，或国外医疗。
（1）恶性肿瘤：12-50万
CT、伽马刀、核磁共振等治疗社保不报销，除了手术、检查等治疗、还有80%以上的进口抗癌药、特效药也都不报销。
（2）急性心肌梗塞：10-30万
需要长期吃药才能维持身体机能，除药物治疗还需要做康复护理，因不能劳累，有可能丧失工作能力，需要长期休息。
（3）脑中风后遗症：10-40万
需要长期护理和药物治疗，同样会丧失工作能力，收入损失急剧上升。
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术：20-50万
移植心脏有很多除手术的费用，比如捐赠的费用，途中护送、捐赠者的补偿、术后的抗排异，还需要长期护理。
（5）冠状动脉搭桥术：20-30万
目前还有微创的技术运用纯熟，费用可能更贵，医保可以报销部分，搭桥是看造影下需要的搭桥数量，每根桥大概要4万，同样需要药物治疗和长期康复治疗。
这些只是普通病房的平均开支。出门旅游都住四星级、五星级的人，生病住院最需要好好休息的时候，会去住8个人的大病房吗？会去普通的医院吗？不会的。所以，对于高净值人士来说，同样的疾病，治疗费会是普通人的3-5倍。
医院外
统计数据表明，一场大病比如癌症的康复期大概需要3-5年。康复期间一般是不工作，安心养病的。所以，一场疾病通常会导致三个损失：第一个是医疗费用的损失，这是直接损失，第二个是您不能工作的收入损失；第三个是康复费用的后期损失。即使你有100%的医疗费用报销，也无法规避后两个损失：收入损失和康复费用损失。所以，疾病不一定要命，但是一定要大笔的钱。
收入损失费
如果您一年能赚300万，5年不工作，就损失1500万。这还没有计算因您不能工作而给企业带来的经济损失。
康复费用
俗话说病来如山倒，病去如抽丝。一场大病会使我们元气大伤，需要好好疗养。疗养期间要长期雇专业护工、要长期吃各种药、做各种治疗、康复训练、还要吃虫草之类的营养品。康复费用一般是治疗费用的3-5倍。
综合费用
看得见的费用可能是海面上的冰山一角，看不见的费用可能会更庞大。所以我们身边才会有那么多的一病返贫的案例。
所以，千万不要认为自己有社保就可以了，那只是最低水平的医疗保障。能够看到未来的人都会提早为自己和家人购买足额的商业医疗保障。
安全风险
前面讲到人的一生中罹患重疾的风险是72.18%，那就意味着有20%以上的人还没来得及罹患重疾就发生了安全风险。安全风险分为意外和伤残。
意外风险损失更能体现一个人的生命价值。我们说生命无价，但是在意外风险来临时，每个人的生命都会有一个经济价值。一个人的生命价值是可以计算的。
如果您一年能赚300万，未来还打算工作10年的话，您的生命价值就是3千万。如果您一年能赚3000万，未来还打算工作10年的话，您的生命价值就是3个亿。
所以，请你思考一下，如果您有一天无法赚钱，不再产生价值的时候，您有什么方法能来弥补这个损失吗？
02
经济风险
赚取财富和财富管理是两个不同的概念，管理财富更注重财务的平衡配置。所谓“金钱没有固定的主人”，所以企业经营既要追求投资收益，更要做好资产保全。这就涉及到私人财富管理的资产保护、资产分配和资产增值以及资产传承。
家庭资产保护
在积累财富的过程中，任何人都不能保证财富永远安全无虞，尤其是企业主面临着政策风险、市场风险、经营风险、法律风险、人身风险等各种风险。任何风险的发生都会引发财富安全问题，都可能让辛苦半生积累的财富在很短的时间内就化为乌有，更重要的是很多企业风险，甚至会给整个家庭带来毁灭性的打击。
家庭资产分配
家族企业的婚姻关系既可能成为公司发展的推进剂，但也可能成为企业发展的绊脚石，一旦发生婚姻风险，可能会给予企业致命性的打击。正因为如此，防范因婚姻家庭关系而产生的法律风险就显得尤为重要。
在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。所以，运用好人寿保险也可以防范婚姻风险。
家庭资产增值
有很多人会说：“等我把这个投资完成了之后我再来考虑保险。等我把这件事情完成了之后，我再来考虑其他的安全的投资。”但往往当他还没有完成财富积累的时候，财富安全就已经出问题了。因此，财富是用时间来衡量，而不是用数字来衡量的。
家庭资产传承
财富没有永恒的主人，所以财富积累的过程中要做到财富的安全，必须做好企业资产和家庭资产、个人资产之间的隔离。企业资产和家庭资产、个人资产如果划分不清，会很容易造成关联交易。当企业需要用钱的时候，个人和家庭会无条件的向企业输血；当自己和家庭需要购入大宗物件时，又会从企业抽调资金。
所以，企业一旦有任何的债务风险，债权人和相关权益人就可以通过法律对你的企业、您个人和您家庭的财产来进行债务追讨。而如果上述的关联交易被界定为抽逃资本金的话，不仅要以公司的财产来偿还，还需要个人资产来偿还债务，更为严重者还可能被追讨刑事责任。那么这时候您辛苦打拼一辈子的财富就不能顺利的传承给下一代了。
二、 家庭资产规划与不规划的区别
这里给大家举一个例子：假如A、B两人各拥有100万现金流，各做出了不同的理财规划和投资，我们一起来看看最终的结果。
案例
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A先生将100万放在银行的账户上，有一天真的很不幸发生了重大疾病或意外，A先生从银行取出了这100万用于疾病治疗及康复，花光了这个账户上的100万，最终余额为0，而他的劳动收入也因为要在家中休养康复造成了损失。那结果是治好了，只是钱没了幸好人还在，康复了之后再去赚钱。但如果钱也花了还没治好，人不在了，那真是人财两空。
而B先生将100万放在银行做最基础的理财，然后用银行的收益给家庭每位成员购买了一份保障，同样也是不幸发生了重大疾病，而这时他拥有保险公司可以理赔的100万保额，银行里的100万基础理财一直都在。如果治好了，还能开心的继续生活，如果一旦没有治好，账户里的100万依然存在，至少可以用金钱弥补对家人造成的损失。
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分析
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所以人的一生有规划和没规划是完全不一样的，没规划没配置就有可能出现人财两空，而有规划、有配置人生，不论人在与不在，而钱都在，您的经济生命可以代替您照顾最亲的家人。
资产配置就是通过一个多元化投资工具的选择，增加家庭的两个确定性，第一是收益的确定性，第二是降低风险的确定性。在家庭资产整个的管理过程，通过对家庭各个阶段生活目标确定性的追逐，去达到对未来品质生活的一个向往，那这个目标就一定需要资产的多元配置去实现。
很多人一生中都会换几辆车，换几套房子， 有了小房子想要大房子，有了大房子会想要别墅。随着人生各个阶段家庭收入状况的变化，会产生对生活各阶段不同的物质生活需求的变化，是对生活品质的一个追求，而这些需要通过科学的资产配置才能实现无后顾之忧，给自己和家人一个有尊严，有品质的生活。
