周六的晚上，终于见到了老客户霞姐。虽然我们接触和了解的并不是很多，但在我的心里，我有一个特别确定的感受，霞姐是一个不仅高学历，还非常实在，特别有修养的人。能遇到这种的客户，是件很开心的事情。
聊了一个多小时，让我对霞姐，以及对她的家庭有了更多的了解。这其实是一个非常幸福的家庭，且可以感受到多纬度的幸福。今晚主要谈到了两个方面的问题。
第一，关于她本人和孩子们医疗险的补充。
第二，关于双十二年金险的探讨。
第三，应该探讨，但是没有谈的问题，关于男主人保险规划的问题。
第一个补充医疗险，我改天再说。第二个关于年金险的问题，重点整理一下。关于霞姐这样的家庭，为什么要配置年金保险，配置年金保险的作用和意义何在？
首先，从家庭资产配置的角度来讲，在家庭资产中，我们需要设立短期，中期，长期的账户，这样才能确保不管在任何时候，遇到任何风险，我们的家庭财务都不会出现太大的变故，影响到家人的生活，资产配置的意义就是为了掌握一种平衡。因为没有任何一种单一的金融产品是可以满足和解决这个问题的，所以必须配置不同功能，不同周期的金融产品。就好比人的膳食营养搭配是一个道理，燕窝，人参再昂贵，营养价值再高，我们每天只吃这两种，显然也是不行的。萝卜，白菜，粗粮都需要摄入，均衡搭配才能让我们的身体更健康。家庭资产配置也是这样，股票，基金，银行理财，活期账户，保险产品，年金产品等等，他们都是家庭资产配置中的工具，各自发挥着不同的功能和作用，没有好与坏之分。
第二，从家庭结构来看，她跟老公的年龄在40岁左右，两个儿子分别是10岁和5岁，公公婆婆身体都还尚好，可以帮忙照顾家庭，自己父母目前应该也还不需要太多照顾。夫妻双方工作和能力都很不错，有很大的发展空间。但是未来的压力还是有的，15到20年以后，用钱的地方会很多，可能会集中出现冲突，那时候大儿子可能正是要开始创业或者准备结婚需要父母大笔支持，小儿子可能会考研或者出国留学需要大笔费用，父母那时候身体可能需要长期被照顾和护理，自己夫妻两那时候也55到60岁左右了，身体多半是没有现在这么好了（那时候父母和自己需要应急的医疗费用是需要随时准备的）。当这些事情如果集中发生，对这个家庭的现金和现金流是有很大要求的，有钱不代表有现金，有现金不代表有现金流。毕竟我们不可能把大多的钱放活期账户。股票，基金，房产都可以变现解决以上，教育、婚嫁、创业、医疗的问题。但是时间点很重要，我们不确保在需要用钱的时候，是否能最大价值，最快速的变现。
而年金险就恰巧能解决现金和现金流的问题。只要在5年回本以后，在我们确实需要解决突发问题的时候，我们可以随时拿出来这笔钱，手续简单，没有任何损失。而在当我们不需要用的时候，它以每年5%的复利在给我们增值，无需操心和打理（不需要考虑这个理财到期了，要换哪一个，也不需要考虑，这个赎回了，接下来该投哪一支）且不断的在长大，永远只会长大，不会变少。
第三，从投资渠道来看，了解到霞姐家庭主要的理财包括基金，股票和银行理财。其实都挺好的，这几年我也分享到了股票和基金带给我的红利，也感受到了基金的魅力。霞姐讲到的一点我很认可，就是行情好的时候，手头上要有后备力量。行情不好的时候，撤出来的资金又不知道怎么安排。往往这部分的钱我们只能放银行做些短期理财或者做货币基金。现在银行收益尚可，但是未来利率下行是一种必然的趋势。同时还有被挪用的可能。如果拥有年金账户，即可以锁定利率，对冲利率风险，同时做到攻守兼备。所谓攻守兼备是在当市场行情好的时候，我们可以从年金账户里面以保单贷款的方式把资金拿出来，不需要用的时候可以随时还进去。（保单贷款不会影响到账户的增值，增值部分也完全可以覆盖掉保单贷款产生的费用，这是常说的撤资不撤股）。
至于年金险的其他功能还有很多，只是大家最关注的一般都只是理财产品的收益，往往忽略或者忽视了它背后强大的功能。比如税务规划、债务隔离、财产传承、强制储蓄、子女婚姻规划、规避投资风险，拆借风险等等……
市场上比收益的产品很多，但是除了收益以外附加功能最全面的，就是年金产品。关键是其实从长期来看，年金的收益并不低。它短期不被人看到，但是它在用复利，用时间展示着它的魅力。
最后再说明一下什么是现金流，现金是指我们现在拥有的已经赚到的钱。现金流是指源源不断可以给我们带来现金，年年有，月月有，一直都有的钱，比如，365天不断档的房租，每个月一定会按时发放的工资，当然工资如果身体出现问题可能就不一定长期发放了。年金险就是可以给我们带来源源不断现金流的一种资产，以生命为标的，只要活着就有，一直有。并且今年还出现了双被保人的设计，如果第一被保人提前退场，第二被保人还可以继续接着有。所以百岁人生是我们每个拥有年金账户人的追求，未来只要多活着一天，就多创造一份财富。
每个理财产品和工具它本身都没有好坏，好坏在于你持有的占比。做一部分年金险的规划对霞姐的家庭来说还是非常有必要和价值的。
还是那句话，不希望仅仅只是会卖保险，而是希望通过在这个行业，通过专业给身边每一个有缘的人带去更多有价值的东西。帮助大家做好家庭资产配置和财务规划，让每个有能力，有梦想的家庭真正做到今天有钱花，明天钱花，永远有钱花，世世代代都有钱花。
2021.11.21 凌晨1:36
