你不认识的意外险
炎炎夏日，好多朋友都已经开始计划假期出游了，相信也都会随手买份意外险。不仅如此，到外地出差，乘坐飞机之前也都有这样的消费习惯了。这是一个非常好的现象，说明保险越来越多融入到我们的日常生活中。
在保险的所有分类中，意外险可以说是被认知度最高的。但是，你真的认识意外险吗？你知道什么才是意外吗？如果你的回答是“只要我们不想发生的事情都叫意外”，那你确实需要重新认识一下意外险这个陌生的老朋友了。
什么是意外？
在保险里，意外定义非常严格，必须是“外来的、非疾病的、突发的、非本意的”使人受到伤害的事件，而且不包括无明确外来意外伤害原因导致的后果，如过敏、原发性感染、细菌性食物中毒、猝死。注意，猝死不属于意外伤害。
“外来的”，是指对人体造成的伤害来自身体以外，例如交通事故、摔倒、溺水，烫伤等等，而非身体自身的原因，例如疾病。
“非疾病的”，是指伤害不是自身疾病所导致的，例如发烧导致耳聋，胃癌导致胃部分切除等等。“非疾病”代表内因与“外来的”相反。如果是内外因共同作用算意外吗？例如甲先生本身有血友病，在交通事故中失血过多死亡，这种情况不属于意外。意外必须是由“外来的”原因单独并直接导致的伤害。
“突发的”，是指伤害在短时间内发生，来不及预防，如行人被汽车突然撞倒。职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但由于伤害是逐步造成的，不属于意外事故。
“非本意的”，简单说是不是故意的，从常识角度就很容易判断。例如用手摸电门，开车闯红灯，跳飞机不背降落伞，想想就是自己太作。千万不要以为买了保险就能为所欲为。
以上四个要素都要满足才能算是保险里的意外。所以，意外伤害可不能理解简简单单理解成“我们不想发生的事情”。保险本身不骗人，你的代理人可能没有给你介绍清楚它的条件。
发生意外就一定能赔吗？
不一定，要看你买的是哪种意外险。意外险分为意外伤害保险和意外伤害医疗保险，别看只差“医疗”两个字，功能差了十万八千里。
XXX意外伤害保险，只保障身故和伤残。也就是说，如果在意外事故中挂了或者致残，才能得到理赔。关于伤残，国家有专门的评定法规，按照严重程度从高到低将伤残分为10级，最严重的是1级，10级最轻。断根肋骨和掉7颗牙这种程度的伤害还评不到第10级。所以购买这种保险，磕了碰了是不管的。理赔款会根据伤残等级的大小一次性赔付给受益人。注意，猝死不属于意外伤害。
XXX意外伤害医疗保险，可以报销意外伤害事故导致的医疗费用。只要是因为意外事故产生的合理就医费用都可以报销，不一定要达到伤残等级，磕了碰了猫抓了也能报。
不同的保险类型帮我们解决不同的担心。意外伤害保险转嫁伤残给家里带来的长期经济冲击，包括医疗开销，未来生活辅助设备的支出，甚至是弥补家庭经济支柱因伤残导致的收入减少，维持家庭必要的生活开支。意外伤害医疗保险只能解决医疗开销。根据你的具体需要选择合适的保险种类非常关键。
另外一个买保险时要关注的问题是，保险的赔付金额要充足，也就是赔给你或家人的钱足够帮你解决所担心的问题。意外伤害保险的保障额度通常建议设置成自己年收入的10倍，因为一旦风险发生不仅仅影响自己，还会持续影响整个家庭的生活。
所以，无论是出游还是日常生活，买哪些种类的意外险以及每种意外险买多少都很关键。出游时大家购买的意外险通常都是打包好的，里面包含很多种类。不能因为有保险就觉得万事不愁了，要认真看一下里面包括哪些种类的意外险，每个种类的保险有多少额度，是否能解决自己担心的问题。交通猛于虎，保障额度不足，如果断了条腿只赔10万，那以后一家老小靠什么吃饭。有没有保险不重要，有什么和有多少才重要。
不同人群如何选择意外险
老人和孩子，建议主要配置意外伤害医疗保险，对冲日常生活中意外伤害产生的医疗费用。
青年和中年人，特别是家里的经济支柱，建议购买足额的意外伤害保险，用于弥补医疗支出和因伤残导致的收入减少，保障家人的正常生活。
你可能发现意外险已经不再是你之前认识的意外险了，但Chad还是你认识的Chad。保险领域的意外定义非常专业，和你之前的预期有很大的差距。本文并不是让大家远离意外险，而是建议大家多了解一些保险知识，选择适合自己的保险。
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