“按揭的房子增值了，要不要再买一套？”
沾了房子的光
阅读量蹭蹭上涨
远远落下我呕心沥血写的其他干货文
请点击此处输入图片描述
房子永远都是大家的敏感点啊
国家资产负债表研究中心最新调查报告显示
中国家庭高负债的主因是被城市房产“绑架”
家庭贷款比例高达60%以上
房贷普遍还贷期长达10-20年
如果家庭经济支柱期间不幸身患重疾
将直面财务资源在看病和供房之间的冲突
什么？你说你保障充足？不怕不怕？
请点击此处输入图片描述
这迷之自信恐怕是一种假象哟
请看今天《理财100问》的详解
文字版：
如果朋友们看过上一期《理财100问》（详情点击按揭的房子增值了，要不要再买一套？| 理财100问之73），就会知道家庭的负债和保障规划是息息相关的。
可能不少买了保险的朋友，都已经明白了寿险和负债之间的关系：
任何一个家庭的负债金额，都应该被算入家庭支柱收入替代型保障的保额中，这个收入替代型保障，就是家庭支柱的寿险。
比如，A是一个家庭的经济支柱，如果因为买房欠了银行一百万，那么A应当先购置一份保额至少超过一百万的寿险，如果A不幸离世了，至少还有一笔备用金用来还房贷。
但事实上，最近几年我越发感到，保障和负债之间关系紧密的不仅是寿险，更紧密的可能是重疾险。
我再给大家举个例子：
同样欠了银行100万元的B。他买了300万的寿险保额（这已经远远超出房贷了），同时又因应自己的治疗需求，买了50-70万元的重疾险，医疗险也配备齐全。
看起来，B的保障方案已经很完美了，高枕无忧了是不是？可是大家可能都忽略了一种情况：
Question
如果B真的罹患重疾，获得的50-70万元重疾理赔款，是拿来治病还是拿来还房贷呢？
我们按照可能性逐个分析一下：
选择一：治病
买重疾险的初衷就是为了治病，我们的人生规划当然不是“过把瘾就死”，而且目前医疗水平进步使得许多重疾的治愈概率越来越高，罹患重疾的人不会马上离世。
但如果在治疗重疾期间，大概有3到5年几乎没有工作收入，或是工作收入锐减，但房贷却依然要还，那怎么办？
选择二：用重疾险保额覆盖房贷负债
有人可能会说，那B干脆把房贷负债纳入到重疾险保额去好了，提前买它100万的重疾险！
呃，先不考虑高保额重疾险的承保难度，光看保费就够吓你一跳的。我们就以市面上性价比最高的互联网保险来看：
一个30岁的健康男人，购买100万元的寿险，每年保费只要1500元左右。
请点击此处输入图片描述
但如果要购买100万元的重疾险，且不说目前互联网上大部分重疾险都最高只能承保到50万元，就只是50万元的重疾保额，每年就需要支付5000元左右的保费。
请点击此处输入图片描述
现在按揭买房的家庭，负债普遍几十万到几百万不等，用重疾险保额覆盖房贷负债，显然不是有效利用财务资源的明智之举。
选择三：卖房，治病
当然，万不得已还有这个选择。
可是对大多数中产级家庭而言，拥有一个自己的小巢不是对美好生活的向往吗？卖房治病，显然意味着幸福感大打折扣，社会阶层大幅下跌，甚至是一夜返贫。
综上，可见重疾和医疗类保险，与家庭负债的关系十分紧密，可这却恰恰是现在保险市场上的一个巨大空白。
并不是我们现阶段的保险规划不科学，也不是保险公司不愿意生产这样的产品，而是一系列复杂因素导致的。
除了上面我们谈到的重疾险保额覆盖房贷太贵，核保衡量等等，还有一个非常重要的原因：
PROBLEM
每个处于负债的家庭，并没有把需要房贷保障产品的需求反馈出来，甚至是还没有发现自己有这样的需求，还以为自己的保障是充分的。
也许，这是作为理财教育者也好，保险行业也好，下一步都要认真思考和为之努力的课题。
