一、选保险的困惑

每次提到买保险，我总是有很多疑惑，该买哪种、带不带分红、重疾买了还要买别的吗、还能给老人买保险吗？保险很重要，一个险种基本只需要一份而且要投入多年，所以买对很重要。看了很多网上的帖子众说纷纭，不能系统解答我的问题。有天突然想到，可以去在行约专家啊！花钱来买专业知识等于买效率和时间，我为自己的机智点赞：）。于是开始约在行行家，先约了一位觉得不能悉数解惑，于是有了后面的2、3、4位，这里面有了解保险行业的独立理财师、保险行业的精算师、某保险公司的金牌顾问，于是，我从各类的询问中，树立了我对于保险的清晰认知。最近对这事儿很有兴趣，也跟身边的朋友聊，发现大家买的都挺盲目的。属于被动接受型，别人推荐了，就买了，也是一知半解的。于是，决定把新的分享出来，送给跟我有一样困惑的伙伴。

首先阐明下，这里分享的是保险入门知识，帮大家了解保险，并提供如何选保险的基本依据，帮助大家找到合适自己的产品。每个人的状况不同，需求也不同，所以保险方案也不同，需依据自己的情况定制方案。本文所提到的保险主要是人身保险，概念为人身保险以人的身体为保险标的的险种。主要有人身意外伤害保险、疾病保险（又称健康保险）、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等（见人身保险）。

二、对保险的偏见该放下了

1.抵触情绪。

很多人对保险的认知不太客观。觉得要避讳风险，更多的是由于国内很多保险业务员不够专业，为了工作业绩强行推销，让大家对保险有反感，造成偏见，但是抛开这些，保险能在我们生活遇到较大风险时提供一种及时、有效的经济保障。对我们自身和家庭生活经济稳定大有裨益。所以我们要了解它，并有效的使用它，而不是排斥它。

2.以小博大。

像意外险所交保费累计远小于保额，因此，购买必要的保险是一种理性保障型支出。像重疾等保险越早买越好，一是年轻保费便宜，二是身体状况良好，避免在之后因为体检查出一些小毛病导致该类别疾病不被保。从家庭财务规划来看，这也是必要的。

3.专款专用。

有些人会觉得，让我付钱给保险公司，不如自己把钱定期储备起来，自己做理财，算下来收益比保险公司高多了，放在保险公司很亏的。尤其是重疾这类保险，年限20年，获赔保额收益一点也不高。我想说的是保险的优势在于对专项的风险可以立即、现金赔付，这点理财产品难能做到，一来理财有风险，收益不能被保证；二来，如果投资房产等套现有周期，做不到立即变现应对风险；三来，自己管控钱，有可能把钱挪作他用，尤其是这么长的时间，很难坚持下来。综上，保险有一定的强制性，而且保险公司主要通过集中钱做大项目，获得稳定较高收益才是对被保险人提供保障的主要手段，你的理财水平一定能高过大平台和专业人员吗？

4.区分来看保险中的保障和收益两个功能。

现在很多保险带有分红功能，有的是重保障附加分红权益，还有的是理财收益为主附加一点保障。建议把保障和收益分开来看。目的是保障的话，就选择保障全面的保险就好了，如果还带分红的话，一来分红的收益不高，一般在年化收益率3%上下。二来，保费要提高一截。如果是重收益的话建议，建议将其视为理财产品，不要在意保障这块了。如果混杂了保障和收益的话，很有可能两个功能都有，但保障不全面、收益率不够高，哪项都不突出。

5.保险按需配好就高枕无忧了。

保险的作用是给家庭保障上一道加固锁，而非进保险箱。不要夸大保险的价值，保险不是万能的。首先，单一类别的保险即使再完善也不够全面，需要构建保障体系，优化资金在保险中的配置，通过住院医疗、重疾、身故、意外、养老金、教育金等方式进行组合配搭，尽可能扩大保障的外延。其次，即使配搭全面，保险也只是风险防范方式之一，并不是万能的。每份保险的保障都是有范围的。如重疾险，侧重保障重疾，大多轻疾都不在保障范围。即使是重疾，若不在保障条款以内的，也不能被保障。所以看清条款，明确自己被保障的权益范围很重要。最后，保险是对生活提供的一种保障，更高阶的保障当然还是让我们的财富增值，努力赚钱同时保护好身体才是王道，还要珍惜眼前时光，过好自己的每一分钟……

6.对自己投保是对家人的关爱和负责任。

如果家庭成员一旦生病或者发生意外，保险的赔付金额能够帮助家人降低所承受的风险，渡过难关。给自己买保险，保障自己也是关爱家人。

7.你有认真看过自己的保险合同吗？

要会看核心条款，明确保障权益是怎样的？重点关注协议条款中的保障期限，如重疾保到60岁还是保终身？保障额度，保障范围、理赔条件、免责条款、投资收益等。

还有知道所买的保险，还有哪些隐形福利，比如重疾险可以通过保险公司预约自己想问诊的医生。这类的绿色医疗通道，还有各类讲座等等。

三、该选什么保险呢？

以上林林总总说了那么多，最核心要说的是保险很重要，我们需要买，而且需要配搭各种类型产品组合买，以实现个人保障权益的最大化。核心的几种都不应该缺席。

1.社保，大多数人都有，属于必要不充分的医疗保障。保障能力：2万门诊+10万-30万的住院报销封顶，符合条件退休后可以终身医保。

2.住院医疗，推荐购买。消费性保险，按年购买，逐年递涨，但是涨幅不快。70岁大概1万元。保障能力：社保报销以外的报销比例为60%-90%。是否续保，请购买时问清楚；每年20万封顶，累计60万封顶。购买对象：所有人，小孩+成年人+老人。举例：平安安康，约2000元每年。很多公司给员工上商业保险，我觉得可以不用再买住院医疗但不能代替重疾险，因为一旦离开公司保险立即失效，且重疾的保障不够全面，是锦上添花。

3.重疾：保险支出的重头，也是大家困惑最多的险种，对成年人来讲很必要，且越早保费越低，身体也更健康，容易保障的全。总结下我概况的结论是保障范围最好是终身、最好不带分红（带分红的保费高，且收益大都保障不低于3%的水平，我有盲目购买的惨痛教训）、保额考虑满足家庭6年的基本开销、建议把保额拆分成2份选两家保险来买，因为各家保障的疾病是有差别的，并且在理赔响应方面也有差别，分开买分摊风险，另外，保额小的保险在购买时大多不用再专门去体检了。超过80-100万保额基本要求再去体检，且对体检结果核查非常严格。

重疾险的坑：

1）在买重疾险时一定要清楚自己的病史，并如实呈报。否则，有保险公司因不如实告知而拒赔的风险。我们每年在体检中心或者大型医院的体检报告保险公司都能调用查看。

2）“重疾险”不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障；

3）承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。事实上，据统计，尽管中国市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病，但是96.5%的理赔集中在10种疾病上，这一数字在女性中为97.7%，其中癌症理赔率占84.4%。

4）据资料看，重疾险95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤等10种左右的重大疾病中，其他很多疾病的发病概率很小，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一。同时，不同公司对同种疾病的界定也有差异。如对于瘫痪，有的公司定义为“肢体的失能至少持续达6个月以上”，而有的则定义为“肢体的机能永久完全丧失”。

举例：华夏常青树2016，核心条款，20年保终身，性价比很高的一款，在我的访问中有不同的人都提到了这款保险。当然家选购大时看自己的需求来定。

4.身故险+综合意外险，补充购买。建议考虑大平台。

一种必要的保障，应该要按需配备，组合购买，构建个人或家庭经济风险防御的护城河。