很多小伙伴告诉我，你说的存钱、理财、家庭的钱分成4份来管理这些都懂啊，就是没钱，正常的生活开支还搞的一地鸡毛，怎么能存下来。分成4份，这些在我这里都行不通。或者说等我把信用卡还完，贷款还完就开始，等等……明年就好了。
真是这样吗？真是手里面没钱就没法理财，信用卡、贷款还完就有钱可理了吗？
其实，
01 理财是意识。
几年前我给闺蜜们说，想不想手里一直有钱，改变入不敷出的生活？如果打心底里想。
解决现状，让未来变得富有的方法给到大家一个公式：
盈余=收入-储蓄
一是提高收入。
比如兼职、努力工作、提高持续学习的能力、链接能力拥有更好的资源。
二是强制储蓄。
为什么是强制呢？因为一开始没那么多米。必须已有进账先存起来一部分。记住，不是先花后存，不然我们永远也存不住。
这样我们先让自己账户里有盈余。
02 理财是习惯。
小时候，奶奶给我讲的一个故事，她的邻居，亲戚来了向这家邻居借鸡蛋，那家邻居借钱买盐……通常家里过日子急了就去借，借完还后手头又紧了。平常别家都在忙着田里锄草，家里养猪、养鸡忙得不亦乐乎，她在村头闲逛。
一天又去奶奶家借鸡蛋，奶奶忍不住问她：“燕子妈，你看正是春天打鸡苗儿的时候，咋不打点鸡苗儿，以后吃鸡蛋不是方便些吗？”
“我也想喂啊，粮食，人还不顾吃呢，哪有得喂鸡啊”
每当奶奶讲到这里，我就想到了“寒号鸟”。
理财就是理生活，理不起来的原因大多因为“懒”。
就像很多家庭一样，家里做收纳整理吗？东西摆放井然有序用到什么能知道在哪里直接去拿吗？
其实财也是一样，你不理财，财不理你。收入、支出一锅粥，当然无财可理。
当把理财养成习惯，像打扫房间，收纳衣柜一样，慢慢金钱的能量就流动起来了。
《曾国藩传》中曾提到，从记事起祖父曾星冈、父亲曾麟书，都是早早起床第一件事就是打扫，曾国藩直到官至两江总督直隶总督官职一品时除了官服，其他衣服都是夫人、媳妇纺布自制。儿子曾纪泽一直传承家风，虽有仆人管家，但自己一直坚持早起打扫的习惯。
上公式：习惯=勤奋+坚持
03 理财是工具
当理财有了意识、养成了习惯，那就是不同阶段、不同用途用什么工具了。
如果（上图），我们一生分这几个阶段的话：贯穿我们的一生，都在花钱，不同阶段承担不同的责任，同时还面临不同的风险。
人生阶段年龄责任面对的风险
教育期0-25岁养育孩子、子女教育意外、疾病、身故、断流 养育/教育
奋斗期25-60岁日常开支
买房
买车
养育孩子
子女教育
赡养父母
养未来的自己
意外、疾病、身故、断流、教育、养老
养老期60岁-终老日常开支
赡养父母
养未来的自己养老
拿奋斗期来说吧，假如25岁我们开始工作有了收入，当收入线大于支出线开始有盈余，收入越高盈余越多，同时还承担人生当中更多的责任。
在这个阶段，要保证家庭生活不受影响，依然履行我们该履行的责任，保证盈余不下降。
第一守钱
我们就要用到保险这种金融工具，为自己配置：意外险、医疗险、重疾险、提前做好家庭财务防火墙，守住我们的钱袋子，防止一场意外、大病让我们长久积累的财富一袭而空，也就是先堵窟窿，守住钱。
第二涨钱
提前强制储蓄，让钱慢慢涨大。
钱涨大有很多工具如：基金、股票、股权、房产、国债……
但这个阶段别忘了我们的责任和初心：其一是养育孩子，让孩子接受更好的教育，能更好的成长有一个更好的未来。其二是让父母有个更好的晚年，让自己过上更有尊严和更有品质的生活。
那首先要选教育金、在孩子上大学或需要用到的时候保证账户有一笔钱供孩子直接支取。养老金，当我老了保证每月有一笔钱按时打到我的账户上，活多久领多久。而这笔钱，是通过时间+复利慢慢变大，越早准备杠杆越大。
上公式：好工具=堵窟窿+涨盈余
总结一下：我认为理财并不是单单只是理钱，理财=意识+习惯+工具
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