经常会被问到这个问题：“我有社保了，收入又不是特别高，还有必要买商业保险吗？”这句话似乎很能代表很大一部分人的想法。但是真的是这样的么？

社保是个非常有用的东西，能满足大部分需求。因为社保包括5方面的保障：养老、医疗、失业、工伤以及生育。其中，医保与我们的生活最密切相关。去医院看病时或者在药店买药时，都可以用医保卡直接消费。需要注意的是，每个办理社保的人都会持有一张医保卡，有些地方会将医保卡整合到一张社会保障卡。医保卡中的统筹账户提供“报销”功能而变得十分强大。这个统筹账户就像一个蓄水池，将社会上医保费用的大部分钱集中在一起，当符合条件的人因生病要开销时，就从这个蓄水池中提供资金援助。

凭医保卡等资料直接在定点医院实时报销，不仅住院可以报销，大部分地区门诊也同样可以报销。

而报销比例则与医院等级、地市不同以及是否首次住院相关，一般报销60%；特殊事项如手术，可以报销70%。报销比例也涉及到药品类别，比如北京职工医保乙类药品最高报销比例为90%。

看完上面的分析，有人可能觉得既然医保可以报销这么多，那就没必要购买商业保险。其实话不能这样说。来看以下几个原因：

1、保而不包，医保报销条件限制多。

社保有自付部分和自费部分，统称就叫社保内与社保外。简单理解，自付部分就是医保范围内可以报销的那笔费用。但并不是所有的医疗费用都属于自付部分。社保只是“保而不包”，我们认真回顾一下就会发现医保报销范围有限制，比如，非目录内的药品、诊疗或者一些医疗服务（如救护车），无法得到报销，而这部分的开销就属于自费部分，需要为我们自己承担。往往，这些医疗开销也不低。

2、医保会随着国家政策变动。

首先，医保会随着国家政策变动。现在养老金都已经出现了亏空，谁知道医保以后会有什么变化呢？但商业保险的约定是写进合同无法更改的。就算你买的这家保险公司倒闭了，你的保单会转给其他保险公司服务。

3、报销金额有上限，报销比例地区有差异。

医保报销金额有上限。比方说，你治疗花了100万，但该医院在该地区最高只能报销10万，剩下90万还是要自己垫付。另外，医保报销比例有差异。地区、医院等级以及人群不同都会影响报销比例。

商业保险和社保是“黄金搭档”

1、医疗险

医疗险就是作为社保的一个补充，提升保障范围和治疗品质。为什么说医疗险是社保的一个很好补充呢？

医疗险会对投保人自付费用和超出社保封顶线的部分费用给予补充。商业医疗保险不像社保有较多限制，它对于医疗项目检查、治疗技术、药品等某些特需治疗的疾病也可以提供保障，极大地满足了投保人的医疗保险需要。同时，有些医疗保险还可以提前给付保险金，这样就可以避免患者事前筹钱、事后报销的不便因此，购买医疗保险是社保的必要补充，是非常有必要的。

一般情况下，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费。

对于一般的门诊和住院，医疗险能帮助我们减少不少经济损失，但要是不幸患上重疾，那就不是一个简单医保+医疗能解决的事情了。医保和医疗险只能帮助病人抵御部分治疗风险，而病人手术治疗后续的护理费、营养费、误工费、收入损失等都无法得到补偿。

2、重疾险

在某种程度上医疗险和医保一样，对于一个身患重疾的病人来说，不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。因此，这个时候重疾险就显得十分重要。

重疾是定额给付型，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

由于重疾险和实际发生费用无关这一事实，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。

除此之外，重疾险保障期可选，长期险居多，很多保至终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整；另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。

综上所述，社保和商保的区别有以下几点：

1、性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。

2、建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。

3、管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。

4、对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。

5、保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。

6、资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。

7、待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多头多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。

8、时间性不同：社会保险是国家稳定的、连续性的制度；商业保险是一次性、短期的企业行为。

9、法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来立法，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来立法。