在中国，居民家庭资产财富形式，绝大多数是下面三大类：银行存款、理财（投资理财基金股票等）、房产。三类资产财富形式各有其特点，在此仅从收益和风险角度聊一下。
大多数普通百姓，对安全性似乎有着较高的需求。先看一下银行存款，从存款保险制度角度讲，只要被存款保险制度覆盖，大中小不同银行存款的安全是一样的。2015年发布并实施的《存款保险条例》规定：所有境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都要进行投保。存款保险制度是以立法的形式予以确立的。
央行主导成立了存款保险基金管理有限公司，用于管理银行等投保机构缴纳的存款保险费用，并将这些钱投资于国债、央票等信用等级高的资产。所有投资产生的收益一并纳入到存款保险基金，一旦银行出现风险需要对储户的存款进行兑付，存款保险基金就是兑付资金的来源。
也就是说，银行不分大小，只要居民是在境内设立的银行中的存款，同一存款人在同一家银行存款的最高偿付限额为包含本息在内的人民币50万元，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
这就是说，对于即便出现极端情况，银行出现破产或其他风险情况时，超出50万最高偿付限额的部分，还可以从投保机构清算财产中受偿。一个典型的案例是2019年破产的包商银行，对于包商银行的处置，虽然包商银行存在巨额的资不抵债缺口，但在最后的风险处置上，对个人储蓄存款是予以了全额保障的。所以，从理论上讲，从存款保险制度角度看，大中小银行存款的安全是一样的。
但是，理论与实践，制度与操作，总归是两回事。22年4月中旬暴了一个涉及400亿存款的大雷，河南4家村镇银行和安徽2家村镇银行突然发出公告，关闭了线上资金渠道，网银和手机银行暂停服务。本地柜台存的，可以在柜台取，但是线上存的，线下取不了；外地的储户，都取不了。根据警方的通报，是银行内部人员利用真实资料，建立网上系统，通过第三方平台，吸收客户存款，然后把客户资金转移到控股股东账户，再把客户资金卷跑出境。据官方说，这是犯罪团伙干的，从2011年开始就开始犯罪了。持续十多年的犯罪？是如何逃避层层监管转移出境的？人跑了，钱也没了？种种疑问或许会成为说不清的迷。现实结果就是储户存银行的钱取不出来了，出现风险了，这说明什么？说明虽然从制度和理论层面讲，大中小银行存款的安全性一样，但是从管理及监管和操作层面上讲，大中小银行存款的风险度又不一样。
前面我说过，从存款保险制度角度讲，只要被存款保险制度覆盖，大中小不同银行存款的安全性是一样的。即然风险其实大都是来自管理和操作层面风险，那么就避免在第三方平台买入银行存款。说直白就是不要通过银行非自营网络平台，即第三方办理存款。到银行柜台，其他一概不看，你选择银行存款所追求的根本目标就是安全性，这时就不要管他们给你推荐的什么其它产品收益会高那么一丢丢，或为什么一袋大米之类赠品而去做别的，定期存单这种标准的存款凭证拿到手，就存这个。
如果你想要利息稍高点，钱也有，那就存大额存单（存大额存单时同一银行单笔掌握在50万以下）。因为你选择银行存款，你的目的就是安全性，你图的就是安全，不担惊受怕睡个好觉。
但在全球持续大放水下，通货膨胀的速度会非常快，银行存款收益是跑不赢通货膨胀的，存银行就是舍弃收益性求得安全性。如果你的追求目标是收益性，就不要到银行了，可以去买股票、期货、投资理财等等，当然这需要承担相对应的风险，在这就不能追求安全性了。“鱼与熊掌不可得兼”选择的难处有时不在于选择，而在于你“既要，又要，还要”，全都要，这就难了。
去投资理财或炒股票这需要你具备一定的专业技能和知识，普通百姓在这方面是有欠缺的，没有相应的知识储备和能力，是不建议你去做的。股市的特点是“一赚二平七亏”，这是股市的铁律，研究学习过就会明白。在股市有赚钱的，但普通散户，你当成个乐趣玩可以，想在这里获取高收益发家至富，就别抱太大梦想了。
关于理财和基金，现在是有点尴尬。银行理财，收益率比存款利息高那么一丢丢，但要承担不确定的风险因素。基金，无论是股票型基金，混合型基金，货币基金等等，不确定的影响因素也很多，但其实大至是随经济周期走，这是大势，很多时候不在于基金经理是否牛。
最后聊一下房产这种财富形式。相比存款、基金、股票、投资理财等等这些，从安全稳定性及带来的长远收益来说，房产这种资产的投资性价比要高很多，时间轴拉长看是一种能够跑赢通货膨胀的资产，安全性相对也较高，但流动性会弱一些，去化周期会较长。
在经济大萧条情况下，配置房产资产要注意自己的现金流，要留足够抗风险资金，评估一下自己未来的现金流，现金流安全稳定，别最后因断贷而失去房产。
如今，在中国人的家庭资产财富形式中，房产已然占据较高的比例。很多一线、二线城市中你家庭资产几百万、有的过千万，一看就只是房产。手里的现金有多少呢，吃了上顿愁下顿，下个月的房贷，孩子的奶粉钱等等，是真的愁。这种情况如今不是个别，而是普遍。
这种身家百万千万，到底算是富人还是穷人呢？众说不一，在此不讨论。从财富管理上看，严格意义上房产并不是一种“可代际传承财富”。这种资产财富不会过三代，就不要想着永流传了。
房产只是你当下的资产财富，这是由中国的根本制度和房地产的底层逻辑所决定的。富人们进行海外资产配置或在海外买房，不是因为国内没房子。对于普通百姓，虽然房产不是一种可代际传承资产财富，但相比股票基金等那些其它金融资产，房产真的是当下比较稳定有效的资产财富。
