读书会第95期

本期书单：《理财就是理生活》

领读人: Marco

感谢Marco今天来我们“拆掉思维的墙”读书会分享这本书《理财就是理生活》。

Marco说他看书只看一种类型的书——金融书籍！由于今天要来我们读书会分享一本书，他从他看过的所有书籍中选了这本书分享给大家，因为他觉得这本书易读好懂。

那接下来我们就来分享一下这本书吧！

一、首先大家思考一个问题：“什么是理财？”

一提到“理财”，大多数人就只会联想到赚钱、投资和买保险，其实理财是一个集认识自身、设定目标、控制消费、管理债务、职业发展、购入和盘活资产、配置与风险、架构设计和传承规划于一体的系统工程。

理财不只是解决燃眉之急的金钱问题，而应该是通过合理调配有限职业生涯的财富盈余、适当利用负债来支付人一辈子的支出，以达到个人终生消费的效用最大化。

钱不是越多就会越好，收入来源的结构和现金流的状态也很重要。

不要以为只要投资就会面临非常大的风险，必须是金融专业人士才能操作。希望大家明白，理财是每一个普通人都可以做的事，只要做好资产配置，了解风险管理的方法，就能在承受一部分能承受的风险的基础上，实现资产的增值和保值。

不要认为一个投资公式就能适合所有家庭，一个理财方案就能适用人生的所有阶段，而应该明白理财背后的原理，要根据不同家庭的实际状况和不同需求来量身定做。

理财就是理生活。无论你是幼童、妙龄女子还是老妪，无论你处于人生的哪一个阶段，从现在开始学习理财知识都不晚，我们说：“种一棵树，最好的时机在十年前，其次就是现在。”

二、草帽曲线

用35年养80年

我们工作时间有限，只有25~60岁的短短35年，但人生却很漫长，我们需要用我们短短的职业生涯来承载整个人生所背负的责任。哪个阶段都离不开衣食住行，正所谓“挣钱一阵子，花钱一辈子”。

如图所示，如果把我们一辈子需要支付的费用用一条蓝色的“支出线”表示，把我们在黄金期赚取的收入用一条红色的“收入线”表示，则两条线与代表我们人生的射线正好组成了一个草帽的图案，因此，大家称之为“草帽曲线”。

帽子的凸出部位，就是我们的“财富蓄水池”。我们用这个蓄水池中的“水”，支付我们的日常生活费用、预留一部分应急准备金、买房买车、结婚生孩子、养育儿女、赡养老人，还要为我们退休做准备。蓄水池中的水越多，生活负担越轻。

草帽曲线直观地揭示了我们需要用短暂的工作时间赚取的收入，去平衡一生的消费。也正因为如此，理财的目的在于，通过合理安排负债和盈余资金，以调整整个生命周期中各时期收入和支出的差额，从而提高家庭财富的效能，最大限度地满足个人终身消费及家庭日常生活所需。

通俗地说，理财就是：努力拓宽财富蓄水池，适当控制支出，并合理调配蓄水池中的“水”，以支付整个生命周期的费用。理财追求的不仅是物质财富的最大化，还包括获得整个生命周期内的效用最大化。

这涉及三个方面，具体内容如下。

（1）开源：拓宽财富蓄水池。

（2）节流：适当控制支出。

（3）分配：合理调配，以支付一生的费用。

也正因为如此，才有了“理财就是理人生”的说法。

三、鸭舌帽曲线

所谓‘被动收入’，是指不需要你付出大量时间和精力，就能不断将钱放入你口袋的收入。比如出租的房屋，你出去旅行几个月，它依然每个月为你赚房租。再如银行利息、收息股或债券，你只要买了，就可以定期收到利息。又如盈利中公司的股份，你不需要成为公司的日常运营者，仅是财务投资者，持有一部分甚至小部分股份，就可以定期得到分红。还有文字、音乐、游戏等产生的版权收入等。

在你无法工作的时候，被动收入依旧持续向你的财富蓄水池供水。因此，财务自由下的草帽曲线就变成了‘鸭舌帽曲线’。财富蓄水池又宽又长，财务压力就不再那么大了。

实现财务自由有两个因素，即被动收入和日常支出。要想实现财务自由，需要从两个方向去努力。其一，增加被动收入；其二，缩减日常支出。两者并举，就比较容易实现财务自由。

本期读书会主要讲了这3点，现代人越来越明白理财的重要性，今天也很感谢Marco老师给我们带来这本书，让我们通过一个故事从中认识到一些理财的概念，也通过和小伙们彼此的交流认识到不同的理财观和生活方式，学会理财，让我们的人生有更多的选择和可能性，理财就是理生活！

每周一本书，拆掉思维的墙