作为一名财务风险咨询师，一直有个问题困扰着我：“为什么人们知道存钱，通过存钱来赚取收益，钱赚钱是最轻松的收入来源，却依然还是月光族，甚至是超额消费？”
这次因为突如其来的“黑天鹅”事件，新冠状病毒的传播与蔓延，让全国的民众有了延长的假期。然而宅在家里之余，不得不开始对工作收入发愁。公司不能正常上班，会不会按时发工资？相信已经有人收到减薪的通知。
没有了收入来源，面对庞大的生活开支，该怎么办？有孩子的担心孩子的奶粉、各种补习班学费的该怎么办？有房贷的，担心房贷还不上怎么办？甚至有各种花呗、信用卡、车贷等超额消费的钱，还不上了该怎么办？
如果不是这次的突发的疫情，我们还会生活得很美好。正因为这次的疫情，打破了我们所有的美好。或许只有当问题发生了，我们才会想起要改变，才开始后悔“当初我怎么就没想过要存钱，要理财呢？”让收入只有3200元的我们不得不重新去思考，“当我没办法工作的时候，失去收入来源的时候，我该如何生活？该如何去解决需要支付的债务问题？”
没有收入来源，我们该怎么办？
首先我们来看看是什么导致了我们出现这种状况呢？
李笑来提过一个概念，叫财务重力加速。我们都学过中学过物理，知道第一、第二宇宙速度的含义。由于地球重力的作用在没有到达第一宇宙速度之前，你都会被地球“拉”回来，直至到达第二宇宙速度，你才能飞离地球。如果我们想要积累财富，就要克服在财务上的重力加速。
一直都比较反对无节制的省钱，但也不认同乱花钱，随意增加自己的财务重力加速度。这里的“乱花钱”指的是超出自己能力范围或没有得到有效体验的花费。例如，在感官刺激上进行的大量的简单重复消费，很多女生喜欢的囤积化妆品，生活用品就属于此类；非理性的冲动消费、超出自己支付能力的超前消费，花钱买高端电子产品，包包等。这些都是造成我们存不下钱来的原因。
而更重要的是来自我们的认知层面，我们的心理舒适区导致了我们行为。在接受的咨询案例中，大多数的人觉得：“现在的收入只有3000块钱，连自己都养不活，哪还有多余的钱来存钱，来理财呢？还是等我有了额外的收入的时候再说。”
在我们的认知里面，旧的经验根深蒂固形成了我们的金钱观，认为首先支付了自己每个月固定的必要支出（房租、电话费、车费、生活费等）之后，如果有剩下的之后，再来存钱。而往往出现的结果是，月底的时候，还剩下一两百块的钱的时候，倒不如吃顿好的，或者看场电影，最终还是花了。
也总是有个声音告诉我们自己，下个月我要赚点外快，这样就可以存钱了。可是到了下个月，又有了新的理由让自己可以将钱花光，于是又告诉自己等有了钱再说吧.......而这样的局面一直持续，有的甚至出现超额消费，让自己陷入了无限的债务循环中。
《了不起的我》中作者提到改变的本质是创造新的经验，并通过强化把新经验转化成新的习惯。要打破心理舒适区就要直面问题，寻找到实现结果后的好处。
存钱给我们带来的好处
我们来思考一下，究竟是要等有了钱再存钱，还是先存钱再消费呢？
在《小狗钱钱》中讲述了这样的一个故事：
"从前有一位年轻的农夫，他每天的愿望是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。当然，一开始他不相信这是真的。他想，也许是有人在故意作弄他。为了谨慎起见，他把金蛋拿去让金匠看，可是金匠向他保证说，这只蛋完完全全是纯金铸成的。于是，农夫就卖了这只金蛋，然后举行了衣蛾盛大的庆祝会。”
"第二天清晨，他起了一个大早，赶到鹅笼里一看，那里果真又放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。可是这个农夫是一个贪婪的人，他对自己的鹅非常不满意，因为鹅没办法向他解释是怎么下出金蛋的，否则也许他自己就可以制造金蛋了。他还气呼呼的想，这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋，现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大，最后，终于怒不可掲地把鹅揪出鹅笼，劈成两半。从那以后后，他再也捡不到金蛋了。”
这个故事告诉我们，我们要想有钱，首先要学会去养一只会下金蛋的“鹅”，而鹅下的“金蛋”就是我们所收获的“利息”，在未来很有可能变成我们可以用来生活的钱。
那么对于月收入3200元的人来说，每个月存多少钱合适呢？
根据标准普尔系数来配比，每个月至少存300元，一年下来300元*12=3600元。在此基础上如果每年有12%—20%的利息收入，本息合计就能存下4032元到4320元，其中收益就有432元到720元。
标准普尔家庭配置象限图
我们怎么通过理财工具来实现12%-20%的收益呢？
现在市面上的理财产品很多,有银行定期存款、股票、基金、黄金积存、理财保险等等。那么在五花八门的金融理财产品面前，要我们一项一项去研究学习，是需要一个漫长的过程的。
被称之为“股神”巴菲特从不推荐股票，唯独指数基金却是一个例外，早在1993年巴菲特就讲到：“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，竟然往往能够战胜大部分专业投资者”。从1993年开始截止到现在，包括最近公布的巴菲特的持仓，首入的是指数基金。
而在美国最近公布的一项有意思的调查，近些年拉开贫富差距差距大的首要原因是：没有买足够多的股票，而不是全球化和技术进步。而从2008年金融危机以后，美国最有钱的10%家庭的财富，在短暂下跌后继续稳步上涨，不断新高。中高收入的40%家庭依然没有回到2008年时的位置，而后50%的家庭在2008年收到重创之后，一“夜”回到50年前，至今依然挣扎在1970年代的水平。
爱因斯坦称：复利是世界第八大奇迹。这里主要分享如何通过日定投来实现复利收入。
这里建议利用余额宝来做基金定投，通过余额宝做基金定投有以下三点好处：
一、先将需要定投的资金存入余额宝，再通过余额宝定投，这样在扣款的空隙，资金享受了余额宝的货币基金的收益，然后定投进基金的时候，让资金效益最大化；
二、日定投是将股市的波动风险降到最低，如果大盘涨买入的份额会少，如果大盘跌，买入的份额就会多。定投基金是前期累计份额的过程，以存份额为目的。
三、用余额宝定投的一个好处就是在赎回上，便于资金的管理，赎回到余额宝只用一个工作日，而赎回到银行卡是五个工作日到九个工作日。
至于什么时间合适开始定投，以截止到2020年02月14日，上证指数收盘是2917.01点。什么时候开始都不晚，最重要的是持之以恒，
写在最后：无论收入多少，最重要的是需要投资自己。
从来没有人为了读书而读书，只是在书中读自己，只是在书中发现自己，检查自己，提升自己。
人们常常觉得准备阶段是在浪费时间，只有当真正的机会来临，而自己没有能力把握的时候，才能觉悟到自己平时没有准备而浪费了时间。
时刻准备着提升自己的专业知识和综合实力，让自己变得更有价值。
