生活中常常感觉好像没有怎么大额支出，但钱就是不知道花到哪里去了。一些看似微不足道的小额消费累积起来的开支令人震惊。所以理财第一课，审视自己的消费习惯，警惕“拿铁因子”。“拿铁因子”是由美国金融作家大卫·巴赫（David L. Bach）在他的著作《拿铁因子：虽小但很强大的致富习惯》提出的理财概念，指那些生活中非必要，但却能产生积少成多的影响的支出。比如每天都要喝一杯拿铁咖啡，看似每次消费不过几十元，但日积月累下来，这笔开支竟然高达数十万元。生活中，这样类似一杯咖啡的小额消费太多了，“拿铁因子”无处不在。每天茶余饭后的一杯奶茶、一块小甜品，看似只是十几元的花费；心血来潮在网上购买的小饰品，每次消费可能都不超过百元。这些看似无关紧要的支出，就像一个个小小的蚂蚁，一点点地搬走我们的财富。这些小额消费短期可能不会对我们的经济状况造成明显的影响，甚至会给我们带来即时的满足感和愉悦感。然而，从长期来看，这些看似不起眼的支出却像无底洞一样源源不断支出，且多数情况下还是稀里糊涂不清楚钱去哪里了，而遇到突发事件或急需大额用钱时，就可能面临入不敷出，非常影响生活。
借助记账软件，详尽记录日常开销，仔细分析每笔消费，区分必要与非必要支出，如此一来，那些如“拿铁因子”般的非必要消费便会清晰浮现。同时，可以根据收入与生活目标合理设置消费预算，为消费划定边界，这样在预算执行过程中，当面对“拿铁因子”之类的消费诱惑时，想想预算是否还有余额，强制自己对照约束，形成科学的消费习惯。还可以反向奖励。比如咖啡是小额消费品，那么就可以建立“拿铁基金”，根据个人目标完成情况力奖励自己一笔小额储蓄，也会日积月累最终带来一笔小收入。这样培养储蓄习惯来替代消费就能打破“拿铁因子”的消费依赖。
别让短暂欢愉的“拿铁因子”偷走人生长期幸福的安定财富。警惕“拿铁因子”，树立科学合理的消费观念，生活可以很美也能很实在。
