日本的养老三支柱

日本“养老三支柱”分别是：国民年金、厚生年金（共济年金）和补充养老保险。

1.第一支柱：国民年金

国民年金是日本基础年金，20-65岁的国民被强制参加，每月固定缴费16900日元（人民币约1000元），国家和个人各负担50%。退休之后每月可以拿到65000日元左右的养老金，人民币约4000元。

国民年金基本覆盖了全日本所有20-65岁的人口，约7000万人。

2.第二支柱：厚生年金（共济年金）

类似于我们国家的城镇职工社保。雇员超过5人的企业，政府强制参加厚生年金，按职工收入的18.3%缴费，由员工与所在单位各承担一半（9.15%）。

厚生年金覆盖职工人数大概在4000万左右，比国民年金少3000万人。只有国民年金，没有厚生年金的主要是自由劳动者、农民或者没有工作的家庭主妇。

3、第三支柱：补充养老保险

包括企业年金、介护保险等。与第一、第二支柱不同，第三支柱是自愿性质的。

补充养老保险可以提高养老金替代率，增加退休金，实际上是一种个人储蓄性的养老补贴。

第一支柱+第二支柱=政府公共养老金，是日本政府强制性的养老计划，也是日本养老体系的主体。

日本养老体系的困境

根据日本《每日新闻》报道，2022年日本75岁以上老龄人，占总人口比例首次超过15%，65岁以上老龄人占比29.1%。联合国标准，65岁以上老人占比超过7%，就是老龄化社会。

从世界各国的情况来看，65岁以上老龄人口占总人口比例最高的是日本（29.1%），其次是意大利（24.1%），芬兰（23.3%）位列第三。日本国立社会保障与人口问题研究所测算，2040年日本65岁以上老龄人口的占比将达到35.3%。

日本快速的老龄化的原因之一是第二次世界大战结束之后的“婴儿潮”进入老龄，另一个原因是少子化，生育率大幅下降。

老龄化和少子化的叠加，导致了日本的抚养比世界最低。25—64岁人口：65岁及以上人口的比率为1.8：1，约1.5个年轻人养1个老人。

日本“政府公共养老金”的制度也是现收现付制，也就是下一代人供养上一代人，这种制度下，老龄化人口比例增大带来的问题就是，领取养老金的老人越来越多，而缴费养老金的年轻人越来越少。

日本金融厅2019年发布了一份报告，指出如果日本老人退休后仅仅依赖政府公共养老金生活，可能陷入资金短缺的状况。

报告推算：老年夫妇如果仅依靠政府公共养老金生活，每月缺口5万日元（约合人民币3200元），每年缺口60万日元（约合人民币3.8万）。

如果再活20年，缺口达1300万日元（约合人民币83万）。

如果再活30年，缺口达2000万日元（约合人民币128万）。

如果超过百岁，缺口超过3000万日元（约合人民币190万），超过日本国民的平均终身储蓄金额。

这就是说，如果你活过百岁，劳动一辈子的收入，给自己养老都不够。

这份报告简单总结就是：想要过上舒适的晚年生活，必须靠自己，在年轻的时候加倍努力赚钱存钱，养老不能光靠政府，还是要靠自己。

通常公共养老金不足，都是由政府财政补贴。但政府财政收入有限，不能做到无限制补贴养老金，所以日本政府一直面临发展与社会道德平衡的难题。

目前日本公共养老金的收支状况不断恶化，政府多次实施养老制度的改革：

（1）延迟退休：延长年轻人缴纳养老保险的时间，有没有觉得剧本很熟悉？2021年4月1日，日本《改正高年龄者雇佣安定法》实施，企业员工的退休年龄从65岁提高到了70岁。也就是说，日本社会将正式进入70岁退休的时代。当然，日本这次并不是强制性实行延迟退休，但日本媒体普遍认为，70岁退休的义务化只是时间问题。而且这还只是法律规定，事实上80岁以上还在工作的老人比比皆是，据日媒报道，90岁的一位老奶奶本应该在55岁时退休，然而她被公司返聘后一口气干到了90岁，她甚至在67岁的时候学会了操作计算机。还有，有一家麦当劳雇佣了93岁的老爷爷做兼职店员，他每周工作四天，每天工作5小时，而且干的都是夜班！！！麦当劳店员的工作强度可比坐办公室的强多啦！

（2）削减养老金。日本政府规定，2022年起领取养老金的老人，养老金将永久下调0.45%，这已经是日本连续两年下调养老金了。钱是没多少钱，折合人民币也就几十块钱，可这是一个信号：养老金也不是光涨不跌的神奇理财产品，它也是可以下调的。结合延迟退休的举措，日本的年轻人坐不住了，削减养老金和延迟退休，意味着日本的年轻人在退休前要缴纳更多的保险费，还不确定等到自己退休的时候，还能领到几个养老钱？够不够自己养老？甚至是够不够自己吃饱？

（3）鼓励生育，日本前首相安倍2019年宣布，从10月起，日本学前教育全部免费。从今年4月起，对贫困大学生的学费进行减免。这是日本政府名为“育人革命”计划的一部分，旨在提高生育率，减缓老龄化进程。

鼓励生育这个举措，是不是也很熟悉？好像近在耳边。不过由于生活压力的问题，鼓励生育起到的作用，也没那么明显，人口依然在进行负增长，这点相信大家也是有目共睹的。

上述方式，短时间很难缓解养老金短缺的问题，不能从根本上解决现收现付制这种制度上的欠缺。所谓的由奢入俭难，一个国家提升工资是可行的，但是降低工资往往是行不通的，会引发社会问题，政府没有办法做到大幅削减福利待遇。

目前日本政府公共养老金的替代率仅为40%，且逐年持续下降。即退休前2万，退休后2万*40%=8千元。

总结来说，老龄化、长寿化、少子化、经济衰退等，让日本现收现付制的政府公共养老金保障体系举步维艰。

它最直接的结果就是：持续加深年轻一代和老一代，两代人之间待遇分配不公平的问题。

最近，日本甚至有专家提出，70岁以上老人，集体剖腹自尽，以解决社会养老问题。如果不从伦理上考虑，这个方案其实可以从根本上解决养老问题，甚至直接让养老问题不存在。老年人都剖腹自尽了，哪里还有人需要养老。这些都当个笑话看看就好了。

题外话

我们国家也面临老龄化、生育率下降、经济增速放缓等问题。据世界卫生组织的预测，到2050年，中国有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最严重的国家。

到时候，我的养老钱在哪里？我们相信政府，但也要靠自己，自己的养老保险要先规划起来。