2019-12-20

在现实生活中，有很多所谓的保险，虽然被称为保险，其实不是保险。它们要保的事件，并不满足我们前面讲的那些能够投保的事项的前提条件。

投保事项有三个前提条件，在第66讲《未雨绸缪：储蓄还是买保险》中有所涉及，要满足以下三个条件才能让保险公司为理赔业务服务。

1.事件的概率性

2.概率的不相关性

3.概率的独立性

失业保险是一种社会补贴。

失业本身既不是随机事件也不是独立事件，生活中许多人失业看上去是“非自愿失业”（即因为被公司解雇而失业），但他们可能正在面临一种“自愿失业”的境地（事实上如果不计较报酬，到处都是工作）。

但正如经济学发现人并不是完全理性的，现实生活中很多人不会一失业就去工作，这当中涉及很多考虑。

一.机会成本。有一个著名的故事是几个学生问哲学家苏格拉底：“人生是什么？”

　　苏格拉底把他们带到一片苹果树林，要求大家从树林的这头走到那头，每人挑选一只自己认为最大最好的苹果。不许走回头路，不许选择两次。

　　在穿过苹果林的过程中，学生们认真细致地挑选自己认为最好的苹果。等大家来到苹果林的另一端，苏格拉底已经在那里等候倾听他们的回答了。

　　“老师，让我们再选择一次吧，”一个学生请求说，“我刚走进果林时，就发现了一个很大很好的苹果，但我还想找一个更大更好的。当我走到果林尽头时，才发现第一次看到的那个就是最大最好的。”

　　另一个接着说：“我和他恰好相反。我走进果林不久，就摘下一个我认为最大最好的果子，可是，后来我又发现了更好的。所以，我有点后悔。”

　　“老师，让我们再选择一次吧！”其他学生也不约而同地请求。

　　苏格拉底笑了笑，语重心长地说：“孩子们 ，这就是人生--人生就是一次无法重复的选择。”

这个故事就是关于机会成本，一失业就去工作，这个工作是很随机性质的一份工作，谁也说不好是好是坏，后面如果有更好的工作也不能再选择了，你已经丧失了选择权。

二.一个人的工作履历也很重要。

大多数人的工作经历、履历或是经验都集中在一个或者很少的几个领域里，在18，19世纪里可能还有少数人被称为“百科全书”或者“全才”，各个领域都能有所涉及，但是随着科技的进步，知识实际上在不断细分。 如果一失业就去工作，这份工作只有很小的几率延续上一份工作的领域，这会导致个人工作履历很不好看，重新进入一个行业势必也要投入更多的精力。

在待业的这段时间里，个人是处于“自愿失业”的状态里，这个时候政府发放的失业保险就是一种社会补贴。

失业保险金越高，失业率越高。

这点很好理解，工作就是为了挣钱，满足人民日益增长的物质文明需要嘛，政府在个人失业期发放的保险金越高，如果哪一天保险金比工作所得还要高，那肯定有部分人会认为还不如不工作。

因此，社会福利越高的地方，失业保险金或者失业救济金越高，失业率就越高。

养老保险为何不可持续。

养老保险其实也不是保险，它不符合事件的概率性（随机性）。养老保险也是一种政府补贴，它是把社会上的风险从老年人的手中分摊到年轻的手中，由于每一个人都会变老，所以这是一个平衡转移支付。

这个转移支付是同一时间、同一空间里，在不同人群之间进行的财富再分配的方式。作者在这里谈到了欧美等高福利国家的养老保险方式，实际上是靠年轻人、新鲜血液的持续加入才能维持运作，现实中由于人的寿命不断延长，医疗费、生活费不断增长，年轻人不愿意生育等原因让这个机制越来越不可持续，风险在增加，已经一步步走向了破产的边缘了。

鼓励风险的“灾难保险”

除此以外，美国政府还提供一种商业机构不愿意投保的保险，其实质也是一种政府补贴。

这种保险对那些保险公司不愿意提供保险的房屋，以远远低于市场价格的保费提供保险。这种做法虽然不存在主观上鼓励风险的意思，但客观上有推动作用。

思考题：在很多国家的健康保险里面，都有所谓的扣除（deductible）和分担（copayment）部分，也就是说，低于多少钱的医药费保险公司不付；而高于多少钱的，病人和保险公司一起共同承担。很多健康保险都有这种安排。你认为，这种安排合理吗？为什么？

答：站在个人的角度我认为是不合理的，这种做法上把一部分的风险从保险公司转移到了个人手中。