今天我的一位表哥向我借钱了，不多，五千。但这不是第一次借给他，两年前借过一次，后来是他妈妈帮忙还的。
表哥深陷财务陷阱很多年了。这其中有很多原因，据我知道，就是因为他已经留不住钱，喜欢去做一些高风险的事情，比如网络借贷，买高风险的来路不明的资产，有时候还喜欢赌博。我所知的这些问题，都指向了他想快速致富，而用了很多野路子。
中国这样的社会，上升通道远没有关闭，每个人总能在所处的阶层再往上爬一爬。就所有没有含着金钥匙出生的人来讲，原始积累至关重要，如何做好财务规划是第一步。
所有的投资书籍都告诉人如何去投资，但其实投资最重要的是积累资本，如何攒足本金。
我有另一位表哥，是跟着他外公学中医的，后来又在医学院里面学习了一段时间，在家里开了个诊所。诊所维持自己的生计尚可，但中规中矩，表哥爱上了赌博，那几年家里正好赌博之风盛行，没两年他就欠了一屁股债。被逼无奈之下，全家人去了浙江打工，表嫂是幼师，谋了一个幼儿园园长职位，双亲中母亲也在幼儿园，父亲和表哥进了工厂。一家四口赚钱（想比之前在老家双亲务农不怎么赚钱，表哥属于倒亏本），一双儿女因为表嫂之故花销也很少。虽然每个人最开始赚的都不多（除了表嫂都是新手），但四个人都在工作收入比在家提高了好几倍。
表哥他们五年没有回家，第一次回家过年他们就买了辆车直接开回了家，并且在县城买了套房（第二年才搬进去）。相比于五年前被迫出去打工时的落魄，那年的表哥也算得上是衣锦还乡，风风光光。
我经常跟身边的人聊起我这两位表哥的事情，他们是同龄，最开始都有着相似的经历，但仅仅几年就已经区别很大了。我常常觉得一个人走上了正轨，后面就会越来越自信，越来越顺利。第一位表哥借了亲戚很多钱，有些亲戚已经不愿意再借，已然拉黑翻脸；后面那位表哥现在依旧在外工作，偶尔还能借点钱给亲戚们，回家了过年住在县城，也颇受家族里好评。
如何规划好财务，在我看来有四点：先赚钱，再存钱，然后投资，外加保险。
最重要的第一步是赚钱。不能赚钱所有的都无从谈起，很多时间不是赚钱太难，而是太想快速赚大钱，反而自己被套进去，迷上赌博，网络乱七八糟的投资。考虑自己的能力，自己的能力有多大，赚多少钱，安安稳稳先有能力范围内的持续的现金流流入。人最大的弱点是不能承认自己的能力，总想着赚能力外的钱（当然有很多这样的人，但凤毛麟角，很多也是幸存者偏差，幸存下来了才有人去了解）。想的太多而行动的太少，是人类的通病。
然后是存钱。很多人存不住钱，我第一位表哥就是这样，我听他说过他每个月只有五六千的收入，我说这照样可以存，就看你怎么花销，怎么量入为出，有多大锅做多大事。我第二位表哥他们的工资也没那么好，但一家人都在劳动，在一起支出也比较少，每个人每月平均存下来2500，一年也有了12万。县城的房子按现在这个价格也就两年付个首付。第一位表哥两人每月存5000，一年也六万，工作已经十几年，平均每年四万计算，也应该有了几十万，不至于处于到处借债的狼狈境地。我还有一位邻居阿猛是单纯做泥瓦工的，赚的是辛苦钱，家里很穷，人到了四十多也没娶老婆，双亲年过七十，身体也不好，但基本也没要儿子照顾，邻居们私下合计，阿猛做泥工每天至少有300多的样子，一个月哪怕只做15天，也有四五千的收入，泥瓦工住工地吃工地，没什么支出，一个月存下来3000，一点问题都没有。用不了几年就可以攒十来万，买房买车，正正经经在家里娶个老婆应该都没问题。但事实上，阿猛依然是孑然一身，家里还是瓦房。这也是不存钱，没有规划的恶果。
第三步是投资。如果赚了钱也存下来了钱，就攒在自己手里，同样是不值当。十年前，家里1000多就可以买房子，现在至少5000多。通货膨胀会导致钱越来越不值钱。因此投资的最低目的是保值，不被通胀吃薄本金，再次是增值。如果房子是刚需，任何时候都可以作为投资去配置，一是从商品角度，可以做居住，省了房租；二是从情感角度，有了房子就有了根，人的心态会不一样，生活会有着力点；三是从投资上来讲虽然现在很难预测房产的未来，但作为刚需，要考虑租房的成本。比如我在上海买房子，房租一个月就要三千，如果够得着买房，从房租这个角度来讲也是一笔不太离谱的投资（事实上也确实是如此）。除了房子，最开始的投资强烈建议定投指数基金，这对于没有任何投资经验，但要保值增值的人来讲是最佳选择，我最喜欢的指数是沪深300和中证500。不管涨跌，每个月拿出一部分钱定投进去，从长远角度来讲，跑赢通胀没问题（年化8%以上是大概率）。
有了上面三个步骤，其实就是一个很完美的财务规划循环圈了。但凡事都有意外，因此要适当买一些保险，这是很多人容易忽略的，有太多的人因为各种意外一夜返贫了，因此掏出一部分钱用来配置保险，从某种程度来讲比投资更重要。可惜的是在中国，保险这个行业的形象不是太好，以至于很多人对保险有很大的偏见，但这绝对是极大的误解，保险其实是一种杠杆，用少量的钱去防止大额的支出。个人比较推荐的最基础的保险是意外险，商业医疗险（含支付宝的互助计划），家庭中青壮劳动力的定期寿险。
