经常有配置了长期险的客户，没缴几期保费就难以为继，不得不忍痛退保，然后大呼上当。
保险是通过错期调配现金流来进行风险管理的金融工具。除了少数消费型的医疗险意外险，长期险种如重疾险寿险年金等，一旦承保都要求投保人在一定期限持续投入现金流，投保人需要有能力承担短则三五年长则数十载的保费投入，这对其收入是否稳定，积蓄是否充足都是考验，投保前应该充分了解并评估这些风险，不然落到中途断粮的窘境，不但没能管理好风险，反而因保受损，得不偿失。
退保的客户，多数都是放大了远期收益产出，而忽略了近期现金流投入，导致交了几期保费后发觉无力承担后续支出，不得不断臂求生。现金流不但对企业经营至关重要，对家庭财务管理同样异常紧要。寅吃卯粮入不敷出不但给投保人造成巨大经济损失，也不利于保险公司更好的为客户创造价值，造成双输的局面。
那么如何能未雨绸缪呢？投保人需要在专业人士协助下对个人或家庭的资产提前做财务安全规划。
首先，根据资产的安全性，流动性，收益性，以及投入产出期限长短，做好分类，避免配置失衡。家庭资产我们大致可分为：
1）现金类——主要是活期储蓄和货币基金，用于支付短期日常开支，流动性要好，收益高低无所谓，安全性好。
2）理财产品——包括各种长中短期理财产品及信托产品。单个产品流动性差，分散投资可牺牲收益换取流动性，刚性兑付取消后，收益和安全性变得不确定。
3）权益类——包括股票，债券，各类基金，甚至期货，数字货币等，用钱生钱，博取较高收益，安全性低（债券也会亏钱），流动性方面只要不是碰到股灾金融危机，一般较好，但收益不确定性大。
4）房产——作为过去几十年唯一能跑赢通胀的大类资产，未来能否延续神话很难说，收益不确定性大，安全性较高但流动性差，如果急于变现会有较大折让。
5）贵金属——如黄金白银现货或关联金融产品，流动性较好，安全性较高，但收益不确定性大。
6）艺术品收藏品——如邮票古玩字画，流动性差，安全性和收益不确定。如果急于出让会有较大折让。
7）其它另类资产——如股权，著作权等，流动性差，安全性和收益性不确定性大。
8）保险——安全性高，收益性一般，流动性较低，如果是高现金价值保单可以通过贷款牺牲一些收益换取流动性。
确定好家庭资产配置大类后，需要细化各项资产的配置优先级和比例。应当尽量避免将所有资产押注在某个大类上，这样一旦面临风险，可能会遭受巨大损失。可能有人觉得自己在某方面天赋异禀，不以为然。但正如一支足球队，即使可用的前锋再多再好，也不能所有队员都去打前锋。同样道理，炒股高手也不必全部资金都放在股市，炒房高手也不必全部身家都投入楼市，盈利了把止盈部分转配到其它大类上，反而会保住投资战果，打江山易守江山难，就是这个道理。
通常，我们建议优先配置少量现金类资产，作为必备的短期开支。
然后拿出较少部分，配置在家庭成员尤其是主要收入提供者的人身保障上，因为身体是革命的本钱，没有保障好人身风险，其它很容易落空。特别是家里的顶梁柱，他们是家庭财务的有力保障，必须要得到较多保障。
余下的部分可根据自身情况配置。比如年轻力壮时，禁得起折腾也输得起，可以多配置一些高风险资产，如股票基金。成家后，优先配置在房产这类攻守兼备的资产上。随着年龄增大，可以适度平衡，把各类资产比例保持在自己能控制的地步。有时间有精力有一定风险承受能力的朋友，可以多投一些在股市，但不必过于沉迷，因为市场波动是永恒的，而人的生命却是有限的。没时间没精力的朋友，可以投基金投信托，委托专业人士打理。风险厌恶型的朋友，不妨在现金流充裕时配置些储蓄型保险产品，提前锁定利率，无惧市场风云变幻，在现金流充沛期多播种，到现金流萎缩期多收获。
无论如何配置资产及比例，请一定先考虑近期的风险与现金流特点，再考虑中远期风险与现金流特点，合理安排，方能未雨绸缪，临危不乱。
