通俗易懂，让保险回归本源，愿小伙伴们买保险少花冤枉钱，永不踩坑！

首发：大磊说保

许多朋友经常说：“想买份保险，不挺容易的吗？”

真的是这样吗？

相信很多人都有类似的想法，结果体检或者生病就医时查出一些小毛病之后，才发现自己真的想错了，其中很多人最纠结的两个问题就是：

之前查出一些小毛病，要不要告知？

健康告知没问到，怎么办？能不能买？

首先，我们要明白：

投保时，健康告知可能影响承保条件。

理赔时，健康告知可能影响理赔结果。

今天大磊就来和大家聊聊：

不符合健康告知，怎么办？

健康告知没问到的病，能直接买吗？

1.什么是健康告知？

我们在签署保险合同时，除了要填写个人信息（比如姓名、证件、联系方式）之外，还需要填写一个“投保问卷”，这个问卷会作为合同的一部分，受法律约束和保护，其中一个问卷就是健康状况（就医、体检、服药记录，既往症诊断等）的问卷，俗称健康告知。

《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

保险公司根据客户的身体健康状况，对客户的预期死亡率、残疾率、发病率及其他保险事故预期发生率进行分类、筛选，进而决定是否承保及承保条件，也就是以身体状况对未来的影响为考虑重点。

2.健康告知的重要性

l如果投保人未履行“如实告知”义务会影响投保吗？

答案是，不会。

l如果投保时没有如实告知，会影响保单利益吗？

答案是，会的。

所以，健康告知的结果决定了保险公司是否可以承保、承保条件如何以及出险后能否顺利理赔。

未如实告知，都可能会有哪些后果呢？

第一：保险公司有权解除合同。这个前提条件是，保单生效不满2年，且投保人未如实告知的事项，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。

第二：保险公司有权拒绝承担保险责任。即“拒赔”。

具体会如何处理，还要分两种情况：

①如投保人故意不告知，保险公司有权拒赔，且不退保费。

②如投保人因重大过失不告知，对保险事故发生有严重影响的，保险公司有权拒赔，但应退还保费。

所以如果投保前我们没有如实告知，存在侥幸心理，在发生保险理赔时，保险公司是可以以我们故意隐瞒了被保人身体健康状况为由，因没有做到诚实告知，而拒绝理赔的，且不退还已交保费。

那么重点来了：

关于“两年不可抗辩”原则：

这是一个非常重要的问题，可以说也是销售误导的“重灾区”。

《保险法》第16条规定：

“保险人的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

大白话解读，这段话是有两层意思：

第一，保险公司的合同解除权，自知道事由起行使时效30日。

第二，合同成立满2年之后，不管什么情况，保险人不得解除合同。

这第二条，也就是我们常说的“两年不可抗辩”原则。虽然保险公司不能解除合同，但是否会理赔，却是一个问题，因为条款中用的“应当”而不是“必须”。

在现实案例中，也不是没发生过即使合同成立2年后，仍然会对“未如实告知”的事项拒赔的案例，也就是说，合同虽然是有效的，但是相关风险仍不予赔偿，法院也是支持的。

而且，实话实说，在合同成立2年内这个时间段里，也是存在一定的风险性，谁知道这2年里，会不会有不得已出险理赔的情况发生，如果因为未如实告知而导致拒赔甚至解除合同，那岂不是赔了夫人又折兵。

所以，别存在侥幸心理，如实告知，是对自身利益的最大保护。

3.健康告知到底要怎么看？

会有小伙伴说：自己查出甲状腺结节，医生说不用治，按时复查就可以，但保险公司却有各种要求。

有这种差异情况，是因为医生关心的是你现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。

所以，买保险其实是向保险公司申请投保资格，按保险公司的要求去回答保险公司设置的一系列问题，只有符合保险公司的规定了，才有资格买。

怎么样？现在大家还觉得健康告知简单吗？

不过，大家也不用担心，虽然健康告知是有些复杂，但大磊帮小伙伴们总结了 3 个技巧：

这3个技巧就是3句话：

问什么答什么，不问不答；

注意问询的时间范围；

提前准备之前的病历或信息；

技巧一：问什么答什么，不问不答

我国大陆实行 “有限告知”，即问什么答什么，没问到的就不用说，可以投保。

举个栗子：

肺结节要告知吗？

在很多人寿保险问卷中都会问到结节，但是有些公司的人寿保险没有问到“结节”，就不用告知。

技巧二：注意问询的时间范围

健康告知问到的疾病，都有具体的时间范围。

举两个栗子：

被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？

被保人是否曾经住院接受治疗？

第一种情况下，如果是1年前的检查异常，或者服药仅29天，那就可以不用告知。

但第二种情况下，无论你是去年住院，还是10年前住院，都需要如实告知。

技巧三：提前准备好之前的病历

往往我们确实很难记清自己过往的所有病史。

所以在填写健康告知前，大家最好把自己能找到的病历和检查报告准备好，方便核对，当然如果你真能记清楚，那再好不过了，但人有时候毕竟难免有疏漏，还是准备重复的比较好。

另一方面，保险公司在理赔时，也有可能会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔时才能顺顺利利。

所以，我们平时就要养成保存好病历的习惯。

4.不符合健康告知，还是有机会投保的

讲到这里，相信很多小伙伴就要问了：是不是健康告知过不了，就没办法买保险了？

其实如果不符合健康告知，大家还再可以试试智能核保或人工核保。

如果以上两种方式能核保通过，还是有机会买的。

（1）智能核保

现在很多人都会通过手机买保险。要是不符合健康告知，还会进入流程智能核保。通过智能核保，符合一定条件后，还是可以正常承保。

再重点提醒小伙伴们：健康告知没有问到的疾病，即使智能核保中仍然有这一项，以健康告知为准，不用再核保。

（2）人工核保

由于每个人的情况不一样，在实际操作中，智能核保仍然没办法解决，这时我们还可以申请人工核保。

人工核保需要把病历、检查单等资料上传到保险公司，会有专门的工作人员审核，一般最长3个工作日就会出结果。

需要说的是，同一种疾病，每家保险公司的核保结论可能会有不同，有的会加费承保或拒保，有的则会正常承保。

所以，大家可以同时选几款产品提交核保申请，选择核保结论最好，对自己最有利的进行投保。

最后有话说

购买保险的目的就是为了获得风险保障，因没如实告知而导致风险发生后无法获得理赔，那么就是得不偿失了。

很多人在身体健康的时候，虽然有保险意识，但不经意间一拖再拖。殊不知，风险却是从来不等人的。

所以，大磊在此再提醒大家，身体健康，资金宽裕的时候，要尽早把保险配齐。

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